Aktuální sazby hypoték: Sazby dosáhly vrcholu. Jaký bude rok 2023?

Průměrná nabídková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu dosáhla v prosinci 6,34 % p. a. Zatímco v říjnu vzrostla ještě o 11 bazických bodů, oproti předešlému měsíci byl nárůst již pouze o tři bazické body. Dá se tedy říct, že nabídkové sazby hypoték stagnují.

„Hypoteční sazby jsou s největší pravděpodobností na svém vrcholu, a pokud se budou měnit, tak už jen asi v rámci kosmetických úprav způsobených jednotlivými bankami v rámci konkurenčního boje,“ míní Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.

A ukazují to i úrokové lístky bank, které ve většině případů zůstávají beze změny. Hypoteční sazby zvýšily pouze dvě banky a jedna banka se vydala opačným směrem.

Air Bank zdražila a přišla o stříbro

Air Bank zdražila hypotéky s platností od 18. listopadu o 0,2 procentního bodu na 5,99 % p. a. Tímto krokem se na poli pětiletých fixací posunula o dvě příčky a stala se až čtvrtou nejlevnější hypoteční bankou.

Raiffaisenbank přitvrdila o něco více, když úrokové sazby všech sledovaných fixací zvýšila o 0,3 procentního bodu. Sazby hypoték jednoletých fixací vzrostly na 7,59 % p. a., tříletých na 6,59 % p. a. a pětiletých na 6,39 % p. a.

UniCredit zlevnila a je nejlevnější na poli tříletých fixací

K propadu Air Bank na čtvrtou příčku přispěla i UniCredit Bank, která hypotéky naopak zlevnila. Úrokovou sazbu hypoték fixovaných na tři roky snížila o desetinu na 5,99 % p. a. a hypoték fixovaných na pět let o 0,3 procentního bodu na 5,79 % p. a.

O vývoji sazeb rozhodne inflace

V současné době se nabídkové sazby hypoték ve většině bank pohybují nad hranicí 6 % p. a. Do konce roku se výraznějších změn zřejmě již nedočkáme. „Masivní zlevňování hypoték již letos neočekáváme a banky si zlevnění hypoték spíše nechají až do nového roku, kde už se nově sjednané hypotéky započítají do obchodních plánů na rok 2023. To ovšem platí za předpokladu, že cena peněz v mezidobí nenaroste a zůstane na stávající či nižší úrovni,“ říká Luboš Svačina, analytik společnosti Golem Finance.

Záležet ovšem bude i na vývoji inflace. Pokud se nepodaří inflaci zkrotit, mohla by Česká národní banka (ČNB) opět zvýšit základní úrokové sazby, což by se odrazilo i na cenách hypoték. „O dalším vývoji pravděpodobně rozhodne inflace v následujícím měsíci či dvou,“ říká David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance.

Na hypotéky za 2 % zapomeňte

V případě, že inflace klesne, hypotéky by mohly začít konečně zlevňovat ve druhé polovině příštího roku. „Dovedu si představit sazby okolo 4 % až 4,5 %, přičemž sazby na takové úrovni jsou naprosto v pořádku. Na hypotéky za 2 % p. a., které jsme zažili v uplynulých letech, můžeme pro následující období klidně zapomenout,“ míní David Eim. Podle něj by k určité redukci úrokových sazeb mohlo začít docházet už v první polovině roku.

„Pokud k poklesu úrokových sazeb hypoték skutečně dojde, půjde ze strany bank o velmi opatrné a pozvolné snižování. Na sazby v blízkosti tří procent se v roce 2023 zcela jistě nedostaneme. V případě velmi pozitivního vývoje mohou sazby klesnout ze současných hodnot o jeden, maximálně dva procentní body,“ odhaduje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamiru.cz.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 11. 12. 2022

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun a při sjednání pojištění schopnosti splácet.

Banka Creditas: Nemovitost musí být pojištěna (volba pojišťovny je zcela na klientovi), splácení úvěru z účtu CREDITAS (vedení i nejčastější služby jsou zdarma). Bez povinného pojištění schopnosti splácet či životního pojištění. Sjednání, zpracování úvěru i online ocenění nemovitosti je zdarma.

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.

ČSOB: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Equa Bank: Od začátku roku 2022 je součástí Raiffeisenbank.

Expobank: Expobank již nové hypotéky neposkytuje.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.

mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.

Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Podmínkou sazby je: Minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, Čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, Udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).

Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.

Sberbank: ČNB odebrala Sberbank licenci s platností od 30. 4. 2022.

UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.

Wüstenrot: Od 1. července 2020 je možné sjednat hypoteční produkty Wüstenrot pouze pod značkou Moneta. K tomuto datu došlo ke spojení hypoteční divize Monety a Wüstenrot hypoteční banky pod Moneta hypoteční banku.