Aktuální sazby hypoték: Sazby se dotkly maxima. Kdy přijde pokles?

Nepříznivý hypoteční mix: regulace ČNB, růst sazeb a cen nemovitostí

Rok 2022 nebyl pro hypoteční trh příliš příznivý. Hypoteční sazby i ceny nemovitostí rostly a Česká národní banka (ČNB) zpřísnila podmínky pro poskytování hypoték.

Tuzemské banky poskytly podle České bankovní asociace (ČBA) v loňském roce nové hypotéky za 162 miliard korun, hypoteční trh se tak meziročně propadl o 60 %. „Rok 2022 se nesl ve znamení výrazného ochlazení trhu s bydlením. Skončilo období extrémně nízkých sazeb a rychlého růstu cen nemovitostí. Celková ekonomická situace ve spojení s regulačními opatřeními ČNB vedla ke zpomalení trhu. Podobný vývoj očekáváme i v roce 2023,“ říká Martin Vašek, generální ředitel Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny.

Centrální banka od dubna loňského roku znovu zpřísnila pravidla pro poskytování hypoték. Zájemci o hypotéku s výjimkou mladých do 36 let si mohou půjčit maximálně 80 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). Na splátky celkového dluhu mohou žadatelé vynaložit maximálně 45 % jejich čistého měsíčního příjmu (DSTI). A na splacení všech dluhů může žadatel vynaložit pouze 8,5 svých ročních čistých příjmů (DTI).

Průměrná nabídková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu zůstala v lednu stejně jako v prosinci na 6,34 % p. a. „Sazba Fincentrum Hypoindexu pro rok 2023 startuje na stejných sazbách, na kterých končil rok 2022. Potvrzuje se tedy očekávaný trend stagnace úrokových sazeb, který pravděpodobně vydrží do jarních měsíců, kdy nejspíše banky spustí pravidelné jarní akce na podporu hypotečního trhu. Nicméně půjde pravděpodobně opět pouze o výkyvy v ustáleném trendu,“ míní Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select. A ukazují to i úrokové lístky bank, které ve většině případů zůstávají beze změny.

UniCredit Bank zdražila tříleté fixace

UniCredit Bank jako jediná zdražila hypoteční úvěry. Úroková sazba hypoték s fixací na tři roky vzrostla o 0,2 procentního bodu na 6,19 % p. a. Tímto krokem přenechala prvenství na poli tříletých fixací opět Fio bance, která stále nabízí úrokovou sazbu 6,08 % p. a.

Air Bank si připravila pro nové klienty, kteří si před fixací převedou stávající hypotéku do Air Bank, tzv. Hlídač sazby. Ten zastropuje sazbu až na rok dopředu. V případě, že sazby vzrostou, využije klient automaticky nižší hlídanou sazbu. Pokud ale sazba klesne, klient získá aktuální (nižší) sazbu. V letošním roce se ale očekává spíše pokles sazeb.

„Obecně v letošním roce očekáváme zpomalení tempa růstu inflace, což by postupně mohlo přinést i snížení sazeb ČNB a nepřímo by pak podpořilo trend poklesu hypotečních sazeb, které by se během letošního roku mohly dostat zpět pod 6 procent,“ říká Libor Vojta Ostatek ze společnosti Golem Finance.

Někteří analytici jsou ale optimističtější. „Předpokládám, že letos (a tipnul bych si na druhý kvartál) začne docházet k pozvolnému poklesu sazeb. Ale nemyslím, že bychom se letos dostali níže, než nějakých 4,5 %,“ uvedl David Eim, Gepard Finance.

Pokles letos přijde

„V nejbližší době nás pravděpodobně čeká stagnace úrokových sazeb na úrovni, kterou ČNB dlouhodobě udržuje. Na výraznější pokles si budeme muset počkat minimálně do třetího kvartálu nového roku,“ uvedla Michaela Pudilová, analytička hypotečních a spotřebitelských úvěrů společnosti Broker Consulting.

 „V segmentu hypoték se výrazně projevilo očekávané ochlazení. Musíme však mít na paměti, že současnou situaci srovnáváme s rokem 2021, který byl v mnoha ohledech výjimečným. „Úrokové míry dosáhly v minulém roce vysokých hodnot, dalo by se říct maxima. Pozvolný pokles by se mohl dostavit v druhé polovině roku 2023,“ dodává Martin Vašek.

„Sazby hypoték podle všeho kulminují. Klienti však nejsou ochotni platit takto vysoké splátky. To je patrné i z velkého rozptylu mezi nabídkovými sazbami a sazbami skutečně poskytnutých hypoték v posledních měsících, kdy se projevuje individuální cenová politika bank,“ řekla ředitelka odboru hypotečního financování Banky Creditas Michaela Bubeníková. „S ohledem na výhled základní sazby ČNB lze citelnější pokles hypotečních sazeb očekávat spíše až v druhém pololetí letošního roku,“ dodala.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 11. 1. 2023

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun a při sjednání pojištění schopnosti splácet.

Banka Creditas: Nemovitost musí být pojištěna (volba pojišťovny je zcela na klientovi), splácení úvěru z účtu CREDITAS (vedení i nejčastější služby jsou zdarma). Bez povinného pojištění schopnosti splácet či životního pojištění. Sjednání, zpracování úvěru i online ocenění nemovitosti je zdarma.

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.

ČSOB: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Equa Bank: Od začátku roku 2022 je součástí Raiffeisenbank.

Expobank: Expobank již nové hypotéky neposkytuje.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.

mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.

Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Podmínkou sazby je: Minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, Čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, Udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).

Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.

Sberbank: ČNB odebrala Sberbank licenci s platností od 30. 4. 2022.

UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.

Wüstenrot: Od 1. července 2020 je možné sjednat hypoteční produkty Wüstenrot pouze pod značkou Moneta. K tomuto datu došlo ke spojení hypoteční divize Monety a Wüstenrot hypoteční banky pod Moneta hypoteční banku.