Aktuální sazby hypoték: Sazby se stabilizují

Česká národní banka (ČNB) ponechala na listopadovém zasedání sazby beze změny a banky již nezlevňují hypotéky takovým tempem jako v minulých měsících. V listopadu snížila sazby hypotečních úvěrů pouze Equa Bank a Moneta Money Bank, Banka Creditas naopak zdražila.

Moneta a Equa opět zlevnily hypotéky

Equa Bank snížila sazby hypotečních úvěrů s fixací na tři roky o 0,2 procentního bodu na 1,89 procenta a sazby pětileté fixace o 0,1 procentního bodu na 1,89 procenta. Moneta Money Bank zlevnila v listopadu hypoteční úvěry o další desetinku. Nově tak Moneta nabízí hypotéky s fixací na jeden, tři a pět let od 1,89 procenta. Při sjednání pojištění schopnosti splácet začíná úroková sazba na 1,69 procenta.
Banka Creditas s platností od 7. listopadu zvýšila úrokové sazby hypoték s fixací na tři roky o půl procentního bodu na 2,39 procenta. Hypoteční sazby fixované na pět let vzrostly o 0,2 procentního bodu na 2,19 procenta.

Dlouhodobé fixace se dostávají do popředí

Stále oblíbenější jsou ale fixace na delší dobu, a to především na 7 a 10 let. Proto se i Banka Creditas zaměřila na tyto sazby. Desetiletou fixace hypoték do 80 procent hodnoty nemovitosti (LTV) zlevnila v listopadu na 1,89 procenta a sazbu sedmileté fixace na 1,99 procenta.

„Creditas má nyní unikátní nabídku v tom, že čím delší fixaci si klient zvolí, tím lepší sazbu má. Na tu nejlepší lze dosáhnout při fixaci na 10 let. Naše logika vychází z toho, že právě dlouhodobé fixace dávají bance i klientovi větší jistotu a chrání ho před tržními výkyvy,“ uvedla Lucie Brunclíková, ředitelka komunikace a marketingu Banky Creditas.

Na potenciál dlouhodobých fixací sází i ostatní banky. UniCredit Bank nabízí fixace na 10 let od 2,09 procenta, Raiffeisenbank a Air Bank od 2,19 procenta, Česká spořitelna od 2,24 procenta, Komerční banka od 2,29 procenta, Moneta Money Bank a Sberbank dokonce od 1,89 procenta. Hypoteční banka a ČSOB poskytují hypotéky s fixací maximálně na 7 let, a to se sazbou od 2,19 procenta.

ČNB nezměnila omezení pro hypotéky

Kromě toho, že ČNB ponechala beze změny základní úrokové sazby, nezměnila ani omezení týkající se hypoték a sazbu proticyklické kapitálové rezervy, která zůstala na 0,5 procentech. „Potvrzují se naše očekávání ohledně vysoké odolnosti tuzemského finančního sektoru vůči dopadům koronavirové krize. Náš bankovní sektor je díky polštářům a rezervám, vytvořeným v dobrých časech, nadále schopen poskytovat úvěry firmám i domácnostem,“ uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok.
Poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavované nemovitosti (LTV) tak nadále zůstává ve výši 90 procent. ČNB tedy nepovažuje za nutné obnovit další dva limity (DSTI – poměr měsíční splátky úvěrů a celkového čistého měsíčního příjmu a DTI – poměr výše dluhu a čistého ročního příjmu žadatele), které v průběhu letošního roku zrušila. Příští rok se ale situace může změnit.

Šťastný konec moratoria

Většina lidí se po konci moratoria vrátila ke splácení svých závazků, někteří začali splácet dokonce ještě dříve. „Zhruba desetina lidí, kteří si sjednali odklad splátek hypoték, se rozhodla toto období ani nevyužít plně a ke splácení se vrátili už dřív,“ uvedla Lucie Brunclíková.

„Po ukončení moratoria jsme další úlevu na splácení hypoték řešili pouze s přibližně 10% z těch klientů, kteří měli odložené splátky. Žádný z klientů s odloženými splátkami hypoték v Equa bank podle vládního moratoria neskončil v prodlení,“ uvedla Kateřina Petko, tisková mluvčí Equa Bank.
„Naši klienti byli včas obeznámeni s restartem jejich závazků splácení. V tomto momentu je důležitý individuální přístup. S každým klientem se snažíme aktivně komunikovat, abychom mohli nastavit podmínky tak, aby byli i nadále schopni plnit své závazky. U rizikových klientů pravidelně analyzujeme jejich schopnost splácení úvěrů,“ uvedl tiskový mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek.

Kam zamíří hypoteční sazby?

„Vývoj sazeb v následujících měsících bude záležet na tržní situaci a také na tom, jak a jestli se sazbami „zahýbe“ ČNB,“ uvedl Jakub Heřmánek, tiskový mluvčí Fio banky. Prognóza ČNB počítá s prvním růstem sazeb již ve druhém čtvrtletí příštího roku. Celkem chce centrální banka podle prognózy v příštím roce zvyšovat sazby třikrát. Nicméně prognóza je jedna věc a realita je věcí druhou.
Hypoteční sazby by ale minimálně v příštích měsících mohly zůstat na stabilních úrovních.  „Nepředpokládáme další výrazný pokles úrokových sazeb,“ uvedl Filip Hrubý, tiskový mluvčí České spořitelny. Podobně to vidí i tiskový mluvčí mBank Štěpán Dlouhý: „Předpokládáme, že do konce roku bude vývoj sazeb téměř neměnný.“
„Očekáváme stagnaci, případně mírný pokles úrokových sazeb, který však bude spíše spojen s časově omezenými akcemi, v rámci kterých bude úroková sazba dočasně snížena,“ doplnila Kateřina Petko z Equa Bank. Právě Equa Bank plánuje snížit úrokové sazby u hypoték v první polovině prosince.

„Úrokové sazby se v posledních letech až na malé výkyvy, kdy došlo k drobnému zvýšení, stále snižují. Banky musejí pokrýt nejen náklady na financování, ale i na rizika. A zatímco náklady na financování jsou v každém okamžiku známé, náklady na rizika jsou vždy jen pouhými odhady toho, jak se to bude do budoucna vyvíjet. A odhady jsou čím dál složitější. V tuhle chvíli si myslíme, že se sazby postupně stabilizují a že bude pokračovat mírný pokles v příštích měsících a že není důvod, aby se tento trend nějak zásadně změnil,“ míní Andrea Vokálová, tisková mluvčí Hypoteční banky.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 1. 12. 2020

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb
Air Bank: *Nabízí hypotéky s fixací na 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun. Při objemu hypotéky od 700 tisíc do 1,5 milionu korun činí sazba 2,69 % a od 300 tisíc do 700 tisíc korun 2,79 %.
Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií.
ČSOB: Uvedené úrokové sazby jsou platné od 5. 10. 2020. V úrokových sazbách účelových úvěrů až do 80 % hodnoty nemovitosti s fixací na 1, 3, 5, a 7 let, je zahrnuta sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem ze stávajícího účtu vedeného u ČSOB či Poštovní spořitelny minimálně 3 měsíce za podmínky příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny společně s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny, kterou lze nahradit slevou za sjednání životního pojištění u ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,2 procentního bodu. Úroková sazba platí za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby.
Equa Bank: Uvedené úrokové sazby platí při sjednání pojištění schopnosti splácet (jinak + 0,2 %) a výši hypotéky alespoň 1 mil. Kč (jinak + 0,1 %).
Expobank: Expobank již nové hypotéky neposkytuje.
Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.
Hypoteční banka: Uvedené úrokové sazby jsou platné od 5. 10. 2020. V úrokových sazbách účelových úvěrů až do 80 % hodnoty nemovitosti s fixací na 1, 3, 5, a 7 let,  je zahrnuta sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem ze stávajícího účtu vedeného u ČSOB či Poštovní spořitelny minimálně 3 měsíce za podmínky příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny společně s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny, kterou lze nahradit slevou za sjednání životního pojištění u ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,2 procentního bodu. Úroková sazba platí za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby.
Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.
mBank: Při sjednání pojištění. Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek. Sleva za pojištění Schopnosti splácet od mBank 0,25%. Sleva za obrat na účtu mKonto (ve výši 15 000 Kč) 0,50%.
Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Podmínkou sazby je: Minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, Čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, Udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).
Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.
Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,1 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry nad 1 milion korun (jinak +0,1 p.b).
UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání jednorázově placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 90 % je o 1 procentní bod dražší.
Wüstenrot: Od 1. července2020 je možné sjednat hypoteční produkty Wüstenrot pouze pod značkou Moneta. K tomuto datu došlo ke spojení hypoteční divize Monety a Wüstenrot hypoteční banky pod Moneta hypoteční banku.