Aktuální sazby hypoték: Sazby v sevření koronaviru stagnují

Česká národní banka (ČNB) v reakci na současnou situaci dvakrát po sobě výrazně snížila úrokové sazby. Dvoutýdenní repo sazba poklesla po mimořádném zasedání bankovní rady v polovině března o půl procentního bodu na 1,75 procenta a po řádném zasedání minulý týden o dalších 75 bazických bodů na jedno procento.
Nižší základní sazby ČNB by za normálních okolností vedly s velkou pravděpodobností ke snížení úrokových sazeb hypoték. Ministerstvo financí ale přišlo s návrhem na moratorium na splácení úvěrů. Odklad splátek úvěrů až na šest měsíců včera schválila vláda a příští týden ho bude projednávat Sněmovna ve stavu legislativní nouze.
„Podniknuté kroky ČNB můžou vybízet ke snížení sazeb hypoték, nicméně do hry vstupuje návrh na moratorium na splácení hypoték, spotřebitelských i podnikatelských úvěrů na půl roku, které se musí nejdříve pečlivě vyhodnotit,“ uvedl Marian Holub, produktový manažer finanční skupiny Wüstenrot.

mBank hypotéky zlevnila, Sberbank zdražila

Většina bank tak zatím zvolila vyčkávací taktiku a hypoteční sazby nemění. Výjimkou je mBank, která v pondělí 30. března spustila akci na zvýhodněnou úrokovou sazbu hypoték s fixací na pět let do 80 procent zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). Úrokovou sazbu těchto hypoték snížila o půl procentního bodu na 1,94 procenta.
Sberbank se v březnu vydala opačným směrem a všechny sledované fixace zdražila o 0,2 procentního bodu. Hypotéky s fixací na jeden rok nově nabízí od 3,49 procenta, s fixací na tři roky od 2,89 procenta a s fixací na pět let od 2,69 procenta.

Nejistota ochromila hypotéky

Přestože je zatím na vyhodnocení dopadů pandemie koronaviru na hypoteční trh příliš brzy, již dnes je ale jasné, že se objemy i počty poskytnutých hypoték propadnou. „Z dostupných informací mohu nyní jen dovozovat, že poptávka po úvěrech na bydlení zcela jistě poklesne. Toto bude způsobeno zpomalením ekonomiky a nejistotou na straně klientů, spotřebitelů. Ti logicky budou mít obavu o vývoj svého příjmu a začnou více šetřit a odkládat spotřebu. Objem i počet hypotečních úvěrů poklesne,“ uvedl Marian Holub s tím, že se tento pokles projeví až v dubnových či květnových číslech.
„Omezení volného pohybu obyvatel a strach z nákazy určitě budou mít dopad i na snižující se zájem klientů na osobní setkání. Pokud bude situace delší dobu přetrvávat, můžeme se bavit o propadu produkce okolo 50 procent v porovnání se stavem před krizí. Pokud by dokonce došlo k uzavření poboček bank, může to produkci ochromit úplně,“ uvedl Martin Podolák, ředitel divize úvěrových produktů mBank pro Českou republiku a Slovensko.
Některé banky již nyní hlásí pokles zájmu o hypotéky o polovinu. „Zájem o nové hypotéky poklesl zhruba na polovinu běžného stavu žádostí,“ uvedla Lucie Brunclíková, ředitelka komunikace a marketingu Banky Creditas.

Hypoteční sazby mohou i růst

Realitní trh na nějakou dobu prakticky zamrzl a s ním částečně i produkce nových hypoték. Hypoteční trh se navíc musí popasovat s moratoriem na splácení úvěrů. Úrokové sazby hypoték tak mohou i přes pokles ceny zdrojů růst.
„Pokud vláda prosadí drastický a plošný návrh na celkový odklad, je otázka, jak se banky k poskytování nových úvěrů postaví, a zda v tu chvíli pro ně bude vůbec výhodné po nějakou dobu nové úvěry poskytovat. Stejně tak je neznámou vývoj sazeb. V tuto chvíli nejsou ovlivňovány pouze cenou zdrojů, ale také tím, že banky očekávají ekonomickou krizi a netrpělivě vyhlíží, jak dopadne situace s odkladem splátek. To může ve výsledku znamenat i to, že i přes padající cenu zdrojů budou sazby stagnovat, případně v některých konkrétních případech i růst. Banky je můžou používat jako regulační nástroj pro přítok nového obchodu,“ uvedl Martin Podolák, ředitel divize úvěrových produktů mBank pro Českou republiku a Slovensko.

ČNB uvolňuje limity hypoték

Centrální banka se včera v reakci na současný vývoj rozhodla uvolnit úvěrové ukazatele pro nové hypotéky, a to s okamžitou platností. „V minulosti jsme reagovali na uvolněné úvěrové standardy a nadměrně optimistická očekávání zpřísněním hypotečních ukazatelů. Teď, kdy je ekonomika zasažená pandemií koronaviru, se ale mohou stát takto nastavené úvěrové standardy nadměrně přísnými. Proto jsme učinili naše dnešní rozhodnutí,“ uvedl včera v tiskové zprávě guvernér ČNB Jiří Rusnok.
Limit ukazatele LTV se nově zmírňuje z dosavadních 80 procent na 90 procent, poskytovatelé navíc mohou uplatnit pětiprocentní výjimku pro hypotéky s vyšší LTV. Zároveň se tak ruší omezení týkající se možnosti poskytovat maximálně 15 procent celkového objemu hypoték s LTV od 80 do 90 procent. Limit ukazatele DSTI (poměr celkového dluhu a čistého měsíčního příjmu žadatele o úvěr) se zvyšuje ze současných 45 procent na 50 procent. Limit ukazatele DTI (poměr výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr) se ruší úplně.
„Zrušení ukazatele DTI a uvolnění dalších ukazatelů by jistě bylo pro zájemce o nové bydlení dobrou zprávou, kdyby současně s tímto oznámením nezačali některé banky přicházet s jinými omezeními. Mezi tyto omezení patří jednak snížení LTV u poskytovaných hypoték na maximální výši 80 procent a jednak omezení ve formě přísnějších pravidel třeba na to, jaké příjmy bude banka akceptovat (např. příjmy ze zahraničí). Otázkou tedy zůstává, zda tyto ústupky ze strany ČNB nakonec rozproudí český hypoteční trh,“ řekl Jiří Sýkora specialista oddělení produktového managementu společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.
Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 1. 4. 2020

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb
Air Bank: *Nabízí hypotéky s fixací pouze na 5 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun. Při objemu hypotéky od 700 tisíc do 1,5 milionu korun činí sazba 2,69 % a od 300 tisíc do 700 tisíc korun 2,79 %.
Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií.
ČSOB: V úrokových sazbách účelových úvěrů až do 90 % hodnoty nemovitosti s fixací na 1, 3, 5, a 7 let, platných v období od 17. února do 20. března 2020, je zahrnuta sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem ze stávajícího účtu vedeného u ČSOB či Poštovní spořitelny minimálně 3 měsíce za podmínky příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny společně s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny, kterou lze nahradit slevou za sjednání životního pojištění u ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,2 procentního bodu. Úroková sazba platí za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby.
Equa Bank: Uvedené úrokové sazby platí při sjednání pojištění schopnosti splácet (jinak + 0,2 %) a výši hypotéky alespoň 1 mil. Kč (jinak + 0,1 %).
Expobank: Expobank již nové hypotéky neposkytuje.
Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.
Hypoteční banka: V úrokových sazbách účelových úvěrů až do 90 % hodnoty nemovitosti s fixací na 1, 3, 5, a 7 let, platných v období od 17. února do 20. března 2020, je zahrnuta sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem ze stávajícího účtu vedeného u ČSOB či Poštovní spořitelny minimálně 3 měsíce za podmínky příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny společně s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny, kterou lze nahradit slevou za sjednání životního pojištění u ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,2 procentního bodu. Úroková sazba platí za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby.
Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.
mBank: Při sjednání pojištění. Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek. Sleva za pojištění Schopnosti splácet od mBank 0,25%. Sleva za obrat na účtu mKonto (ve výši 15 000 Kč) 0,50%.
Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Podmínkou sazby je: Minimální měsíční obrat na účtu MMB 15tis. Kč, Pojištění schopnosti splácet hypotéku, Čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, Udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).
Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.
Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,1 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry nad 1 milion korun (jinak +0,1 p.b).
UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání jednorázově placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 90 % je o 1 procentní bod dražší.
Wüstenrot:  Extra úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,5 mil. Kč. Podmínkou poskytnutí úvěru za sníženou úrokovou sazbu je sjednání životního pojištění u Allianz pojišťovny, a. s. (minimální výše měsíčního pojistného musí být 500 Kč) a zajištění dluhu z hypotečního úvěru zřízením zástavního práva k pohledávce ze životního pojištění ve prospěch banky, a to po celou dobu trvání úvěrové smlouvy. V případě nesplnění nebo porušení těchto podmínek bude sazba navýšena o 0,2% p. a.