Aktuální sazby hypoték: Úrokové sazby stagnují, hypotéky přesto zdražují

Od 1. dubna 2017 klesne na základě doporučení ČNB maximální limit hypotéky k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze současných 95 procent na 90 procent. Zároveň budou muset banky ohlídat, aby podíl nově sjednaných hypoték v pásmu LTV od 80 do 90 procent nepřekročil 15 procent.
Přestože se zatím jedná „pouze“ o doporučení, která nejsou závazná, banky shodně tvrdí, že je respektují a na další omezení se připravují. „Doporučení ČNB bereme jako závazné. Pravidelně sledujeme vývoj LTV u námi poskytnutých úvěrů. Uvědomujeme si, že plnění doporučení vyžaduje určité změny v produktové nabídce i v našich bankovních systémech. Většinu těchto změn jsme během roku 2016 realizovali tak, abychom byli v maximální možné míře v souladu s doporučeními ČNB,“ říká Stanislav Bican, ředitel odboru řízení rizik Raiffeisen stavební spořitelny. V červenci 2017 by měla doporučení nahradit novela zákona o ČNB, která pravidla pevně ukotví v zákoně.

Banky snižují LTV

Hranice LTV ale banky posouvají nejen kvůli doporučením ČNB, ale také pro svou ochranu. Vyšší hodnota LTV znamená pro banku vyšší riziko. Některé banky proto poskytují nižší úvěry, než které doporučuje centrální banka, a například nad 70 procent LTV nechtějí půjčovat.
Přestože UniCredit Bank snížila hranici LTV z 85 na 80 procent, 85% hypotéky zatím ještě poskytuje, ale rozhodně si připlatíte. Fixace na jeden rok vyjde o 1,5 procentního bodu více, tedy 3,99 procenta. Na tři roky 3,19 procenta a na pět let 3,29 procenta. Zafixovat ovšem můžete i na deset let, v takovém případě získáte úrokovou sazbu od 3,49 procenta.
Od března zahájila přípravy na chystané omezení i Komerční banka. Úrokové sazby zůstaly pro sledované fixace beze změny, ale hranici LTV u levnějších úvěrů snížila z 85 procent na 80 procent. Za úvěry vyšší si pak klienti připlatí. Navíc klienti již nemají možnost získat úvěr s LTV nad 90 procent.
Kdo má tedy zálusk na úvěr s vyšší LTV, měl by si pospíšit. Hypotéku s LTV nad 90 procent od března neposkytuje Komerční banka, UniCredit Bank a Sberbank. Úvěr na bydlení do 95 procent kupní ceny nemovitosti získáte již jen měsíc u několika posledních bank.

Sazby přešlapují na místě

Na začátku března zvýšila úrokové sazby hypoték pouze Expobank a Wüstenrot. Expobank si opět pohrála pouze se setinkami, sazbu tříleté a pětileté fixace posunula o 0,04 procentního bodu na 2,91 procenta, resp. 2,95 procenta. Wüstenrot hypoteční banka se tentokrát zaměřila pouze na pětileté fixace, které zdražila o 0,15 procentního bodu z 1,79 procenta na 1,94 procenta.
Příchod jara většinou přináší i jarní akční nabídky hypotečních bank. Letos se banky ale na jaro zatím příliš nepřipravují. V nabídkách bank kromě několika málo slev na poplatcích či akce Wüstenrot, která se zaměřila na rozšíření účelu použití úvěru na „jednoduchou modernizaci“ bez dokladů či faktur, najdeme pouze jedinou slevovou akci na úrokové sazby, a to u ČSOB, která zlevnila některé hypotéky z 2,09 na 1,99 procenta.
Akce ČSOB odstartovala 6. února 2017 a garantuje u hypotéky do 70 procent hodnoty zástavy sazbu 1,99 procenta a hypotéku do 85 procent hodnoty zástavy sazbu 2,09 procenta. Podmínkou je zřízení platebního styku v ČSOB a pojištění hypotéky s fixací tři nebo pět let. „V tuto chvíli jsme nestanovili časový rámec a akce tak platí do odvolání či změny nabídky,“ říká tisková mluvčí ČSOB Pavla Hávová.
Banky začaly zvyšovat úrokové sazby hypotečních úvěrů již na konci loňského roku. Na průměrné úrokové sazbě Fincentrum Hypoindex se to ale projevilo až v lednu letošního roku, kdy vzrostla na 1,82 procenta. Přestože si většina bank dala měsíc před dalším omezením hypoték pauzu od zdražování, dalšímu růstu úrokových sazeb se nevyhneme.
Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb
Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 %, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií. Úroková sazba fixace na pět let do 90 % LTV.
ČSOB: V uvedených úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši 0,10 % p.a. a sleva za využití pojištění 2 ze 3 u ČSOB Pojišťovny ve výši 0,10 % (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru). Nesplnění kterékoliv z uvedených podmínek pro slevy není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou slevu z úrokové sazby.
Akce 1,89 % se vztahuje na ČSOB Hypotéku s dobou fixace úrokové sazby na 5 a 7 let a poměrem výše úvěru k hodnotě nemovitosti do 70 %. Podmínkou je sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky hypotéky z běžného účtu v ČSOB/ERA. Nesplnění kterékoliv z uvedených podmínek pro slevu není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou úrokovou sazbu.
Equa Bank: Úrokové sazby hypoték jsou uvedeny včetně zahrnutí slevy za pojištění schopnosti splácet od MetLife pojišťovny a.s.
Expobank: Platí pro IQ Hypotéka na bydlení a rekreaci, IQ Hypotéka na pronájem, Hypotéka hypoték – refinancování účelové hypotéky, IQ Hypotéka Multi – konsolidace účelových hypoték, IQ Hypotéka Energie.
Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím slevy za koupy 0,30 %, slevy při úvěru nad 1 mil. Kč alselvy při sjednání pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr prostřednictvím Fio banky. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.
Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Úroková sazba Hypotéky s výší úvěru od 1 mil. Kč, Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí, Americké hypotéky, Doplňkového úvěru bez určení účelu, Konsolidace půjček k hypotéce při splácení úvěru z běžného účtu u MONETA Money Bank, a. s. určeného ke splácení úvěru a za plnění podmínky služby Aktivní účet uvedené v části X. úrokového lístku. Platí pro úvěry sjednané po 14. 1. 2007.
Hypoteční banka: Úrokové sazby platí pro nové klienty po dobu prvního fixačního období.
V úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši –0,10% a sleva za využití pojištění u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru) ve výši –0,10%. Sazby fixace na 3 a 5 let platí v případě splnění podmínek “Pěkné hypotéky”. Od 4. 5. 2015 probíhá akční nabídka “Úrokové schody”.
„Pěkná hypotéka“: Akce se vztahuje na všechny typy úvěrů s výší úvěru od 1 000 000 Kč včetně a s dobou fixace na 3 a 5 let mimo hypotéky s LTV Poměr výše úvěru k ceně nemovitosti od 71 % do 100 %, předhypotečního úvěru, americké hypotéky a převzetí dluhu. Podmínkou je sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky z běžného účtu v ČSOB/ERA. 
Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou.
mBank: Při sjednání pojištění. Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek. Sleva za pojištění Schopnosti splácet od mBank 0,25%. Sleva za obrat na účtu mKonto (ve výši 15 000 Kč) 0,50%.
Raiffeisenbank: Banka u minimálních sazeb nerozlišuje délku fixace. 
Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,2 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry a pro americké hypotéky nad 1 mil. Kč (jinak +0,1 p.b).
UniCredit Bank: Sazby pro úvěry do 999 999 Kč jsou odvozeny od vyhlášených sazeb a liší se o + 0,2 procentního bodu
*) Úrokové sazby zahrnují tyto slevy z úrokové sazby: Sleva za jednorázové pojištění schopnosti splácet 0,30%. Sleva v případě aktivně využívaného účtu v UCB 0,50%. Sleva za aktivní využívání kreditní karty UCB 0,10 %. Sazby jsou vyhlašované „od“ *) a vztahují se na nově poskytnuté úvěry od 1.000.000,– Kč výše
Wüstenrot: 1) U úvěru s jednoletou úrokovou sazbou lze kdykoliv v průběhu fixace přejít na pětiletou úrokovou sazbu. 2) Minimální úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,0 mil. Kč. 3) Extra úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,5 mil. Kč. 4) Při sjednání odloženého počátku čerpání úvěru o 18 měsíců je sazba navýšena o 0,10 % p. a. 5) Při sjednání odloženého počátku čerpání úvěru o 24 měsíců je sazba navýšena o 0,20 % p. a.