Co vše má vliv na vaši bonitu při žádosti o hypotéku

Proč banka počítá bonitu

Bonitu nového klienta banka zjišťuje podle informací, které jim klient poskytne. A také podle těch, které najdou v registrech. Neexistuje univerzální vzorec, který by řekl, jaké jsou váhy jednotlivých faktorů. A který by vám řekl, jaká je vaše bonita v jednom čísle. Při posuzování bonity banka zvažuje velké množství faktorů na individuální bázi. Navíc každá banka přistupuje k posouzení úvěruschopnosti jinak a na základě vlastní metodologie. Může se tak klidně stát, že zatímco v jedné bance vám hypotéku zamítnou, v jiné ji bez problémů schválí.
Do posuzování bonity vstupují faktory, jako je váš věk, příjem, rodinný stav, úvěry, které už čerpáte, i úvěry, které jste již splatili. To jsou základní faktory, které ovlivní vaši bonitu. Většinu těchto údajů dokládáte a poskytujete bance vy. Banka ale má přístup i k bankovním a nebankovním registrům dlužníků. Pokud tedy máte v některém z registrů zápis, tak to bude mít negativní dopad na vaši bonitu.
Celkově tak zjišťováním těchto údajů stanovuje banka vaši solventnost. Ujišťuje se, že máte dostatečný příjem na splácení svých závazků a že pro vás nebude hypotéka dlouhodobým břemenem, které nebudete schopni splatit. Přece jenom hypotéka je úvěr na několik desetiletí. Banka si chce být jistá, že na platbu splátek budete mít i v následujících letech. Proto také je posuzování bonity velmi podobné a mnohem přísnější než například u spotřebitelských úvěrů.

Jak banka počítá bonitu

Startovní čarou pro výpočet vaší bonity je souhrn příjmů a výdajů. Přitom platí základní pravidlo, že po sečtení všech příjmů a odečtení všech výdajů by vám mělo na účtě zbýt dostatek peněz na splátku hypotéky a také na další život. Proto také bonitu ovlivní například počet dětí nebo váš věk. Pro dostatečnou bonitu by vám po splacení všech závazků včetně nové půjčky mělo na účtu zbýt alespoň vaše životní minimum.

Jak ovlivňují jednotlivé faktory vaši bonitu:

• příjem: čím větší příjem, tím větší bonita, také si přečtěte: Jaké příjmy se hodnotí při poskytování hypotéky,
• výdaje: čím vyšší pravidelné výdaje, tím nižší bonita, přičemž do výdajů se počítá nájemné, alimenty, leasingy, pojištění, splátky půjčky nebo limity na kreditních kartách,
• věk: čím vyšší věk, tím nižší bonita a především tím nižší splatnost hypotéky, což znamená často vyšší výdaje na pravidelnou splátku,
• vzdělání: čím vyšší vzdělání jste dosáhli, tím vyšší můžete mít bonitu,
• zaměstnání: posuzuje se především ekonomický sektor, například během koronavirových lockdownů byly negativně hodnoceny skupiny zaměstnání, jako je číšník nebo kuchař či OSVČ, hodnotí se také typ zaměstnání,
• podnikání: příjmy z podnikání jsou hodnoceny přísněji než příjmy z hlavního zaměstnaneckého poměru, negativně vaši bonitu ovlivní také to, že uplatňujete paušální výdaje nebo paušální daň,
• CNCB, CBCB, Solus: negativní záznamy v registrech značí, že jste již dříve měli problém se splácením závazků, a to negativně ovlivňuje bonitu.

Banka nejlépe hodnotí příjmy, které jsou z trvalého zaměstnání na hlavní pracovní poměr. Nesmíte také být ve zkušební době. Takové příjmy banka vnímá jako nejstabilnější a nejjistější. Proto také jsou tyto příjmy hodnoceny lépe z hlediska vaší bonity než stejně velké příjmy z podnikání.
Do výdajů banka započítává nejen reálně utracené výdaje, jako je například splátka půjčky, alimenty nebo leasing, ale také pravděpodobné výdaje na půjčku. Proto bonitu negativně ovlivňuje například limit na kreditní kartě nebo kontokorent běžného účtu. Tyto částky vstupují do příjmů. Čím vyšší kreditní nebo kontokorentní limit máte, tím nižší bude vaše bonita. Vyplatí se tak před žádostí o hypotéku zrušit veškeré kreditní karty a kontokorenty, které máte sjednané pouze pro „kdyby náhodou“.