Hypoteční akce: Banky lákají klienty před zpřísněním podmínek a růstem sazeb

Hypoteční trh dostává v posledních měsících pěkně zabrat. Úrokové sazby pozvolna rostly od začátku loňského roku, aby v červnu opět velmi mírně klesly. Již ve čtvrtek 2. srpna ale zveřejní Česká národní banka (ČNB) novou prognózu.
Ředitel měnové sekce ČNB Tomáš Holub minulý týden uvedl, že tato prognóza „ukáže rychlejší trajektorii očekávaného růstu sazeb.“ Úvaha, že by v následujícím roce mohly sazby vzrůst o jeden procentní bod podle něj není zcela mimo mísu.
Zvyšování sazeb by tedy mohlo nabrat rychlejší tempo. Jelikož se hypoteční sazby odvíjí od základní úrokové sazby ČNB, dá se očekávat, že rychlejší trajektorii naberou i úrokové sazby hypoték. „Naplní-li se prognózy stran možného dalšího zvýšení sazeb ze strany centrální banky v srpnu, trh na to jistě zareaguje,“ uvedl Filip Hrubý, tiskový mluvčí České spořitelny.

Letní akce hypotéky zlevňují

Uvědomují si to i hypoteční banky, a proto se některé rozhodly jít proti proudu a hypotéky zlevnily. Na nižší sazby láká od července Česká spořitelna či Equa Bank. Průměrná úroková sazba Fincentrum Hypoindex, která v červnu mírně klesla z květnových 2,51 procenta na 2,49 procenta, ale ukazuje, že i další banky zřejmě při jednání s klienty přistupují na nižší sazby.
TIP: Aktuální sazby hypoték: ČNB navzdory hypotéky zlevňují
V létě se rozhodla přijít s výhodnějšími sazbami i Komerční banka. Klientům, kteří zažádají o hypotéku on-line, nabízí sazbu o 0,2 procentního bodu nižší, tedy od 2,49 procenta. Důvodem je především rychlost.
„Klienti si uvědomují, že se blíží účinnost opatření ČNB, kterým jsou nově regulovány příjmové ukazatele a prázdninové měsíce tak jsou a budou charakteristické vysokou poptávkou po financování nemovitostí. Pro řadu zájemců o hypotéku je nyní rychlost tím hlavním kritériem při rozhodování, u které banky o financování požádat,“ vysvětluje Michal Teubner z Komerční banky.
Při růstu úrokových sazeb roste zájem o fixace hypoték na delší období. Česká spořitelna se proto rozhodla rozšířit nabídku kromě patnáctiletých i o fixace na 20 let, které na trhu nabízí již jen ČSOB a Hypoteční banka. Všechny tři banky poskytují hypotéky s touto fixací shodně od 3,49 procenta.
Hypoteční banka chystá změny úrokových sazeb od 30. července. Akce Jasná hypotéka končí a kratší fixace podraží. Od dnešního dne se ale Jasná hypotéka, která dosud byla pouze pro fixace do 10 let, rozšíří o hypotéky fixované na 15 let. Ty zlevní ze současných 3,49 procent. O kolik ale banka zatím neuvedla, sazby zveřejní dnes odpoledne.* Pro srovnání Česká spořitelna nabízí patnáctileté fixace od 3,09 procenta.

Rezervujte si sazbu dopředu

Pokud již hypotéku máte a chystáte se refinancovat, možností, jak si zajistit nižší úrokovou je rezervace úrokové sazby. Nejčastěji banky nabízejí rezervaci hypoteční sazby až rok před koncem fixace hypotéky. Až na dva roky ale garantuje úrokovou sazbu Komerční banka, Raiffeisenbank, Wüstenrot a nově i UniCredit Bank.
„Sjednáním refinancování s předstihem si klient včas zajistí aktuálně stále výhodnou úrokovou sazbu a nízké měsíční splátky,“ říká Tomáš Drábek, člen představenstva a ředitel retailového a privátního bankovnictví UniCredit Bank.
Mnohem více než růst úrokových sazeb ale dělá vrásky na čele zájemcům o hypotéku další chystané zpřísnění hypoték, které zavede ČNB od října. Nová doporučení ČNB, která stanovují limity na zadlužení žadatele vzbuzují obavy především u lidí s nižšími a středními příjmy, kteří zatím hypotéku nemají.
Od října nebude smět celkový dluh žadatele o hypotéku překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu (ukazatel DTI) a měsíční splátka dluhu 45 procent jeho čistého měsíčního příjmu (ukazatele DSTI). Nová pravidla se ale nebudou vztahovat na refinancované hypotéky.
Řešením pro nové zájemce o hypotéku proto ještě do října mohou být hypotéky s odloženým čerpáním neboli předschválené, které ale nabízí jen několik málo bank. Nově například Wüstenrot, který od poloviny července zavedl novou Hypotéku dopředu.
„Hypotéka dopředu je určitě zajímavá pro klienty, kterých se mohou dotknout přísnější pravidla pro posuzování bonity, jež vstupují v platnost od 1. října na základě doporučení ČNB,“ uvádí Marian Holub, produktový manažer hypoték Wüstenrot.
Klient má možnost uzavřít hypoteční úvěr za současných nejen úrokových podmínek, aniž by měl vybranou nemovitost. Například Wüstenrot dává na nalezení nemovitosti jeden rok od podpisu smlouvy.
Odhady nemovitosti či zpracování a vedení úvěrového účtu zdarma jsou již celkem běžnou záležitostí. Některé banky se proto pouštějí i do odvážnějších hypotečních akcí. S blížícím se příchodem tvrdších pravidel pro poskytování hypoték a očekávaným růstem sazeb by ještě kreativita bank mohla během léta vzrůst.
*Pozn.: Hypoteční banka snížila sazbu fixace na 15 let na 2,79 procenta.