Hypotéky pro mladé: Kde vzít peníze na první bydlení?

Přísnější podmínky přidělování hypoték ztížily dostupnost bydlení nejen pro mladé lidi. Na úvěr na bydlení nyní hůře dosáhnou lidé bez úspor a také rodiny s malými dětmi nebo lidi žijící osamoceně.

Nejčastěji banky poskytují hypotéky s LTV do 80 procent. V takovém případě požadují, aby měl zájemce o hypotéku našetřeno 20 procent z ceny nemovitosti.

„To je problémem zejména tehdy, pokud lidé chtějí bydlet ve větších městech, kde jsou vyšší ceny nemovitostí,“ říká Lenka Molnárová, tisková mluvčí Raiffeisen stavební spořitelny.

Také si přečtěte: Jaká je dostupnost bydlení v ČR

^REKLAMA

Na splátky hypotéky mladí mají

Současně podle doporučení České národní banky (ČNB), kterými se banky řídí, nesmí objem všech úvěrů žadatele překročit devítinásobek jeho čistého ročního příjmu. Všechny měsíční splátky pak nesmí přesáhnout 45 procent čistého měsíčního příjmu. Pokud už žadatelé nějaký úvěr mají, může jim zkomplikovat dosažení hypotéky.
Splátky jako takové ale podle odborníků nejsou překážkou, limitující je hlavně potřeba mít našetřeno. „Na splácení hypotéky mladí dostatečný příjem většinou mají, ale chybí jim potřebný základ z vlastních zdrojů,“ doplňuje Daniel Gorol, finanční analytik srovnávacího portálu Ušetřeno.cz

Až milion na třípokojový byt

Nejhorší situace je podle Lenky Molnárové v Praze a v Brně, kde je nutné mít pro pořízení třípokojového bytu naspořeno i přes milion korun. Mladí se přitom nedrží zrovna při zemi.

„Podle průzkumu, který jsme realizovali v loňském roce, představy mladých o ideálním bydlení vůbec nekorespondují s tím, na co reálně mají peníze. Za ideální považují tři až čtyři pokoje a čtvrtina dotázaných ve věkové skupině 18 až 36 let uvedla, že se kvůli nedostupnému bydlení bude muset přestěhovat pryč ze svého aktuálního bydliště,“ dodává.

Také Filip Hrubý, tiskový mluvčí České spořitelny potvrzuje, že největší překážkou v dostupnosti hypoték jsou nyní úspory. „Loňské zpřísnění regulace poskytování hypoték jednoznačně ukázalo, že u mladých lidí, a nejen u nich, je největší překážkou při získání hypotéky povinnost dvacetiprocentního LTV,“ konstatuje. Štěpán Dlouhý z mBank pak dodává, že další zátěží je povinnost kupce uhradit daň z nabytí nemovitosti.

^REKLAMA

Pomáhají 90% hypotéky

Mladí na hypotéky ale ani tak nezanevřeli. Z nedávného průzkumu portálu Ušetřeno.cz například vyplynulo, že 31 % respondentů má v rodině osobu mladší 36 let, která si v posledních letech vzala nebo se chystá vzít hypotéku. Z pohledu zvolené nebo plánované výše LTV celá třetina mladých preferuje hypotéku s LTV do 80 procent. V 18 procentech případů se jedná o devadesátiprocentní hypotéku.
Vstříc mladým lidem, kteří nemají dostatečné úspory, vycházejí některé banky. Například Česká spořitelna na jaře loňského roku zavedla produkt Prvobydlení, v němž poskytuje úvěry i do 90 procent LTV. „Prvobydlení je proto určeno speciálně pro ty klienty, kteří zatím žádnou nemovitost nevlastní a chtějí financovat nákup prvního bytu,“ říká Radek Vachulka, manažer bydlení České spořitelny.
Banky mohou pracovat v takzvaném tolerančním pásmu, kdy vybraným klientům poskytnou příznivější podmínky. Podobným směrem se vydala i Raiffeisen stavební spořitelna.

„Téměř celé toleranční pásmo, které máme k dispozici pro individuální posouzení žadatelů, jsme vyhradili pro mladé do 36 let. Ti tak budou mít naději na pořízení vlastního bydlení, i když aktuálně nemají naspořené statisíce,“ vysvětluje Lenka Molnárová.

Rozložení splátek až na 40 let

Dalším řešením je delší doba splatnosti. Hypotéku, v níž si lidé mohou splátky rozložit až na čtyřicet let, nabízí už nějakou dobu mBank. Tato možnost může být zajímavá zejména pro mladší klienty, kterým umožňuje lepší flexibilitu vzhledem k tomu, že jejich příjmy na začátku kariéry bývají zpravidla nižší než například po deseti letech.

„Platí ale, že žadatel se musí svou úvěrovou kapacitou kvalifikovat na splácení úvěru po dobu třiceti let. Tedy prodloužení splatnosti v našem případě neznamená, že klient dostane větší obnos, než pokud by žádal o úvěr na třicet let. Pouze má možnost lépe si upravit výši splátek dle svých potřeb a požadavků,“ konstatuje Štěpán Dlouhý.

Pomáhají rodiče i státní půjčky

Kde nejsou možné ústupky ze strany banky, pomáhají zpravidla rodiče, kteří svým dětem půjčují peníze nebo zastavují svoji nemovitost. Již citovaný průzkum portálu Ušetřeno.cz ale zjistil, že ačkoli 77 % dotázaných by bylo mladému členovi rodiny ochotno na hypotéku půjčit z vlastních úspor, mladí dávají přednost zápůjčce z banky nebo spořitelny.
A pak je tu ještě další možnost – stát. Ten za určitých podmínek poskytuje mladým lidem do 36 let státní půjčku až dva miliony korun, pokud pořizují nové bydlení. Nárok na ni mají manželé či registrovaní partneři, pokud je alespoň jednomu z nich pod 36 let.
Stejnou možnost mají i nesezdaní rodiče dítěte do 15 let. K půjčce pro mladé je samozřejmě vázáno zástavní právo k nemovitosti. Odborníci se však shodují, že tyto půjčky mají příliš svazující podmínky, které mladé lidi spíše odrazují. „Výhodou této půjčky už není ani její značně nízký úrok, neboť i hypotéky mají v současnosti úroky nízké,“ uzavírá Daniel Gorol.