Hypotéky v dubnu 2015: 5letá fixace již od 1,69 %

Úrokové sazby hypoték naposledy mírně vzrostly v lednu 2014. Podle Fincentrum Hypoindexu reálně poskytnuté sazby vystouply na 3,08 %. Od té doby nepřetržitě klesají. Zatím nejsou k dispozici data za březen 2015, v únoru 2015 sazby spadly až na průměrných 2,27 %. Sazby ovšem pravděpodobně poklesnou i v dubnu. Přinejmenším to naznačují nabídkové minimální úrokové sazby, které banky opět snížily.

Minimální nabídkové sazby hypotečních úvěrů houfně podlamují 2% úroveň. Zatímco v únoru 2015 byla pouze jediná banka, jejíž nabídková sazba pětileté fixace začínala pod 2 % (konkrétně UniCredit Bank s akční sazbou od 1,69 %), v povelikonočním týdnu jsou nižší sazby standardem u většiny bank. Nejníže i nadále zůstává UniCredit Bank se sazbou od 1,69 %, na paty jí šlape s akční nabídkou EXTRA úrokové sazby 1,89 % při 5leté fixaci a 1,84 % při 3leté fixaci Wüstenrot hypoteční banka. Dalších 5 bank začíná 5letou fixaci na 1,99 % ročně.

Porovnat úrokové sazby mezi bankami ovšem není jednoduché – a především to není zcela vypovídající. Všechny banky si pro nejnižší sazby kladou podmínky, které musí žadatel splnit. Minimální sazba hypotéky se tak může prodražit dražším bankovním účtem, dražším pojištěním či objednávkou a využíváním nadbytečných produktů, jakým pro některé domácnosti může být kreditní karta. Navíc banky mají rozdílné nároky na bonitu (schopnost splácet) žadatelů a její prokazování.

Různý přístup k posuzování schopnosti klienta splácet úvěr může být zásadní nejen pro schválení úvěru, ale i pro výši sazby. Zatímco v jedné bance může klient získat minimální sazbu nebo jen drobnou rizikovou přirážku k úrokové sazby, u jiné ho banka ocení přirážkou mnohem vyšší, nebo mu úvěr zcela zamítne. Přístupy bank se v tomto směru značně liší – a u některých bank se liší dokonce v závislosti na pobočce, kterou žadatel navštíví.

Budou sazby ještě klesat?

Úrokové sazby hypoték se pomalu přibližují k nule a zdá se, že jejich pokles nebere konce. Důvodem jsou levné peníze. Česká národní banka drží úrokové sazby na technické nule a i na mezibankovním trhu si banky půjčují téměř zadarmo. Měsíční mezibankovní sazba 1M PRIBOR dosahuje aktuálně 0,22 % a na rok si banky mezi sebou půjčí za 1R PRIBOR ve výši 0,48 %. A tyto sazby mohou ještě klesnout.

Významným faktorem pro vývoj úrokových sazeb je podhodnocená česká koruna. V poslední době podle analytiků roste pravděpodobnost dalšího oslabení české koruny Českou národní bankou. V takovém případě by úrokové sazby včetně hypotečních nabraly další strmý pád do hlubin. Proč?

Úrokové sazby v České republice nejsou dány pouze tuzemskými investory a tuzemským množstvím peněz v ekonomice. Významně je ovlivňuje zahraničí. Pokud ČNB oslabí korunu, zahraniční investoři budou vnímat příležitost k zisku s vědomím, že ČNB dříve či později musí měnové intervence ukončit. A jakmile tak učiní, koruna posílí na rovnovážnou úroveň. Zahraniční investor tak nemusí inkasovat vysoký úrok, stačí mu počkat na posílení koruny. A čím více ČNB korunu oslabí, tím je očekávaný zisk pro zahraniční investory vyšší – a do České republiky míří více peněz. Tím pak klesají úrokové sazby.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank

Poznámka: Oranžové sazby jsou vyšší a zelené nižší než v předchozím porovnání úrokových sazeb.

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS), slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií.

ČSOB: V uvedených úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši 0,10 % p.a. a sleva za využití pojištění 2 ze 3 u ČSOB Pojišťovny ve výši 0,10 % (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru). Nesplnění kterékoliv z uvedených podmínek pro slevy není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou slevu z úrokové sazby.

Equa bank: Úrokové sazby hypoték jsou uvedeny včetně zahrnutí slevy za pojištění schopnosti splácet od MetLife pojišťovny a.s., a sazby platí pro žádosti podepsané do 11. 5. 2015 a úvěrové smlouvy podepsané do 25. 5. 2015.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev.

GE Money Bank: Úroková sazba Hypotéky s výší úvěru od 5,0 mil. Kč, Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí, Americké hypotéky, Doplňkového úvěru bez určení účelu, Konsolidace půjček k hypotéce při splácení úvěru z běžného účtu typu Konto Genius Gold a za plnění podmínky služby Gold aktivní účet uvedené v části X. tohoto úrokového lístku.

Hypoteční banka: Akční nabídka Hypotéka snů platná od 16. 2. 2015. V úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši –0,10% a sleva za využití pojištění u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru) ve výši –0,10%.

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou.

Expobank: Platí pro IQ Hypotéka na bydlení a rekreaci, IQ Hypotéka na pronájem, Hypotéka hypoték – refinancování účelové hypotéky, IQ Hypotéka Multi – konsolidace účelových hypoték, IQ Hypotéka Energie.

mBank: Při sjednání pojištění.

Raiffeisenbank: Banka uvádí pouze jednu minimální sazbu pro všechny délky fixace.

UniCredit Bank: Úrokové sazby zahrnují: Sleva za jednorázové pojištění CARDIF 0,50%. Sleva v případě aktivně využívaného účtu v UCB 0,50%. Sleva za aktivní využívání kreditní karty UCB 0,10 %.

Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,2 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry nad 1 mil. Kč (jinak +0,1 p.b).

Wüstenrot hypoteční banka: Uvedené úrokové sazby jsou platné za podmínky uzavření Skupinového hypotečního pojištění nebo životního pojištění Wüstenrot ProSichr nebo Wüstenrot ProBudoucnost nebo Wüstenrot ProRodinu nebo Wüstenrot ProKaždýPád a současně pojištění stavby Wüstenrot ProDomov a současně vinkulace pojistných plnění a zástavní právo k pojištěné nemovitosti ve prospěch banky. Při nesplnění těchto podmínek je sazba navýšena o 0,2 % p.a. U hypotéky v rozmezí 70–85 % hodnoty zajištění s 1letou, 2letou, 3letou a 5letou fixací je sazba navýšena o 0,25 % p. a. Jednoletá fixace: Úvěr lze úplně či částečně splatit po jednom roce nebo v průběhu jedno roku přejít na pětiletou úrokovou sazbu. Minimální úroková sazba platí pouze pro nové hypotéky ve výši min. 1,3 mil. Kč do 85 % hodnoty zajištění. 3 a 5letá fixace: EXTRA úroková sazba platí pouze pro nové hypotéky ve výši min. 1,8 mil. Kč, do 85 % hodnoty zajištění a pro žadatele splňující požadavky na bonitu.