Jak cenná je vaše domácnost

Odhadnout cenu vybavení domácnosti není snadné. A přitom je to v určitých životních situacích nezbytné. Např. při sjednání či aktualizaci pojištění domácnosti. Pokud je vybavení domácnosti oceněno příliš vysoko, je zbytečně drahé. A pokud příliš nízko, dochází k podpojištění a domácnost není dostatečně kryta pro případ škody.

Je-li domácnost podpojištěna, tedy je-li pojištěna na částku nižší, než jaká je hodnota vybavení domácnosti, je pojistné plnění kráceno vždy – i při škodě, která je nižší než sjednaná pojistná částka. Je-li kupříkladu hodnota vybavení 1 mil. Kč a pojištění domácnosti sjednáno na 600 tis. Kč, pak v případě škody za 200 tis. Kč dostane domácnost pojistné plnění jen 120 tis. Kč.

Pojišťovny zpravidla částečně podpojištění tolerují. Nejčastěji pokud je pojistná částka sjednána o 10 – 15 % níže, než kolik činí hodnota domácnosti, ke krácení pojistného plnění nedochází. Jen v případě totální škody (tedy při zničení veškerého vybavení) je vyplacena nejvýše sjednaná hodnota.

Pojišťovny upozorňují, že k aktualizaci pojistné smlouvy by mělo docházet alespoň jednou za pět let. Domácnosti ale pojištění mnohdy vnímají jako nezbytný výdaj, který nepřináší žádný užitek, a tak spíše vítají nižší pojistné než odpovídající pojistnou částku. Svou chybu si pak uvědomují až při pojistné události, kdy místo náhrady plné škody obdrží pouze krácené pojistné plnění. A i pak často chybu přičítají pojišťovně.

Na kolik pojistit domácnost

Odhadnout cenu vybavení domácnosti (vč. stavebních součástí, které také kryje pojištění domácnosti) pomáhá nová kalkulačka České asociace pojišťoven. Na stránkách ČAP.cz lze ve třech krocích spočítat odhad výše pojistné částky, na kterou by domácnost měla uzavřít pojistnou smlouvu.

V prvním kroku si uživatel kalkulátoru zvolí, zda se jedná o domácnost s jednoduchým, standardním nebo nadstandardním vybavením.

Dalšími údaji, které kalkulátor vyžaduje, je obytná plocha bytu a hodnota specifických předmětů v domácnosti. Těmi jsou „hodnota speciálních sportovních potřeb (např. horolezecké vybavení, paraglidingový padák), profesionálního vybavení hobby dílny, profesionální zahradní techniky pro hobby využití a dalších předmětů, které nelze považovat za běžné ve většině domácností.“

Tabulka 1: Odhad výše hodnoty domácnosti

Zdroj: Kalkulátor ČAP

Odhadované výše pojistných limitů pro pojištění domácností jsou pouze orientační. Vždy záleží na konkrétním vybavení domácnosti. A vždy je k nim třeba přičíst specifické nadstandardní vybavení, které nelze v rámci zjednodušeného výpočtu automaticky zahrnout.

Při uzavírání pojistné smlouvy o pojištění domácnosti je vhodné dbát zejména na několik důležitých bodů. V prvé řadě je důležité sledovat, zda je případné pojistné plnění vypláceno v cenách nových či časových. Kalkulátor ČAP počítá s cenami novými, tedy takovými, za jaké by bylo možné vybavení pořídit nové. Na rozdíl od tohoto přístupu při pojištění v cenách časových je vypláceno pojistné plnění v takové výši, aby bylo možné pořídit vybavení obdobného opotřebení.

U cen nových pojišťovny zpravidla vymezují skupiny věcí, u nichž určují, jak staré mohou být, aby byla jejich náhrada uplatněna v cenách nových. Jsou-li pak starší, je pojistné plnění vypláceno v cenách časových.

Pojišťovny také vyčleňují specifické skupiny předmětů, pro něž stanovují samostatné pojistné limity. Nejčastěji se jedná o cennosti, starožitnosti či elektroniku. Pokud je vaše domácnost vybavena větším množstvím takto vymezených předmětů, je vhodné vybírat pojišťovnu a pojistku, která má dostatečné i toto dílčí krytí.

Zejména při vyšších pojistných částkách si pojišťovny stanovují povinnost dostatečného zabezpečení domácnosti. V případě, že klient nesplní požadavky pojišťovny na zabezpečení, může být pojistná částka pro případ krádeže snížena a případné pojistné plnění kráceno.

Pokud vaše domácnost přesahuje rozměry běžné domácnosti, může být vyžadováno též její zabezpečení bezpečnostní službou a sofistikovaným bezpečnostním systémem. V takovém případě je ale vždy vhodné případné pojištění sjednávat na individuální bázi – standardní produkty již nelze ani použít.