Jak je možné řešit výrazné zvýšení splátek při refinancování?

Zdvojnásobení úrokové sazby ze 3 % na 6 %

Při délce splatnosti 20 let byla průměrná měsíční splátka na půjčený milion před rokem 5 382 Kč. S dnešní průměrnou sazbou ve výši 6,28 % to pak je 7 327 Kč. Tedy na jeden půjčený milion se měsíční splátka zvedla zhruba o dva tisíce korun. To nezní jako závratná částka, hlavně když vezmeme v úvahu, že česká životní úroveň v posledních několika letech setrvale rostla.

Vezměme ale v úvahu, že zdražuje úplně všechno a že v průměru Češi nedluží na hypotéce jeden milion ale milionů tři a půl. Což průměrnou měsíční splátku prodražuje o sedm tisíc korun. Přidejme k tomu rostoucí ceny energií a také dvoucifernou inflaci a je víceméně jasné, že se do potíží se splácením hypotéky může bez problémů dostat i střední třída.

Drahé hypotéky zatím znamenají výrazný pokles na hypotečním a následně i realitním trhu. Kdo si chce pořídit nové bydlení, zatím spíše vyčkává. Pokud ale potřebujete refinancovat, tak si na nižší úrokové sazby asi jen tak nepočkáte. Navíc podle všeho růst hypotečních sazeb se sice víceméně zastavil, ale k poklesu se zatím nechystají.

Asi každý desátý se dostane do potíží se splácením

Z průzkumů trhu vyplývá, že asi 12 % majitelů hypotéky by se mohlo v dohledné době dostat do problémů s jejím splácením. A to především v souvislosti s refinancováním hypotečního úvěru. Co je ale možné v takové situaci dělat? Teoreticky je to jednoduché, je třeba zvýšit svoje příjmy a snížit svoje náklady. Prakticky v době rostoucích cen energií a celkově vysoké inflace, je dost těžké najít přesnou cestu, jak toho dosáhnout.

^REKLAMA

Snížit náklad na hypotéku můžete vlastně pouze následovně:

• Vyjednat si u banky výhodnější úrokovou sazbu. Snížení i jen o půl procentního bodu , může přinést splátku nižší až o 300 korun na každý půjčený milion. Ovšem šance na výraznější snížení úrokové sazby není velká.
• Můžete splatit část dluhu jednorázově při refinancování. Každý splacený milion pak sníží měsíční splátku o dva tisíce korun. Záleží ale ovšem na tom, zda máte nějakou částku naspořenou. A není úplně vhodné použít na mimořádnou splátku veškeré finanční rezervy.
• Prodloužení splatnosti o deset let může průměrně snížit měsíční splátku až o dvě stovky na půjčený milion. Je ale otázkou, na kolik máte půjčeno nyní a jestli vám banka vůbec prodloužení splatnosti povolí.
• Můžete také zažádat o odklad splátek, ale to vám dále prodraží celkovou cenu hypotečního úvěru a navíc je to pouze krátkodobé řešení.

Jak tedy řešit situaci, kdy se dostanete do potíží s výškou hypoteční splátky? Hlavní je, že budete jednat s bankou o svém problému včas. Tento problém rozhodně nezmizí, pokud ho budete ignorovat a dělat mrtvého brouka.

Prodat a koupit menší?

Signály z trhu ukazují, že Češi začali více prodávat nemovitosti, a to i ty rozestavěné, a zároveň více poptávat nájemní bydlení. Což je víceméně cesta, kterou se budou muset vydat majitelé nemovitostí, kteří si nedokáží měsíční splátky snížit a přizpůsobit svým finančním možnostem. Na druhou stranu, pokud se do této situace dostanete, ještě stále můžete zkusit nemovitosti pronajímat, zatímco budete bydlet v jiném menším pronájmu.

Je také otázkou času, jak dlouho tady s námi vysoké hypoteční sazby budou. Určitě refinancovanou hypotéku nefixujte na dlouhou dobu, je určitá naděje, že příští rok začnou sazby opět klesat. Krátkodobé problémy se splácením hypotéky a především s drahými energiemi vám pak může pomoc vyřešit příspěvek na bydlení.