Jak stanovit hodnotu domácnosti a nemovitosti

Kalkulačka minimální pojistné hodnoty

Jednotlivé pojišťovny mají pro stanovení pojistné hodnoty vlastní manuály. Jeho zjednodušenou verzi nabízí na svém webu i Česká asociace pojišťoven. Hlavně pro ty, kteří chtějí být před jednáním o smlouvě připraveni, a pro ty, kteří se chtějí pojistit on-line.

Pomocí kalkulačky ČAP lze stanovit minimální pojistnou hodnotu nemovitosti a domácnosti. Při výpočtu se vychází z konstrukce nemovitosti a z obytné plochy. Výsledek, zvláště u nemovitosti, se zdá být na první pohled příliš nízký. Jde ale o minimální hodnotu pro standardně stavěné objekty a ještě k tomu hodnotu pojistnou. Vyvozovat z hodnot získaných touto kalkulačkou tržní cenu nelze. Navíc takto stanovená pojistná hodnota nezahrnuje cenu pozemku!

Zjištění minimální pojistné hodnoty nemovitosti je, přes možný výrazný rozptyl hodnot, ta snadnější a pro případné budoucí pojistné plnění ta méně problematická část. Obtížnější bude určit hodnotu vybavení domácnosti a hodnotu věcí, běžně v domácnosti se vyskytujících.

Finanční hranice neodvozuje jen požadavky na pojistnou smlouvu, ale současně stanovuje požadavky na zabezpečení pojištěných prostor. Pro ty nejnižší hodnoty postačuje zabezpečení vstupních dveří běžným zámkem s cylindrickou vložkou (tzv. „fabky“ nebo patentní klíče). Vhodné je využít „bezpečnostní uzamykací systém“. Název bezpečnostní uzamykací systém zní možná složitě, ale ve skutečnosti nejde o nic zázračného. Je to opět zadlabaný zámek s cylindrickou vložkou, ale s bezpečnostním kováním. Vítanou variantou jsou dozické zámky. Jsou totiž bezpečnější než zámky na patentní klíč.

U vyšších limitů je zapotřebí zabezpečit prostory bezpečnostními dveřmi, elektrickým zabezpečovacím zařízením a pro požadavky nejvyšších pojistných částek je nutné přenosové zařízení pro předchozí elektrický systém. Konkrétní zabezpečovací zařízení a finanční limity jsou vždy uvedeny v doplňkových pojistných podmínkách.

Není nutné mít objekt zabezpečen přesně podle požadavků pojišťoven již v okamžiku podpisu smlouvy. Tuto ochranu je možné zařídit dodatečně, ale vždy před pojistnou událostí. Není-li podmínka pojišťovny na zabezpečení objektu splněna, dojde ke krácení pojistného plnění. A někdy velmi výraznému.

Pojištění sbírek

Sbírka je soubor předmětů, které jsou vzájemně propojeny určitými vazbami. Sbírky také pomáhají dokumentovat určitou skutečnost. To, že jsou jednotlivé předměty shromážděny do sbírky, jim dává vyšší hodnotu. Nejen hodnotu společenskou, kulturní či vědeckou, ale zejména finanční.

Problém při uplatňování nároků na pojistné plnění může být hlavně skutečnost, že jednotlivé součásti nemají cenu žádnou (např. plechovky od nápojů atp.). Teprve jejich spojením do určitého organizovaného celku mohou tyto bezcenné předměty získat jistou (možná dokonce jen virtuální, protože není žádný kupec) hodnotu.

V případě, že  pro sbírku není sjednáno zvláštní připojištění, je nutné pro snadnější jednání s pojišťovnou celou sbírku zdokumentovat – detailně vyfotografovat a popsat její významné charakteristiky. Vhodné je nějakým způsobem vyčíslit její hodnotu, nejlépe soudním znalcem. Nejde jen o finanční hodnotu samotnou, ale i o potvrzení vlastní existence sbírky.

Seznam předmětů sbírky (nebo jednu jeho kopii) je nutné uložit mimo vlastní sbírku, aby se nakonec i on nestal objektem zájmu zloděje či nebyl zničen živelní událostí spolu se sbírkou.

U sbírky může být problém s plněním u věcí, které nejsou běžně pojištěny v rámci pojištění majetku. Byl popsán případ krádeže sbírky náhradních dílů na automobily. Automobily do pojištění domácností nepatří, mají svoji zvláštní pojistku. Prokázání skutečnosti, že poškozený neměl doma sklad náhradních dílů, ale speciální a velmi zajímavou sbírku, byl pro poškozeného dost náročný úkol. Pokud by měl svoji sbírku zdokumentovanou podle výše uvedeného návodu, neměl by mít s uplatněním pojistného plnění problémy.

Pojištění starožitností

U starožitností je vhodné použít obdobný postup jako u sbírek, ovšem u opravdu cenných předmětů je tento přístup samozřejmý.

Pokud mají být součástí pojistného plnění i náhrady za sbírky, obrazy, starožitný nábytek atp., není vhodné uzavírat pojistnou smlouvu on-line. Vždy bude prospěšnější obrátit se přímo na pracovníka pobočky vybrané pojišťovny a sjednat pojištění opravdu na míru.

Asistenční služba

U některých pojišťoven je asistenční služba součástí pojištění, případně může být sjednána formou doplňkového pojištění. Služby asistence nezahrnují jen pomoc při zabouchnutí dveří, jde také o zajištění rychlého zásahu instalatéra, topenáře, elektrikáře, sklenáře, pokrývače… Nejen to, asistenční služba zařídí také pomoc při servisu spotřebičů či dokonce s deratizací. Takové speciality umožňují ale jen lepší smlouvy.

Asistenční služba má své finanční limity, ale může se při stresových situacích hodit.

Revize pojistné smlouvy

Jedním ze základních důvodů k revizi pojistné smlouvy je podpojištění. Podpojištění je oblíbený strašák pojišťoven. Pokud klient nemá správně oceněnou nemovitost, hrozí mu, že dostane úměrně nižší pojistné plnění.
Podpojištění připadá v úvahu, když klient nemovitost rozšířil, zvýšil její užitnou plochu nebo posunul její vybavení ze standardu na nadstandard. V jiných případech by podpojištění v současné době nastat nemělo. Ceny nemovitostí klesají a přes opakovaná ujištění realitních makléřů o dosažení dna ještě nějaký čas klesat budou. Ceny nestanovují jen developeři, ale hlavně trh.

Poznámka: Opačný problém, než je podpojištění, je u pojistek na motorová vozidla, jejichž pojistné je odvozeno od ceny auta, která s časem rychle klesá. Stará, nerevidovaná smlouva způsobuje opak podpojištění – přepojištění. Klient platí vyšší pojistné, ovšem pojistné plnění bude vycházet z aktuální hodnoty auta, nikoliv z výše pojistného.
Důvodem pro revizi pojistné smlouvy mohou být i některá připojištění, které kdysi vnutil šikovný zprostředkovatel. Navíc jsou dnes i u pojištění majetku bonusy za bezeškodní průběh, pojistné ovlivní frekvence placení a spoluúčast.

On-line pojištění

On-line pojištění je výborná věc u standardních objektů a u standardního vybavení domácnosti. Téměř všechny pojišťovny tuto formu uzavření smlouvy mají ve své nabídce. Klient může tímto způsobem získat i významnou slevu na pojistném. Problém nastane u nadstandardních požadavků a požadavků na více připojištění.