Jaké pojištění si sjednat k hypotéce?

Každý závazek je rozumné zajistit. Při splácení úvěru byste neměli jít „nadoraz“, měli byste si systematicky vytvářet finanční rezervu, abyste mohli při výpadku příjmu nejméně půl roku normálně fungovat. Pojištění nemovitosti je nejen rozumné, ale také vynucené ze strany banky, která chce pojistnou smlouvu vinkulovat ve svůj prospěch. Vinkulace funguje tak, že kdybyste např. vyhořeli, pojišťovna nejprve zaplatí zbývající dluh bance a zbytek pojištěnému.
Při dlouhodobém úvěru je nesmírně důležité osobní finanční zabezpečení dlužníka nebo dlužníků, pokud jsou dva, nejčastěji manželé. Pojištění úvěru obvykle sestává z několika složek – pojištění pro případ smrti, invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti, hospitalizace a někdy se objevuje i pojištění ztráty zaměstnání nebo pojištění neschopnosti splácet úvěr.

Bankopojištění

Zmíněná rizika vám může zajistit banka prostřednictvím bankopojištění. Banka je dohodnutá s některou pojišťovnou, že za pojistné zahrnuté v splátce hypotéky kryje balík základních rizik spojených s neschopností splácet. Někdy se vypočítá jednorázové pojistné např. na 5 let a o to bude jistina vyšší. Tento způsob pojištění úvěru nedoporučuji z několika důvodů:

• Ačkoliv dohodnete hypotéku na 30 let s fixací (garancí) úrokové sazby 5 let, k výročí fixace budete chtít hypotéku přehodnotit a pravděpodobně skončíte v jiné bance, v takovém případě zanikne i pojištění a vy opět budete muset tuto otázku řešit.
• Při změně banky máte stále vysoký dluh, a kdybyste mezitím vážně onemocněli, pojišťovna vám může navrhnout přirážku k pojistnému nebo vás odmítne pojistit.
• Pracovníci bank jsou zpravidla v odvětví pojištění méně odborně zdatní, berou to jako doplňkovou službu, jen zaškrtnout jednu položku ve formuláři, proto vám zpravidla neporadí stejně kvalitně jako dobrý pojišťovací agent.
• Zdravotní stav se při uzavírání pojištění k hypotéce zkoumá ledabyle. Když např. neuvedete, že užíváte léky na zvýšený tlak nebo astma, tyto zamlčené informace mohou mít za následek odmítnutí pojistného plnění. V takovém případě platíte za pojistku zbytečně.
• Bankopojištění obyčejně neřeší rizikové sporty, ale ve výlukách pojistných podmínek jsou zmíněny. Když např. létáte na bezmotorovém letadle nebo jste rekreační potápěč, nebo motokrosový závodník, pojistné krytí se na vás nemusí vztahovat.
• Když vám v bance pojistí předmětnou nemovitost, zajímá je zabezpečení do výše úvěru. Pokud si např. půjčujete jen polovinu kupní ceny nemovitosti, banka vám zprostředkuje pojištění často jen na poloviční pojistnou částku, čímž vám vzniká podpojištění. Vichřice vám odfoukne střechu rodinného domu, oprava bude stát 300 000 Kč, ale pojišťovna vám bude přiměřeně krátit pojistné plnění o polovinu, 150 000 Kč tedy budete muset doplatit z vlastní kapsy.
• Banku zajímá pouze pojištění domu nebo bytu jako nemovitosti, obvykle vám zařízení domácnosti a další důležité součásti pojistného balíčku soukromého majetku nepojistí.

Individuální pojištění hypotéky

Doporučuji proto pojištění raději řešit individuálně, nezávisle na úvěru. Dobrý pojišťovací agent vám kvalifikovaně poradí, zohlední rizikové sporty, může kalkulovat pojištění obou partnerů – dlužníků nebo i celé rodiny v jedné pojistné smlouvě, čímž je obvykle možné dosáhnout zajímavé slevy a zároveň snížit administrativní náročnost při správě pojištění.

Doporučené krytí při hypotéce

Pojištění majetku

Pojištění bytu nebo domu by mělo být nastaveno na novou hodnotu, což znalci nazývají výchozí hodnota. Jde o takovou částku, kterou budete potřebovat na znovupořízení bytu nebo domu po jeho úplném zničení, a to ve stejné lokalitě a stejném standardu stavebních materiálů a práce.
K nemovitosti si v jednom balíku pojistěte i zařízení domácnosti, odpovědnost za škodu všech členů domácnosti. Pojišťovny dnes běžně nabízejí i asistenční služby a pojištění právní pomoci. Dbejte na to, aby vaše pojistná smlouva obsahovala doložku o indexaci, čili pravidelné zvyšování pojistné částky o procento inflace, abyste po několika letech nedostali do podpojištění, t. j. podhodnocení nemovitosti.

Také si přečtěte: Jaký je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti?

^REKLAMA

Rizikové životní pojištění

Pojištění pro případ smrti je dobré si sjednat s klesající pojistnou částkou, kdy pojistná ochrana prakticky kopíruje postupné snižování jistiny hypotéky. To se příznivě projeví v ceně životního pojištění oproti pojištění s konstantní pojistnou částkou po celou pojistné doby.

Pojištění invalidity

Pojištění pro případ invalidity s klesající pojistnou částkou je připojištěním k invalidnímu pojištění od České správy sociálního zabezpečení, který dostanete z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu podle předpisů o sociálním zabezpečení. Pojistná částka může být vyplacena jednorázově nebo formou dočasného důchodu. Můžete si vybrat pojistné krytí podle předpokládaného stupně invalidity:

1. pokles pracovní schopnosti o 35 % až 49 % = invalidita prvního stupně,
2. pokles pracovní schopnosti o 50 % až 69 % = invalidita druhého stupně,
3. pokles pracovní schopnosti o nejméně 70 % = invalidita třetího stupně.

Při výběru varianty pojištění invalidity je rozumné zohlednit povolání. Pokud jste programátor, pracovník call centra nebo stavební projektant, pravděpodobně budete moci pracovat i v případě nižšího stupně invalidity. Tehdy si stačí pojistit stupeň invalidity třetího stupně. Naopak při povoláních, které vyžadují dobrý zdravotní stav, např. policista, zedník, profesionální sportovec nebo obchodní cestující, měli byste uvažovat o krytí invalidity prvního i druhého stupně.

Pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti (PN)

Pokud onemocníte jen na chřipku a 2 týdny jste vyřazen(a) z pracovního procesu, váš příjem to existenčně neohrozí. V případě, že utrpíte vážnější úraz např. při autonehodě nebo onemocníte s dobou hospitalizace půl roku a další 3 měsíce se budete zotavovat doma, budete potřebovat svůj příjem ochránit. Denní odškodné za ušlý výdělek během PN je rozumné sjednat s plněním od 31. dne nebo 61. dne PN. V těchto variantách připojištění PN můžete dostat lepší cenu, než kdybyste chtěli dostávat odškodné od 1. dne PN.

^REKLAMA

Pojištění ztráty zaměstnání

Ne každý, kdo přijde o práci, musí nutně skončit na úřadu práce. Např. šikovný zedník, jehož zaměstnavatel zkrachuje, si může okamžitě založit živnost a pravděpodobně si ještě polepší. Dobrých řemeslníků je kritický nedostatek. Pokud však úředníka nahradí robot a nikdy nebyl zvyklý provádět užitečnou a produktivní práci, nemá podnikatelského ducha, má slabou kvalifikaci a žije v regionu s vysokou nezaměstnaností, měl by předem uvažovat o pojištění ztráty zaměstnání, aby byl finančně chráněn alespoň půl roku nebo rok, dokud si najde novou práci.
Samozřejmě, mohli bychom mluvit ještě o mnoha užitečných věcech, např. že jednou pojistnou smlouvou lze pojistit celou rodinu, dosáhnete tak zajímavé slevy a pojištění je možné rozšířit o další rizika jako úrazové pojištění, pojištění závažných onemocnění, chirurgického zákroku a podobně. Nechme však něco pro pojišťovacího agenta, který vám konkrétně poradí.

autor: Peter Šimko