Co dělat, když vám končí fixace hypotéky a chcete refinancovat

Hypotéka je dlouhodobý účelový úvěr, který nás zaváže ke splácení na mnoho let, a to i desítky let. V souvislosti s hypotékou ale můžeme využívat nejrůznější instrumenty, které nám pomohou udržet úvěrovou zátěž v rozumných mezích po celou dobu hypotéky. Jedním z takových nástrojů je fixace úrokové sazby. Pokud vám fixace bude brzy končit, je potřeba popřemýšlet, co dále.

Co to vlastně je fixace hypotéky?

U hypoték je vždy určitá úroková sazba, která se v čase může vyvíjet. Pokud jsou úrokové sazby nízké, a tedy pro klienty příznivé, v takovém případě je vhodná jejich fixace. Úrokovou sazbu si totiž můžete zafixovat a mít jistotu, že po dobu fixace bude stále stejná. Je to pro vás:

• ochrana před rostoucí úrokovou sazbou
• i jistota do dalších let.

Na druhou stranu to však samozřejmě také znamená, že na tom můžete i prodělat, a to v tom případě, pokud úrokové sazby dále budou klesat. Proto je důležité sledovat trendy a mít představu o pravděpodobném dalším vývoji úrokových sazeb. Na základě toho se pak můžete rozhodnout, zda provedete fixaci a na jakou dobu tato fixace bude.

Doba fixace

Právě doba fixace je také velmi důležitá, protože vymezuje onen časový úsek, během kterého vám banka garantuje určitou výši úrokové sazby u vašeho hypotečního úvěru. Dlouhé fixace se obecně vyplatí tehdy, pokud to vypadá s úrokovými sazbami do budoucna špatně. Pokud je naopak vývoj úrokových sazeb relativně dynamický, je vhodné fixovat na kratší dobu. Fixaci lze zpravidla provést na rok až na několik let, přičemž u některých bank můžete získat třeba i fixaci na 10 let.

Volba hypotéky dle možností fixace

Z výše uvedeného vyplývá, že je vhodné také volit hypotéku u takové banky nebo jiné úvěrové společnosti, která nám dává dostatek prostoru pro fixaci úrokové sazby. Takové informace lze získat na nejrůznějších finančních webech, kde vám dokáží podat aktuální informace o momentální nabídce hypotečních úvěrů na trhu. Mimo jiné si zde můžete spočítat hypotéku přesně na míru na základě vaší konkrétní situace.

^REKLAMA

Když se blíží konec fixace

Pokud máte už úrokovou sazbu zafixovánu a momentálně se blíží konec tohoto období, je určitě vhodné jednat včas a nenechávat vše na poslední chvíli. Pro další fixaci je důležité vystihnout vhodný okamžik, kdy jsou úrokové sazby nízko, jak jsme zmínili již v předchozím textu. Nejzazší doba, kdy byste určitě měli fixaci na další období řešit, je aspoň 3 měsíce před koncem fixace stávající.
Pokud si nejste momentálně jisti, kdy přesně vaše aktuální fixace končí, určitě nahlédněte do úvěrové smlouvy. Potom by měly následovat kroky, které vás dovedou k nejlepší nabídce další fixace. K tomu je vhodný následující postup:

• zjistit aktuální nabídku vaší stávající banky,
• oslovit konkurenci,
• oslovit s lepší nabídkou vaší stávající banku,
• porovnat si fixace online,
• dospět k rozhodnutí.

Rozhodně stojí za to, abyste probrali aktuální možnosti, které vám nabízí vaše stávající banka. Je to pro vás totiž nejjednodušší. Pokud vám banka nabídne dobrou míru fixace pro další období, nemusíte se s hypotékou nikam stěhovat a vše proběhne tou nejjednodušší cestou.
Na druhou stranu byste se neměli spokojit pouze s nabídkou vaší banky, i když vám připadá výhodná. Určitě stojí za to oslovit konkurenční finanční instituce a podívat se, co vám jsou schopni nabídnout jinde. Pokud někde získáte lepší nabídku, je následně ještě vhodné vrátit se do vaší stávající banky a ukázat jim tuto nabídku s tím, že byste u nich rádi zůstali. Někdy na to banky reagují ve snaze udržet si klienta.
Pokud se tak nestane a banka vám lepší nabídku neposkytne, máte vždy možnost zvolit refinancování hypotéky. To znamená, že využijete lepší nabídku od jiné banky či jiné finanční instituce. Někdy může být vhodné se o tomto kroku poradit také s finančním poradcem.
Do celého procesu hledání nejvýhodnější nabídky fixace úrokové sazby, byste měli zapojit také srovnávače hypoték. Některé weby totiž nabízejí online srovnání hypoték, kde přehledně vedle sebe uvidíte, co všechno vám nabízejí různé banky. Nemusíte tak složitě zjišťovat na webu jednotlivých bank, jaká je momentální nabídka. Nemusíte už vůbec nikam chodit. Všechno se dozvíte na jedné internetové stránce.
Jako finální krok přichází samozřejmě konečné rozhodnutí, které je vždy nejdůležitější. Zvažte si veškeré nabídky a sepište si na papír, jaká jsou pro a proti. Na základě toho se můžete zodpovědně rozhodnout o volbě vhodné nabídky.

Propásnul jsem termín fixace. Co teď?

Na závěr je potřeba se podívat na variantu, která samozřejmě může nastat, pokud si nepohlídáte termín ukončení fixace. Pokud se nebudete o situaci zajímat, banka vám sama ještě asi měsíc před ukončením vaší stávající fixace pošle obsílku, kde na to budete upozorněni a zároveň vám budou nabídnuty nové podmínky. Pokud na tuto obsílku nebudete reagovat, znamená to, že s novými podmínkami souhlasíte. Pokud ale budete jednat, stále máte možnost třeba:

• zkusit získat lepší nabídku,
• nebo refinancovat.

Problém je pouze v tom, že pokud budete vše řešit takto na poslední chvíli, bude vše mnohem více vysilující a stresující a tomu se zpravidla chceme vyhnout. Proto je vždy lepší zajímat se o tyto věci s dostatečným předstihem, abyste na vše měli dost času a vše si mohli dobře promyslet.

autor: Miroslav Otoman