Chcete od státu připlatit k hypotéce? Počkejte si!

Proč dotovat hypotéky?

Bydlení patří mezi základní lidské potřeby. V devadesátých letech minulého století města čelila nedostatku bytů a panelové domy postupně hlásily konec své životnosti. Postupně se sice uvolňoval trh s byty (byť regulované nájemné i dnes hraje významnou roli), což zejména pro mladé rodiny znamenalo možnost alespoň nějaký byt získat, ovšem za cenu téměř nedostupnou.

Stát potřeboval rozhýbat bytovou výstavbu. Lidé by si byty stavěli, neměli ale dostatek peněz a banky půjčovaly za vysoké úroky. V devadesátých letech nebylo příliš mnoho rodin, které by si mohly dovolit postavit dům nebo byt na úvěr.

V roce 1995 se stát pokusil rozhýbat zájem občanů o bytovou výstavbu – státní podporou hypoték.

Podpora hypoték na bytovou výstavbu

Státní podpora hypoteční úvěrů určených na financování bytové výstavby byla zavedena v září roku 1995. Její výše se odvíjela od výše průměrných úrokových sazeb hypoték za uplynulý rok, které jsou vyhlašovány ministerstvem pro místní rozvoj vždy k 1. únoru.

Státní podpora byla vyplácena po celé období fixace úrokové sazby, nejdéle po dobu pěti let. Získal-li klient např. úvěr s úrokovou sazbou 6,5 % v době, kdy byla státní podpora 2 procentní body, platil bance úrok 4,5 % a 2 % za něj doplácel stát.

Nařízení vlády, na jejímž základě byla úroková dotace vyplácena, nabylo účinnosti v roce 1995, kdy byly úrokové sazby vysoké – a tak až do úvěrů na výstavbu, jejichž první čerpání proběhlo do 31. ledna 2001, činila rovné 4 procentní body. V následujícím roce, tedy do 31. ledna 2002, klesla na 2 procentní body a o rok později na 1 procentní bod. Od 1. 2. 2003 je nulová. Navíc o rok později bylo nařízení vlády zrušeno.

Vzhledem k tomu, že se dnes úrokové sazby hypoték pohybují mezi 5 a 6 %, nelze očekávat, že by se tato dotace v dohledné době vrátila. Jinak tomu je ale s podporou mladší – úrokovou dotací pro mladé.

Podpora hypoték pro mladé

V době, kdy klesla úroková dotace hypotečních úvěrů na výstavbu na jeden procentní bod z úrokové sazby, byla zavedena obdobná podpora pro mladé. V současné době se také nevyplácí, zatím ale nebyla zrušena a vzhledem k růstu úrokových sazeb v letošním roce není nereálné, aby byla vyplácena opět od příštího roku.

Úroková dotace až 4 procentní body je určena pro žadatele o úvěr, kteří nedovrší v roce podání žádosti o podporu 36 let. Nezáleží přitom, zda mladí spolužadatelé jsou sezdaní či svobodní. Pokud je žadatel o dotaci ženatý či vdaná, musí podmínku věku splnit i druhý z manželů. Není tak možné, aby o dotaci požádal pouze mladší z manželů.

Žadatel o podporu navíc nesmí vlastnit žádný byt, bytový dům, rodinný dům apod. Tuto podmínku musí splnit i manžel či manželka žadatele. Pokud na vás např. prarodiče napsali svůj byt, máte smůlu a podporu nezískáte.

Na byt či rodinný dům jsou také kladeny určité nároky. Musí být nejméně dva roky starý (nelze čerpat tuto podporu na novostavbu) a musí se nacházet na území České republiky. Pokud cena bytu překročí 800 tis. Kč nebo cena domu 1,5 mil. Kč, část úvěru převyšující tuto částku nebude podporována.

Ani státní podpora hypoték pro mladé nevydržela příliš dlouho. Od svého zavedení do 31. ledna 2003 činila 3 procentní body, od té doby každoročně jeden procentní bod ubrala. Od 1. 2. 2005 je nulová – a pobírají ji pouze žadatelé z dřívějších dob.

Průměrné úrokové sazby a vyhlídky podpory

Ministerstvo pro místní rozvoj každoročně počítá průměrné úrokové sazby za uplynulý rok, které zveřejňuje k 1. únoru. Aby to nebylo tak jednoduché, úrokové sazby jsou dvoje – jedna se vztahuje k úvěrům na výstavbu (pro úspěšné žadatele z dřívějších dob, kterým končí období fixace) a druhá k úvěrům pro mladé.

Úroková dotace na výstavbu je poskytována při průměrných úrokových sazbách převyšujících 7 %. K těm má loňský průměr 4,86 % hodně daleko. Náplastí pro dříve podporované budiž, že úrokové sazby výrazně klesly.

Mladí mají nárok na úrokovou dotaci při průměrných úrokových sazbách překračujících 5 %. Ani oni se za loňský rok dotace v letošním roce nedočkají – sazby pro ně ministerstvo zprůměrovalo na 4,89 %. V příštím roce by ale vše mohlo být jinak.

Úrokové sazby hypoték podle FINCENTRUM HYPOINDEXu v letošním roce trvale překračují 5% hranici. V lednu dosahovaly průměrné sazby 5,54 %, v únoru 5,55 % a v březnu 5,52 %. Dubnové údaje budou k dispozici v nejbližších dnech.

Překonání 5% hranice pro rozhodnutí o dotaci v příštím roce očekávají též hypoteční banky i ministerští úředníci.