Stavební spoření: Vyplatí se uzavřít do konce roku?

Stavební spoření je uzavíráno ze dvou důvodů. Prvním z nich je výhodné spoření díky státnímu příspěvku a podpoře ve formě osvobození úroku od daně z příjmů. Druhým je úvěr, jehož cena je v případě řádného úvěru ze stavebního spoření výrazně nižší než u hypoték.

Stavební spoření s cílem řádného úvěru

Stavební spořitelny nabízejí levné řádné úvěry. Klient se na ně ale musí dobře připravit – musí spořit minimálně dva roky, naspořit minimálně (podle tarifu) 35 až 50 % cílové částky a navíc dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla.

Zejména dosažení hodnotícího čísla může být problém. Klient musí buď spořit výrazně déle než minimální dva roky, nebo naspořit výrazně vyšší částku než minimální.

Výhodou úvěru ze stavebního spoření je, že v mnohých případech stavební spořitelny nevyžadují zajištění úvěru nemovitostí. Do určité částky, zpravidla 300 tis. Kč, stavební spořitelny zpravidla nevyžadují ani ručitelský závazek, je-li bonita klienta dostačující. Při dvou smlouvách v domácnosti a naspoření 50 % cílové částky tak budou k dispozici zdroje ve výši 1,2 mil. Kč (2x 300 tis. Kč naspořeno a 2x 300 tis. Kč řádný úvěr). Takto získané prostředky lze využít např. jako akontaci k hypotéce, u níž se tímto krokem lze dostat na nižší podíl úvěru na zástavní hodnotě nemovitosti a tím na nižší úrokovou sazbu.

Vhodné je tyto dvě smlouvy uzavřít u dvou různých stavebních spořitelen, neboť každá bude posuzovat úvěry přidělené jedné domácnosti společně – a tak by mohla vyžadovat zajištění buď ručitelem nebo nemovitostí.

^REKLAMA

V případě uzavírání stavebního spoření s cílem úvěrového financování rozhoduje o výši cílové částky předpokládaná potřeba úvěru a naspořených vlastních zdrojů, nikoli optimalizace délky spoření s ohledem na vázací dobu, jak je tomu u pouhého spoření. Není ani rozhodující čas, kdy dojde k uzavření smlouvy, byť využití akčních nabídek může smlouvu zlevnit.

V některých případech se může vyplatit uzavřít smlouvu o stavebním spoření i u více stavebních spořitelen pro každého z domácnosti, kde následně budete moci čerpat úvěr. Bonitní klienti tak mohou na čtyři smlouvy o stavebním spoření získat úvěrové zdroje ve výši 1,2 mil. Kč, na pět smluv 1,5 mil. Kč bez jakéhokoli ručení. Musí být pochopitelně schopni dostatečně spořit a následně i splácet úvěr. V takovémto objemu začíná být státní příspěvek v maximální výši 3 tis. Kč poměrně nezajímavou veličinou.

Stavební spoření s cílem spoření

Stavební spořitelny nabízejí úrokové sazby od 1 % u úvěrových tarifů po 2 % až 2,2 % u nejlépe úročeného spořícího tarifu. Připsané úroky navíc stát nedaní. Aktuální nejvyšší sazby na spořících účtech dosahují řádově 2,5 %, které po odečtení 15% daně znamenají čistý výnos 2,125 %. Proč je tato informace důležitá?

Pokud se střadatel rozhoduje, zda bude platit na svou smlouvu stavebního spoření pravidelně nebo jednou ročně, měl by se zajímat o alternativní nástroje uložení prostředků. Pokud si v tomto případě bude ukládat pravidelně peníze na spořící účet, má možnost je v průběhu roku v případě potřeby použít (a ušetřit tak kupříkladu náklady na drahý úvěr). Na konci roku se rozhodne, zda využije možnosti získání státní podpory, či nikoli. Navíc u čtyř z pěti stavebních spořitelen tento způsob spoření přináší vyšší výnosy než prosté uložení prostředků na stavební spoření (pravda, o závratných přibližně 12,50 Kč za rok; podstatnější je likvidita, tedy dostupnost prostředků v případě nenadálé potřeby).

^REKLAMA

Optimální dobou spoření na stavebním spoření je řádově 6 až 7 let. Tomu by měla odpovídat též cílová částka, která by neměla výrazně převýšit naspořené vlastní prostředky, jejich zhodnocení, státní podporu a její zhodnocení. Na druhou stranu se ji ale vyplatí maximalizovat s ohledem na různé probíhající akce stavebních spořitelen, v současném předvánočním čase řádově na 300 tis. Kč.

Stavební spoření se za účelem spoření vyplatí uzavírat ke konci roku a vypovídat na začátku roku. Proč? Koncem roku jsou stavební spořitelny ve svých akčních nabídkách nejštědřejší – vědí, že klienti budou touto dobou spoření uzavírat a snaží se být výhodnější než konkurence. Na začátku roku lze vložit dalších 20 tis. Kč pro přiznání státní podpory za daný rok a smlouvu vypovědět. Na zaslání státního příspěvku si sice klient počká do dalšího roku, ale k vložené prostředky obdrží do 3 měsíců.

Zakládat novou smlouvu o stavebním spoření v roce, ve kterém byla vypovězena předchozí, se při dodržení výše naznačeného scénáře nevyplatí. Akce typu „smlouva bez poplatku“ jsou sice lákavé, ale opakují se s pravidelností rytmů tam-tamů, a tudíž klient o nic nepřijde, počká-li si na konec příštího roku. Navíc ušetří za roční poplatek za vedení účtu.