Úvěr ze stavebního spoření: Plánujte hodně dopředu!

Stavební spořitelny nabízejí „úvěry na počkání“ a „s nulovou akontací“ – podobně jako hypoteční banky. Má to ale háček. V takových případech se jedná o překlenovací úvěry, které zdaleka nejsou tak výhodné, jako řádné úvěry ze stavebního spoření. U překlenovacích úvěrů platíte pouze úroky (nesplácíte jistinu) a zároveň spoříte.

Důsledkem překlenovacího úvěru (zjednodušeně) je, že si sami půjčujete peníze a stavební spořitelna vydělává na rozdílu úroků z úvěru a ze spoření.

Mnohem výhodnější je řádný úvěr ze stavebního spoření. U něj víte předem, jak vysokou úrokovou sazbu získáte – je vepsána ve smlouvě o stavebním spoření. Jeho čerpání ale není zdaleka samozřejmé.

Co předchází čerpání řádného úvěru ze stavebního spoření

Čerpat úvěr ze stavebního spoření lze v prvé řadě až po dvou letech trvání smlouvy. Za tu dobu je třeba naspořit nejméně 40 % cílové částky nebo budete muset spořit déle. Z tohoto důvodu je potřeba zvolit jednak dostatečně vysokou cílovou částku, aby bylo možné bydlení financovat, zároveň ale nesmí být příliš vysoká, aby bylo reálně dostatečně rychle naspořit potřebné prostředky pro přidělení úvěru.

Ani dva roky čekání a naspoření 40 % cílové částky ale nestačí. Žadatelé o úvěr jsou v jakémsi pořadníku, v němž na přidělení úvěru čekají. To je proto, že stavební spořitelny poskytují úvěry z přijatých vkladů, a pokud vklady nestačí, pozastaví poskytování úvěrů (to v Česku ale zatím nehrozí). Pro přidělení cílové částky je potřeba dosáhnout dostatečně vysoké „hodnotící číslo“.

Spoříte-li dostatečně dlouho, naspoříte-li dostatečně mnoho a získáte-li dostatečně vysoké hodnotící číslo, ještě nemáte vyhráno. Musíte být ještě schopni úvěr splácet. Bez dostatečné bonity vám ani stavební spořitelna nepůjčí.

Magické hodnotící číslo

Výpočet hodnotícího čísla si každá stavební spořitelna provádí podle svého. Způsob jeho výpočtu lze nalézt na stránkách stavební spořitelny a v podmínkách ke smlouvě. I se znalostí vzorečku ale není snadné číslo správně určit.

Hodnotící číslo závisí na výši cílové částky, délce spoření, výši naspořené částky a variantě smlouvy, ale občas také na pravidelnosti spoření. Mnohem rychleji roste hodnotící číslo stavebního spoření v úvěrové variantě, kde ale ve spořící fázi získáte nižší úrokovou sazbu (a naopak po přidělení úvěru platíte méně).

Úvěr ze stavebního spoření si naplánujte včas

Na čerpání úvěru ze stavebního spoření je třeba myslet již při uzavírání smlouvy. Zvláště důležité je rozmyslet si výši úvěru a čas, kdy bude úvěr čerpán. Tomu je nezbytné přizpůsobit výši spoření s ohledem na hodnotící číslo a naspoření povinných 40 %.

Při vhodném plánování je možné získat i slevu na poplatcích za uzavření smlouvy, kde úspory zejména u vyšších cílových částek mohou být poměrně značné.

Je sice možné čerpat i překlenovací úvěr, jeho výhodnost je ale oproti řádnému úvěru znatelně nižší. A protože na bydlení lze myslet s dostatečným předstihem, nemusí na překlenovací úvěr dojít.

Tabulka: Úrokové sazby z úvěrů ze stavebního spoření

Zdroj: Stavební spořitelny