Úvěr ze stavebního spoření: Za jakých podmínek?
Získat řádný úvěr ze stavebního spoření není triviální. Klient musí splnit několik podmínek, které se na první pohled zdají snadné: Spořit minimálně dva roky (jen Wüstenrot – stavební spořitelna požaduje 21 měsíců), naspořit určité procento cílové částky a dosáhnout stanovené výše hodnotícího čísla. Jak prosté. Pravidla stavebních spořitelen se ale liší – a různé podmínky nabízejí i pro různé tarify.
Přidělením úvěru se ovšem rozdíly mezi stavebními spořitelnami nesetřou. U každé klient získá jinou výši úroku, která se navíc liší podle tarifu či varianty stavebního spoření, a u každé bude muset povinně splácet jiný díl cílové částky. Jaká je tedy aktuální nabídka stavebních spořitelen?
Úrokové sazby
Stavební spoření je nejen státem podporovaný, ale také silně regulovaný produkt. Základním pravidlem úrokové sazby úvěru ze stavebního spoření je, že nesmí být vyšší než úroky z vkladů o více než 3,5 procentního bodu.
Tabulka 1: Úrokové sazby z úvěrů ze stavebního spoření
|
Stavební spořitelna |
Název produktu/tarifu |
Úroková sazba |
|
SSČS |
Úvěr ze stavebního spoření |
4,75% |
|
ČMSS |
Atraktiv |
3,70% |
|
Invest |
4,80% |
|
|
Perspektiv |
4,80% |
|
|
Klasik |
5,50% |
|
|
RSTS |
S061 |
3,50% |
|
S041 |
4,90% |
|
|
MPSS |
rychlá, standardní, pomalá |
5,00% |
|
standardní, pomalá |
4,00% |
|
|
pomalá |
3,00% |
|
|
WSTS |
1% z vkladů |
3,70% |
|
2,2% z vkladů |
4,80% |
Zdroj: Stavební spořitelny
Většina stavebních spořitelen má úrokové sazby z úvěru ze stavebního spoření jednoznačně dané podle tarifu, který si klient zvolil při zakládání smlouvy o stavebním spoření. Vždy platí, že s úvěrovými tarify je spojena nižší úroková sazba z vkladů (1 %), u spořicích tarifů je úroková sazba vyšší (zpravidla 2 %).
Modrá pyramida stavební spořitelna nabízí volbu úrokové sazby podle přání klienta – s určitým omezením podle tarifu. Od výše zvolené úrokové sazby se odvíjí minimální splátka, kterou klient musí hradit – čím nižší sazba, tím vyšší splátka. Zároveň u pomalejší varianty klient později dosáhne na hodnotící číslo pro přidělení úvěru.
Zajímavý přístup zvolila Wüstenrot – stavební spořitelna, která klientovi přiděluje úrokovou sazbu nezávisle na tarifu, jen podle klientem zvolené úrokové sazby z vkladů. U této stavební spořitelny se navíc vždy vyplatí spořit s nižší úrokovou sazbou – neboť v okamžiku přidělení cílové částky (tedy možnosti čerpání úvěru) si klient může zvolit úrokovou sazbu vyšší, která mu bude dopočítána zpětně od založení smlouvy.
Minimální splátka úvěru
Minimální výše splátky udává maximální splatnost úvěru. Vesměs všechny stavební spořitelny uvádějí minimální výši splátky – jen Stavební spořitelna České spořitelny uvádí maximální splatnost 13 let.
Tabulka 2: Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření
|
Stavební spořitelna |
Název produktu/tarifu |
|
Minimální splátka úvěru/Splatnost úvěru |
|
SSČS |
Úvěr ze stavebního spoření |
až 13 let |
|
|
ČMSS |
Rychlá |
0,80% |
|
|
Standardní |
0,60% |
||
|
Perspektiv |
0,53% |
||
|
RSTS |
S061 |
0,50 % – 0,70% |
|
|
S041 |
0,50 % – 0,70% |
||
|
MPSS |
rychlá |
5% |
0,75% |
|
střední |
5% |
0,60% |
|
|
4% |
0,90% |
||
|
pomalá |
5% |
0,55% |
|
|
4% |
0,60% |
||
|
3% |
0,75% |
||
|
WSTS |
OS |
0,60% |
|
|
ON |
0,50% |
||
|
OF |
0,70% |
||
|
OK |
0,70% |
||
Zdroj: Stavební spořitelny
ČMSS u všech svých tarifů rozlišuje rychlou a standardní variantu, od níž se odvíjí výše minimální splátky. Pouze u tarifu Perspektiv rychlou a standardní variantu nerozlišuje – a její splátka je ještě nižší.
Raiffeisen stavební spořitelna nechává na klientovi, aby si zvolil minimální výši splátky v rozmezí od 0,5 do 0,7 % cílové částky.
Nejzajímavější systém má ale Modrá pyramida. U ní se výše splátky odvíjí od zvoleného úvěru. U rychlé varianty na výběr klienti moc nemají, ale u pomalé si mohou zvolit od 3 do 5 % ročního úroku, jemuž odpovídá splátka od 0,75 % do 0,55 % cílové částky. Je-li zvolena pomalá varianta, klient se dočká úvěru (překvapivě) později než u rychlé varianty.
Minimální naspořená část cílové částky
Výše naspořených prostředků pro přidělení úvěru je klíčové. Pokud klient bude spořit pouze "dotačně nejvýhodnějších" 20 tis. Kč ročně, na příliš vysoký úvěr v průběhu povinných dvou let nedosáhne. Minimální naspořená část cílové částky ale zpravidla nestačí k rychlému přidělení úvěru. Kdo spěchá, musí si připlatit.
Tabulka 3: Minimální naspořený díl cílové částky pro přidělení řádného úvěru
|
Stavební spořitelna |
Název produktu/tarifu |
Minimální naspořená část cílové částky |
|
SSČS |
Úvěr ze stavebního spoření |
40% |
|
ČMSS |
Atraktiv |
38% |
|
Invest, Klasik |
40% |
|
|
Perspektiv |
35% |
|
|
RSTS |
40% |
|
|
MPSS |
40% |
|
|
WSTS |
OS, ON |
50% |
|
OF |
40% |
|
|
OK |
30% |
|
Zdroj: Stavební spořitelny
Nejméně stačí naspořit Wüstenrot – stavební spořitelně v tarifu OK (30 % cílové částky). Naopak největší díl požaduje opět stejná spořitelna u tarifů OS a ON (50 %). Naprostá většina stavebních spořitelen se u svých tarifů drží "obligátních" 40 % cílové částky.
A jak rychle za jakých podmínek dosáhnete na přidělení úvěru? To závisí především na způsobu výpočtu hodnotícího čísla. Vodítkem mohou být články Chcete naspořit na úvěr? Připravte si peněženku! a Úvěr ze stavebního spoření: Kde nejrychleji?
Vstoupit do diskuze
3 komentáře
