Krupobití, prasklý odpad u pračky nebo požár? Jakou pohromu pamatuje vaše domácnost?
O pojištění nemovitostí panuje řada mýtů a pověr. Mezi nejčastější patří, že se nevyplatí. Ano, to je pravda. Nevyplatí se v případě, že si sjednáte pojištění na příliš vysokou hodnotu nemovitosti (oproti reálné hodnotě), nebo v případě, že pojištění budete třicet let poctivě platit a nikdy se vám nestane žádná nehoda. Jak ale říká staré moudro: „Neštěstí nechodí po horách, ale po lidech.“ Proto je dobré být vhodně pojištěn.
Nejčastější rizika
Kolik jazyků znáš, tolikrát jsi člověkem. A kolik lidí znáš, z tolika příběhů se můžeš učit. Každý máme jistě v okolí někoho, kdo zažil pojistnou událost v domácnosti. Ať už byla na vině tekoucí pračka, prasklá vodovodní přípojka od sousedů, nedopalek cigarety nebo živelná událost. Právě přírodní katastrofy jsou do výše škod jasnými favority a postihují nejvyšší procento obyvatel.
Tabulka 1: Největší živelné události na území ČR – srovnání ČP a celkových škod
|
období |
událost |
počet pojistných událostí * |
výše škody (vyplacená ČP) * |
výše škody (celkově) |
|
červenec 1997 |
povodeň (Morava) |
90 000 |
5 mld. Kč |
63 mld. Kč |
|
srpen 2002 |
povodeň (ČR) |
53 000 |
9 mld. Kč |
73,3 mld. Kč |
|
leden 2007 |
orkán Kyril |
43 000 |
827 mil. Kč |
5 mld. Kč |
|
březen 2008 |
vichřice Emma |
18 500 |
500 mil. Kč |
1 mld. Kč |
|
leden – březen 2010 |
sníh |
24 000 |
438 mil. Kč |
950 mil. Kč |
|
květen 2010 |
povodeň |
18 000 |
1 mld. Kč |
15,2 mld. Kč |
|
srpen 2010 |
krupobití |
12 000 |
600 mil. Kč |
1 mld. Kč |
* výše škody a data České pojišťovny
A nejaktuálnější:
|
červen 2016 |
bleskové povodně |
10 700 * * |
– |
578 mil. Kč |
* * výše škody a data České pojišťovny, Allianz, Kooperativy a Generali
Kromě živelných událostí ohrožují nemovitosti také zloději, vandalismus, podpětí, mráz nebo i náraz vozidla. Máme-li dům v zatáčce, není ani tato pojistná událost zcela ojedinělá.
Kritickým obdobím jsou pro naše nemovitosti dovolené, vánoce a zejména silvestr. V dobách zvýšeného pohybu osob hrozí vyšší riziko nehody. Naopak v období dovolených máme jen malou možnost včas zjistit případnou nehodu v domácnosti a zabránit tak daleko větším škodám. Pro všechny tyto případy je tu odpovídající pojištění.
Kde to mám podepsat?
Nestačí být pojištěn – důležité je být správně pojištěn. Pojistnou smlouvu si důkladně přečíst a ve spolupráci s pojišťovacím poradcem probrat veškeré podrobnosti týkající se dané pojistky. Mezi nejčastější chyby, kterých se klienti dopouštějí je POD/PŘEpojištění a špatná kombinace pojistných událostí.
Tabulka 2: Rozdíl mezi PODpojištěním a PŘEpojištěním
|
PODpojištění |
PŘEpojištění |
|
Odhadní cena nemovitosti 2 500 000 Kč Pojistná částka ve smlouvě 1 000 000 Kč |
Odhadní cena nemovitosti 2 500 000 Kč Pojistná částka ve smlouvě 4 000 000 Kč |
|
Výhody a nevýhody |
|
|
+ platíte nižší splátku pojistného – jste nedostatečně kryti z hlediska škod |
+ výhoda přepojištění neexistuje – platíte vyšší splátku pojistného |
|
A jak to funguje v praxi… |
|
|
Pojistné plnění se krátí ve stejném poměru, jako je poměr mezi pojistnou částkou ve smlouvě a odhadní cenou nemovitosti. |
|
|
Vznikla totální škoda (nemovitost shořela), tedy škoda ve výši 2,5 mil. Kč. Vaše pojištění je ale sjednáno pouze na 1 mil. Kč, pojišťovna tedy vyplatí 1 mil. Kč. Právě jste přišli o 1,5 mil. Kč a nový dům si za milion od pojišťovny nepostavíte. Vznikla částečná škoda (ulétla střecha), tedy škoda ve výši 500 tis. Kč. Vaše pojištění je ale sjednáno pouze na 1 mil. Kč, pojišťovna tedy vyplatí 200 tis. Kč (škoda na majetku / odhadní cena nemovitosti * 100 = 20 %. 20 % z pojistné částky = 200 000 Kč). Právě jste přišli o 300 tis. Kč a novou střechu si za 200 000 Kč od pojišťovny nepostavíte. |
Vznikla totální škoda (nemovitost shořela), tedy škoda ve výši 2,5 mil. Kč. Pojišťovna ale nevyplatí vyšší cenu, než je cena odhadní. Postavíte si nový dům, ale zbytečně přeplácíte 1,5 mil. Kč na pojistném. Vznikla částečná škoda (ulétla střecha), tedy škoda ve výši 500 tis. Kč. Vaše pojištění je sjednáno na 4 mil. Kč, pojišťovna tedy vyplatí 500 tis. Kč (škoda na majetku / odhadní cena nemovitosti * 100 = 20 %. 20 % z odhadní ceny nemovitosti (pojišťovna nevyplatí vyšší cenu, než je cena odhadní) = 500 000 Kč). Postavíte si novou střechu, ale zbytečně přeplácíte na pojistném. |
Vždy pamatujte, že…
Pokud uvažujete o pojištění své domácnosti nebo nemovitosti, vždy pamatujte na několik základních pravidel. Pojištění sjednávejte na reálnou hodnotu, aby bylo možné v případě pojistné události pojištěný objekt (nemovitost, pračku, televizi) z pojistného plnění plně nahradit. Proto každý dobrý pojišťovací poradce doporučuje pojistné smlouvy po maximálně dvou letech revidovat a případně navýšit nebo snížit pojišťovací základ.
Uvědomte si rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti. Zjednodušeně: Kdybychom vzali dům a otočili bychom jej vzhůru nohama, co by se vysypalo, patří do domácnosti, zbytek je nemovitost. A záleží jen na vás, co z toho si pojistíte.
Poslední věcí, na kterou musíte pamatovat, je věc nejdůležitější – pojistná rizika.
Tabulka 3: Příklady nejrozšířenějších pojistných rizik v ČR
|
rizika pojišťovaná v nejnižším základu |
rizika pojišťovaná ve standardu |
rizika pojišťovaná v nadstandardu |
|
|
|
Výhodou je také pojišťovat již vznikající nemovitosti – tedy stavbu. Pojištění nemovitosti tak může zahrnovat i pojištění stavebního materiálu nebo zařízení staveniště. Mnoho pojišťoven nabízí toto pojištění se zajímavými slevami, podmínkou ale je mít řádně zabezpečený a oplocený stavební pozemek.
A cena závěrem…
Jak jistě uznáte, je lepší být pojištěn. Každý máme uzavřené povinné ručení na svém osobním automobilu a v případě, že způsobíme dopravní nehodu, nemusíme se bát statisícových škod a mnohdy milionových odškodnění na zdraví. V tom všem nás povinné ručení kryje. Pokud jedeme na zahraniční dovolenou, většina z nás si uzavírá cestovní pojištění, protože v případě, že si na sjezdovce v Rakousku zlomíme nohu, je lépe být pojištěn, než transport vrtulníkem platit ze svého. Stejně bychom měli uvažovat i u tak zásadní věci, kterou je náš domov – domácnost a nemovitost.
Průměrné pojištění nemovitosti není suma, kterou by váš rodinný rozpočet nezvládl. Běžný byt v Praze o velikosti 2+1 nebo průměrný dům mimo Prahu lze pojistit od 2 000 Kč až 2 500 Kč ročně, což je suma mnohdy nižší, než je cena povinného ručení na osobní automobil. V přepočtu se jedná o 6 až 7 Kč za den, což je až 3× nižší částka, než je výše denního cestovního pojištění. A obětovat šest korun denně výměnou za pocit jistoty a vědomí, že je váš milionový domov chráněn, už stojí za to.
Autor je finanční poradce společnosti Fincentrum.
Vstoupit do diskuze
0 komentářů
