Michael Pupala: Chceme být specialistou na financování bydlení

Stavební spoření slaví 25 let. Prošlo úspěšnými dobami i krizemi, kdy se např. snižoval státní příspěvek. Jak moc je státní podpora významná pro samotný produkt stavebního spoření?
Jednoznačně věříme myšlence stavebního spoření a věříme tomu, že princip stavebního spoření má svou životnost a ukazuje, že dlouhodobě funguje. Jsme přesvědčeni, že s tím, jak se vyvíjí úrokové sazby na trhu, tak základní princip stavebního spoření, kdy si kupujete sazbu úvěru a úvěrový příslib, se vrátí. A tento princip, pokud je dobře vysvětlený, má velkou budoucnost.
I bez státního příspěvku?
Státní podpora má jednoznačně svůj smysl. Stát tím jasně říká, že tento typ spoření a tvoření si prostředků na bydlení chce podporovat. Sledujeme, že čím nižší je státní podpora, tím klesá zájem o stavební spoření. A to není dobře. Lidé by si měli tvořit prostředky a prostor na řešení bydlení či rekonstrukce do budoucna.
Státní podpora není podle mě podpora stavebního spoření, ale je to podpora státu na podporu řešení kvality bydlení a bytové výstavby, která je alokovaná na produkt, který to přímo podporuje. A je historicky prokázané, že tento produkt funguje tímto způsobem.
Nedávno jsem na jednom odborném fóru slyšel zajímavou myšlenku a rád ji zopakuji. Dokud budeme přejíždět mezi Českem a Německem a poznáme rozdíl, kde končí Německo a začíná česká vesnice, tak stavební spoření a podpora má jednoznačně smysl., Protože je co rekonstruovat, je co zlepšovat a zkvalitňovat bydlení našim lidem. Prostor je neskutečný. Neustále máme na čem pracovat.
Jak vnímáte budoucnost stavebního spoření? Za 25 let budou možná české vesnice vypadat stejně jako německé.
Přesto v Německu stavební spoření pořád je a je ve velké míře. Dokud budou naši klienti snít o lepším bydlení, bude mít stavební spoření své pevné místo na trhu.
Výhoda stavebního spoření, kterou bychom neměli opomíjet, je dlouhodobá stabilita. To je klíčová věc pro stavební spoření. Stavební spoření je produkt na dlouhou dobu. Nejdřív spoříte, pak je fáze úvěrová. A každý zásah do tohoto systému přináší problémy, protože vnáší nestabilitu. Ideální je podmínky stavebního spoření neměnit.
Ostatně ta nestabilita se projevila i v jedné zprávě České národní banky (ČNB) po prvním snížení státního příspěvku, kdy lidé mohli v podstatě kdykoli vypovědět smlouvu, protože měli převážně staré smlouvy s vyšším příspěvkem již po vázací době.
Princip stavebního spoření je v podstatě velmi jednoduchý. Na jedné straně potřebujete čistě spořící klienty a z jejich vkladů jsou financovány úvěry. Systém proto není tak citlivý na dění na finančním trhu, ale na druhou stranu jakákoliv změna podmínek může ovlivnit chování jedné nebo druhé skupiny klientů. S určitou nadsázkou lze stavebko označit za peer-to-peer platformu. Na tomto modelu staví nové firmy, ale stavební spoření vlastně vzniklo jako jedna z prvních P2P platforem.
Velký úkol pro nás do budoucna je, abychom dokázali tento model představit i mladým generacím. Jsem ale přesvědčen, že je to jenom o přiblížení produktu.
Jaká je budoucnost hypotečního trhu? ČNB nyní doporučuje omezit poskytování hypoték a dělá pro to vše možné. Na ni navázala agentura Moody´s, která převzala její závěry, ale navíc je vyostřila, že to může vést k nestabilitě celé České republiky.
Názory expertů se shodují na tom, že hypoteční trh dospěl ke svému vrcholu a bude docházet k poklesu. Otázka je, jak ten pokles bude velký. Další otázka je, co je vlastně ten hypoteční trh – kolik z toho je interní refinancování, kolik je nová výstavba atd.
My předpokládáme, že pokles trhu nastane. Doby, kdy jsme měli trh v hodnotě 200 mld. Kč, se asi opakovat nebudou. Dostaneme se na nějakou stabilní hladinu. Ale netroufám si říci, kde ta stabilní hladina je. Je to 170, 160, 180 mld. Kč? Předpokládáme, že pokles nebude tak rychlý, ale určitě bude.
Trh financování bydlení je plnění snů pro koncového zákazníka. A do jisté míry je jedno, zda mu řešení nabídne stavební spořitelna nebo hypoteční banka. Z mého pohledu je důležité vždy vybrat vhodné řešení pro klienta, které odpovídá jeho situaci a možnostem.  Je potřeba na to koukat komplexně jako na trh financování bydlení a zkvalitňování bydlení.
Skupina Wüstenrot v Česku prodala své pojišťovny. Plánujete se vrátit zpět do trhu pojištění, které souvisí s bydlením?
Vznikli jsme a máme v DNA, že jsme specialisté na financování bydlení. Jsem naprosto přesvědčený, že díky unikátní pozici, kterou Wüstenrot má, tedy že máme stavební spořitelnu a hypoteční banku, jsme schopni mít dlouhodobou konkurenční výhodu právě v tom, že budeme klientům nabízet financování a plnění snů v oblasti bydlení. Toho se chceme držet a v tomto chceme být pro naše poradce vyhledávaným partnerem na trhu.
Minimálně v příštích několika letech je směr nastavený na to, že chceme být specialista na financování bydlení.
V oblasti pojištění máme dlouhodobou strategickou smlouvu s pojišťovnou Allianz, která nabízí kvalitní pojištění. Produkty, které potřebujeme, tak v nabídce máme.
Jako banka kromě hypoték nabízíte ještě spořicí účet. Uvažujete o rozšíření nabídky?
V blízké době neplánujeme vstup na trh transakčního bankovnictví. Jádro našeho portfolia produktů cílí na financování bydlení, a chceme proto na maximum využít možnosti, které nám nabízí to, že máme bankovní licenci a jsme stavební spořitelna.
Nevylučuji, že v oblasti hypoteční banky budeme přicházet s novými produkty, které budou inovativnější z hlediska toho, jak bude produkt postavený. Všechno to ale bude spojené s tím, že chceme svým klientům pomoci s řešením snů spojených s bydlením. V budoucnu možná širších potřeb, které s tím jsou spojeny.
Můžeme se bavit o různých typech úvěrových produktů a na druhé straně spořicí produkty, které pomohou klientům vytvořit si rezervu vlastních prostředků atd. Ale do klasického transakčního bankovnictví jít nechceme.
Tedy jednou z možností jsou např. spotřebitelské úvěry na financování vybavení nemovitosti?
Může to být jedna z cest.
Děkuji za rozhovor.