Monika Nedelková: Nejčastější jsou spory o poplatky za zprostředkování smlouvy o úvěru

Zajímavým okruhem sporů v pravomoci finančního arbitra jsou spotřebitelské úvěry. Jak můžete pomoci v této oblasti poškozeným spotřebitelům?

Pokud jde o spory ze spotřebitelského úvěru, je finanční arbitr příslušný k rozhodování sporů o správnost výše náhrady nákladů za předčasné splacení, platnost odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru, zesplatnění spotřebitelského úvěru, poplatky ze smlouvy o spotřebitelském úvěru, poplatky ze zprostředkovatelské smlouvy, platnost smlouvy o úvěru, smluvní pokuty nebo jiného smluvního ujednání, určení výše závazku ze smlouvy o úvěru, platnost odstoupení od smlouvy o úvěru, právo na úročení úvěru ve výši diskontní sazby (po jeho uplatnění).

Jaké jsou v této oblasti nejčastější spory? Můžete uvést rovněž řešené příklady?

Nejčastějšími spory jsou v současnosti poplatky za zprostředkování smlouvy o úvěru. Jedná se o případy, kdy zájemce o spotřebitelský úvěr se obrátí na údajného zprostředkovatele, který od něho vybere poplatek v řádech tisíců korun a následně žádný úvěr nezprostředkuje. Tyto finanční instituce pak ani s finančním arbitrem nekomunikují, řízení tak proběhne bez jejich součinnosti a finanční arbitr těmto institucím v oprávněných případech uloží poplatek vrátit, současně zaplatit pokutu za prohraný spor a pokutu za nesoučinnost.

Dále se spotřebitelé domáhají přezkumu platnosti smluvního ujednání nejčastěji o poplatku za uzavření smlouvy nebo smluv o úvěru jako celku.

V posledních měsících je mediálně známá kauza RPSN, řeší tuto problematiku finanční arbitr?

^REKLAMA

Pokud jde o zmiňovanou „mediální kauzu“, pak se jedná o spory o nesprávnou výši roční procentní sazbu nákladů (RPSN) ve smlouvě o spotřebitelském úvěru v souvislosti s nákupem automobilu v autobazaru a s tím spojené nároky na úročení spotřebitelského úvěru diskontní sazbou.

Finanční arbitr v současné době projednává kolem 150 sporů. Kromě smírně vyřešených sporů, finanční arbitr dosud nevydal žádné pravomocné rozhodnutí v této věci. S ohledem na složitost právního posouzení a velký objem podkladů (zahrnující obsáhlé právní analýzy, znalecké posudky), které bude muset finanční arbitr posoudit, se vydání prvního rozhodnutí se předpokládá na přelomu roku.

Tip: Petr Němec: RPSN bylo vypočteno klamavě k újmě spotřebitele

Řeší finanční arbitr také spory z hypotečních úvěrů?

Finanční arbitr není příslušný řešit spory z hypotéčních úvěrů, neboť se jedná o úvěry vyloučené z režimů zákonů upravujících spotřebitelský úvěr. Finanční arbitr svoji příslušnost velmi podrobně řešil v souvislosti s poplatkovými spory a odůvodnění uveřejnil na svých internetových stránkách.

V jakých dalších sporech tedy není dána působnost finančního arbitra?

Na finančního arbitra se obracejí spotřebitelé s nejrůznějšími problémy. Spory, k jejichž rozhodování není finanční arbitr příslušný, musí odmítnout, zpravidla však v odůvodnění odmítavé odpovědi nebo usnesení o zastavení řízení pro nepřípustnost navrhovatele nasměruje dále. Navrhovatelé se totiž mohou se svým sporem, jde-li skutečně o spor, obrátit na věcně a místně příslušný obecný soud. Mohou se ale obracet i na orgány dozoru nebo dohledu případně orgány činné v trestním řízení.

^REKLAMA

Finanční arbitr dnes není oprávněn například rozhodovat spory o výši úroku nebo výpověď termínovaného vkladu, který není platebním účtem, poplatek za jiné než platební služby, nejedná-li se o nesprávné vedení platebního účtu, ze smlouvy o stavením spoření, nejedná-li se o spor o nesprávné provedení platební transakce nebo neautorizovanou platební transakci z účtu stavebního spoření, právo na odměnu z bonusového programu, na ochranu osobních údajů při nesprávné manipulaci banky s databází zákazníků.

U úvěrů není finanční arbitr oprávněn rozhodovat spory ze smlouvy o úvěru, který je vyloučen z režimu zákonů upravujících spotřebitelský úvěr, typicky se jedná hypotéční úvěr. Dále se jedná o většinu úvěrů ze stavebního spoření nebo spory z kupní smlouvy, přestože byla kupní cena zaplacena úvěrem, ze smlouvy o dílo, ač bylo dílo financováno prostřednictvím účelově vázaného úvěru, z oblasti dědického práva, ač byly související povinnosti hrazeny prostřednictvím úvěru, spory mezi vlastníky bytových jednotek navzájem či mezi společenstvím vlastníků jednotek a jeho členy, mezi manžely při vypořádání společného jmění manželů, ač do něj spadají i závazky ze spotřebitelských úvěrů.

Finanční arbitr není oprávněn rozhodovat spory ani ze soukromého pojištění věci a jiného majetku, z pojištění odpovědnosti za škodu, z úrazového pojištění, z penzijního připojištění, důchodového pojištění, důchodového spoření a doplňkového penzijního spoření, pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.

V oblasti investic není finanční arbitr příslušný rozhodovat spory s fondem kvalifikovaných investorů, investičním zprostředkovatelem, jestliže předmětem sporu je zprostředkování uzavření smlouvy o obhospodařování cenných papírů, obchodníkem s cennými papíry nebo investičním zprostředkovatelem z přímých investic do dluhopisů, akcií, derivátů nebo komodit.

Většinu z vyjmenovaných sporů předpokládám, že bude finanční arbitr příslušný řešit od druhé poloviny roku 2015 v souvislosti s připravovaným rozšířením příslušnosti finančního arbitra téměř na celý finanční trh, zejména pak na hypotéční úvěry, stavební spoření a obchodování s cennými papíry.

Jakým způsobem se mohou zájemci o pomoc obracet na finančního arbitra?

Pokud jde o spory, k jejichž rozhodování je finanční arbitr příslušný, pak je-li spor oprávněný, může finanční arbitr pomoci každému navrhovateli. Tam, kde finanční arbitr příslušný není, platí, že doporučí, kam se obrátit.

^REKLAMA

Návrhy na zahájení řízení přijímá finanční arbitr, resp. Kancelář finančního arbitra prostřednictvím pošty, datové schránky, formuláře umístěného na internetových stránkách, do emailové schránky nebo osobně. Pro podání návrhu je možno využít formulář zveřejněný na internetových stránkách. Návrh na zahájení řízení je možné zpracovat i za pomocí Průvodce podáním návrhu.

Aby byl návrh na zahájení řízení účinně podán, je zapotřebí, aby byl učiněn řádně, tj. vlastnoručně podepsán v případě doručování poštou, podepsán zaručeným elektronickým podpisem, je-li podáván prostřednictvím webového formuláře nebo elektronické pošty nebo přes vlastní datovou schránku.

Další úkony, s výjimkou námitek proti nálezu, už mohou navrhovatelé činit prostřednictvím prosté elektronické pošty, na žádost navrhovatele finanční arbitr i prostřednictvím elektronické pošty poskytne i shromážděné podklady k případnému seznámení před vydáním rozhodnutí.

Kde lze spatřovat největší výhody vedení sporu prostřednictvím finančního arbitra namísto soudního řízení?

Řízení před finančním arbitrem je bezplatné. Každá strana sporu nese své náklady sama, bez ohledu na výsledek sporu. V řízení před finančním arbitrem se nevyžaduje, aby byl navrhovatel právně zastoupen. Finanční arbitr tím, že není vázán pouze návrhem, může v součinnosti s navrhovatelem rozšířit předmět sporu nebo odstranit takové nedostatky návrhu, které by jinak u soudu bránily projednání návrhu.

Finanční arbitr je povinen usilovat o smírné řešení sporu. Tam, kde není smír možný, je finanční arbitr povinen rozhodnout na základě shromážděných podkladů spravedlivě, ale podle právních předpisů.

Finanční arbitr tedy musí vydat pouze zákonné rozhodnutí, které obstojí před soudním přezkumem. Rozhodnutí finančního arbitra tak nemůže být ve prospěch kterékoli strany sporu, aniž by k tomu finanční arbitr neměl oporu ve shromážděných podkladech a právních předpisech.

Je rozhodnutí finančního arbitra konečné?

Ve věci, tedy o předmětu sporu, finanční arbitr rozhoduje nálezem. Proti nálezu finančního arbitra lze uplatnit jako řádný opravný prostředek odůvodněné námitky, o kterých rozhoduje znovu finanční arbitr. Nález finančního arbitra je soudně vykonatelný, a má tedy účinky srovnatelné se soudním rozhodnutím. V případě nesouhlasu s konečným rozhodnutím finančního arbitra ale může kterákoli strana sporu podat k obecnému soudu žalobu o přezkum rozhodnutí.

Soud žalobu zamítne nebo rozhodnutí finančního arbitra svým rozsudkem nahradí. Soud znovu posuzuje spor mezi navrhovatelem a finanční institucí, finanční arbitr účastníkem tohoto řízení není.

Je proto zásadním cílem finančního arbitra oprávněné spory dovést do smírného konce nebo není-li na straně stran sporu ochota urovnat spor smírně, vydat takové rozhodnutí, které před soudem obstojí.

Přejete si čtenářům něco sdělit závěrem?

Aby nečetli jen rozhovory, ale i smluvní dokumentaci. Aby ji četli pečlivě a celou. Pokud nebudou něčemu rozumět, aby vznesli na finanční instituci dotaz, nejlépe písemný. Aby vždycky zvážili, zda je pro ně finanční produkt vhodný a zda ho opravdu potřebují. Aby si v případě, že něčemu nerozumí, nechali poradit, ale nenechávali si rady a produkty vnucovat. Aby se vždy ptali na to, kolik je to bude stát. Aby včas reagovali v případě, že se dostanou do problémů.

Zkrátka, aby si uvědomili, že na platební kartu si musí dávat pozor neustále a že PIN si nesmí psát, ani na kartu ani na papírek v peněžence nebo do mobilního telefonu. Že při výběru z bankomatu musí vyčkat dostatečně dlouhou dobu, než bankomat dokončí platební transakci, a pokud jim opravdu peníze nevydá, volat do banky hned. Když si mění peníze ve směnárně, aby si pořádně prohlédli kurzovní lístek a před předáním peněz ke směně přečetli předsmluvní informaci a zkontrolovali nabízený kurz. Aby si úvěr brali jen v nejnutnějším případě a vždy si dobře spočítali, že na jeho splácení mají. Aby si uvědomili, že dluhy se musí vracet. Aby si nepletli pojištění se spořením. Aby uměli říci ne.

A konečně, aby se kdykoli na finančního arbitra obrátili, když si budou myslet, že jim může pomoci.

Děkuji za rozhovor.