Nejste spokojeni s pojistným plněním? Podívejte se pod pokličku

Majetkové pojištění má za cíl ochránit pojištěného v případě škodní události před finančními následky. Lehne-li dům popelem, je to neštěstí. Lehne-li ale nepojištěný dům popelem, je smůla dvojnásobná, neboť nepojištěný ani nemá naději na kompenzaci škody od pojišťovny. Ovšem ani pojištěný nemá vždy vyhráno.

Nahlásí-li poškozený pojistnou událost, jeho případ putuje k likvidátorovi pojišťovny. Ten posuzuje, zda a jak vysoká škoda vznikla, zda vznikla škoda, která je pojištěním kryta, a na jak vysoké pojistné plnění má pojištěný nárok. Představy likvidátora se přitom nemusí vždy krýt s představami pojištěného.

Pojišťovna má na prošetření případu a vyplacení pojistného plnění ze zákona lhůtu 3 měsíce. Mnoho pojišťoven, zejména v dobách hromadných živelních katastrof, ovšem před uzavřením případu vyplácejí zálohy na pojistné plnění. Tím ostatně napomáhají i samy sobě, neboť se včasným zásahem umožněným penězi lze zabránit dalším škodám. Jakmile rozhodnou o výši plnění, poškozenému (nejčastěji klientovi) částku oznámí a vyplatí.

V čem se může lišit představa od reality

Představa o výši pojistného plnění pojištěných se od skutečně vyplacené částky může značně lišit. Nejčastějším důvodem bývá „podpojištění“ – tedy stanovení nižší pojistné částky, než kolik odpovídá hodnotě majetku. Je-li cena, na kterou je pojištěna kupříkladu domácnost, 300 tis. Kč, ale hodnota vybavení domácnosti je 600 tis. Kč, získá pojištěný pouze poloviční náhradu škody. Přijde-li v tomto případě požárem o majetek ve výši 150 tis. Kč, obdrží pojistné plnění kolem 75 tis. Kč.

Odlišné představy ovšem mohou být i v případě „nadpojištění“ – tedy při stanovení příliš vysokých pojistných limitů, než kolik odpovídá hodnotě pojištěného majetku. Kupříkladu u pojištění nemovitosti – domku v ceně 1,5 mil. Kč a pojištění na hodnotu 3 mil. Kč pojištěný v případě totální škody nezíská očekávané 3 mil. Kč, ale pouze 1,5 mil. Kč, které jakožto škodu zjistí pojišťovna při likvidaci pojistné události.

^REKLAMA

Další příklady rozčarování nad výší (či spíše níží) pojistného plnění mohou vzniknout při pojištění na cenu obvyklou či časovou a nikoli novou, při škodě na samostatných souborech věcí (např. šperky, výpočetní technika, ceniny, hotovost…) či při vlivu alkoholu působícího při vzniku pojistné události (vznikne-li např. požár v důsledku opileckého rozjaření o silvestrovské půlnoci).

V některých případech i pojištění zjišťují, že odejdou s prázdnou. Stačí, aby je voda vyplavila a nikoli zaplavila, a při špatné pojistce se rodinná katastrofa dostane do pojišťovacích výluk. Totéž se může stát u požáru – je rozdíl, zda byt vyhoří, je poškozen kouřem z požáru z nižšího patra, či naopak tekoucí vodou při zásahu hasičů v požáru ve vyšším poschodí. A pochopitelně záleží na konkrétních podmínkách pojišťovny, jak se k těmto případům postaví.

Nelíbí se vám výše pojistného plnění? Koukněte pojišťovně pod pokličku

Pojišťovna po ukončení likvidačního řízení oznámí výši pojistného plnění poškozenému (nejčastěji pojištěnému, ale např. z pojištění odpovědnosti se může jednat o osobu, která nemá s pojišťovnou žádný smluvní vztah). Od té doby vzniká poškozenému i pojištěnému právo nahlédnout do likvidačního spisu pojišťovny.

„Možnost odmítnutí nahlížení do spisu je omezena pouze na případy, kdy by nahlížení mohlo vést k ohrožení řízení o trestném činu nebo projednání správního deliktu, a to za předpokladu písemného nesouhlasu příslušného orgánu,” uvádí Petr Jiška z České národní banky (ČNB).

^REKLAMA

Z likvidačního spisu se klient či poškozený může dozvědět, na základě jakých skutečností pojišťovna rozhodla o výši pojistného plnění. Tyto informace mohou posloužit pro případnou reklamaci či soudní spor s pojišťovnou o výši náhrady škody. Pojišťovna přitom nesmí v nahlédnutí do spisu bránit a musí také umožnit pořizovat kopie dokumentů založených v likvidačním spisu.

Nahlédnout do spisu může oprávněná osoba v místě určeném smlouvou či obchodními podmínkami. Není-li takové místo stanoveno, musí pojišťovna umožnit nahlédnutí do spisu na pobočce, kde byla smlouva uzavřena, a pokud došlo k uzavření pojistky prostřednictvím internetu či finančního zprostředkovatele, a není-li určeno jinak, pak na centrále pojišťovny. Nahlédnutí do spisu je zdarma. Pouze za kopírování dokumentů může pojišťovna účtovat poplatek dle svého sazebníku.