Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Zákon o spotřebitelském úvěru nově definuje čtyři kategorie zprostředkovatelů, které jsou oprávněné spotřebitelský úvěr zprostředkovávat. Zprostředkovatelé musí být zaregistrování do rejstříků poskytovatelů spotřebitelských úvěrů u České národní banky (ČNB). Podmínkou registrace je odborná způsobilost, důvěryhodnost a pojištění odpovědnosti zprostředkovatele.

Zprostředkovatelé podle zákona

Osobou, která má oprávnění zprostředkovávat úvěr, může být samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru nebo zahraniční zprostředkovatel.

Samostatný zprostředkovatel může činnost vykonávat pro jednoho či více poskytovatelů, zatímco vázaný zástupce může pracovat jen pro jednoho samostatného zprostředkovatele, nebo pro poskytovatele spotřebitelských úvěrů. Samostatný zprostředkovatel ponese plnou odpovědnost za své vázané zástupce, a to včetně povinnosti jejich registrace a pojištění odpovědnosti.

„V praxi předpokládáme, že společnosti sdružující současné poradce se zaregistrují jako samostatní zprostředkovatelé, stejně tak jako fyzické osoby, které mají napřímo uzavřené smluvní vztahy s bankou. Poradci či reprezentanti těchto společností se stanou jejich vázanými zástupci. Vázaný zástupce bude moci působit na trhu spotřebitelských úvěrů pouze pod jedním samostatným zprostředkovatelem,“ vysvětluje Jan Dvořák, lektor metodiky Hypoteční banky.

Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru může zprostředkovávat pouze tento druh spotřebitelského úvěru. Podobně jako u vázaného zástupce bude oprávněn vykonávat činnost na základě oznámení podaného zastoupeným, tedy poskytovatelem. Odpovědnost nese zastoupený. Na rozdíl od vázaného zástupce bude moci uzavřít smlouvu o zprostředkování s více poskytovali.

Zahraniční zprostředkovatel z jiného členské státu EU bude moci působit v tuzemsku buď prostřednictvím pobočky, nebo přeshraničně v rozsahu, ve kterém je oprávněn provozovat tuto činnost na území svého domovské členského státu. Týká se pouze spotřebitelských úvěrů na bydlení. Pro poskytování jiných spotřebitelských úvěrů musí zahraniční zprostředkovatel získat oprávnění podle zákona o spotřebitelském úvěru. Zahraniční zprostředkovatel musí být také registrován u ČNB.

Jeden subjekt ale nemůže být zaregistrován v různých skupinách. „Nemůže být například samostatným zprostředkovatelem a zároveň vázaným zástupcem,“ říká Jan Dvořák.

Povinnosti samostatného zprostředkovatele

Samostatný zprostředkovatel musí zavést systém vyřizování stížností, zavést postupy pro zjišťování a řízení střetu zájmů, uplatňovat pravidla odměňování pracovníků nebo vázaných zástupců, uchovávat důležité dokumenty či uzavřít pojištění odpovědnosti.

V rozporu se zákonem je přijímání nebo nabízení pobídky odměny, peněžité i nepeněžité výhody vedoucí k porušení povinností odborné péče a jednání se spotřebiteli.  Zákon také zakazuje současné pobírání odměny od spotřebitele a poskytovatele.

„Poskytovatel ani zprostředkovatel nesmí vyžadovat vstupní platby jako podmínky příštích odměn za tuto činnost a nesmí odměny osob odvozovat od získání dalších osob pro tuto činnost,“ vysvětluje Jan Dvořák.

Odborná způsobilost a pojištění odpovědnosti

Oprávnění získají zprostředkovatelé na základě prokázání nebo potvrzení odborných a všeobecných znalostí a dovedností. Všeobecné znalosti může zprostředkovatel prokázat maturitní zkouškou nebo alespoň tříletou nepřetržitou praxí. Odbornou způsobilost je možné získat zkouškou, kterou budou zajišťovat pouze osoby akreditované ČNB. Zákon umožňuje zprostředkovatelům v přechodném období 24 měsíců od účinnosti zákona nahradit zkoušku odborné způsobilosti čestným prohlášením.

Samostatní zprostředkovatelé a nebankovní poskytovatelé nezískají oprávnění, pokud nebudou mít sjednáno pojištění odpovědnosti za škodu. Pojištění musí být sjednáno tak, aby spoluúčast nepřekročila vyšší z limitů pět tisíc korun nebo maximálně jedno procento sjednaného pojistného plnění.

Registrace u ČNB

Na veřejný registr zprostředkovatelů bude dohlížet ČNB. Registr bude v elektronické podobě a bude obsahovat identifikační údaje zprostředkovatelů, informace o předmětu činnosti podle skupin odbornosti, ale také osoby spolupracující se zprostředkovatelem, datum vzniku či zániku oprávnění. Nebudou chybět ani informace o uložených pokutách ČNB, úpadku či likvidaci.

Tabulka 1: Časový přehled registrací u ČNB

Zdroj: Hypoteční banka

Osoby oprávněné poskytovat či zprostředkovávat spotřebitelské úvěry musí podat žádost o registraci do tří měsíců od účinnosti zákona. V opačném případě oprávnění zprostředkovatele či poskytovatele úvěrů zaniká. ČNB musí o oprávnění rozhodnout ve lhůtě 15 měsíců pro spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení a do 21. března 2017 pro spotřebitelské úvěry na bydlení. Informace v registru jsou veřejné. Každý spotřebitel bude mít možnost zjistit si údaje o osobě, se kterou úvěr řeší.

Zákon přináší zásadní změnu pro celý sektor poskytovatelů a zprostředkovatelů spotřebitelských úvěrů. Vzhledem k rozsahu změn a poměrně krátkému přechodnému období se již většina zprostředkovatelů a poskytovatelů na novinky připravuje. Zastánci zákona věří, že z trhu zmizí nepoctiví poskytovatelé spotřebitelských úvěrů a spotřebitelé budou více chráněny. Na druhou stranu zákon omezuje poskytovatele například ve výši sankcí a náhrady nákladů při předčasném splacení, což by se mohlo promítnout na cenách úvěrů. V konečném důsledku tak na změny stejně zřejmě doplatí spotřebitel.