Nový zákon zpřísní podmínky úvěrování. Polepší si spotřebitelé?

„Většina lidí má zákon spojen s novými pravidly možností předčasného splacení hypotečních úvěrů, jedná se však především o komplexní vymezení ochrany spotřebitele a stanovení pravidel regulace všech úvěrů pro spotřebitele. Pro spotřebitele změna znamená zejména jasné vymezení práv, pro současné pochybné poskytovatele spotřebitelských úvěrů většinou konec legálních aktivit a pro ty poctivé novou porci byrokracie,“ říká vedoucí analytik společnosti Fincentrum Josef Rajdl.

Strop na sankce

Novela zákona o úvěru nastavuje strop na sankce při nesplácení. Firmy budou moci dlužníkům účtovat pouze účelně vynaložené náklady, které jim vzniknou při vymáhání dluhu, zákonný úrok z prodlení, který v současné době činí 8,05 procenta, a smluvní pokutu ve výši 0,1 procenta z dlužné částky za každý den prodlení.

Penále a pokuty při prodlení splátek nesmí překročit 50 procent dlužné částky, maximálně však 200 tisíc korun. Zákon dosud limity nestanovoval, pouze říkal, že sankce nesmí být v rozporu s dobrými mravy, o čemž musel rozhodovat soud. Ustanovení týkající se smluvních pokut bude platit i retrospektivně.

Více možností předčasně splatit

Při předčasném splacení hypotečního úvěru si bude moci poskytovatel účtovat pouze účelně vynaložené náklady, které mu v souvislosti s dřívějším splacením vzniknou. Za takové náklady jsou považovány náklady na vyplácení úroků investorům, od kterých si banka na hypotéku půjčila, případně náklady na provize zprostředkovatelů.

Každý rok měsíc před výročím uzavření smlouvy bude možné splatit zdarma až 25 procent hypotéky. Původní návrh počítal s každoročním předčasným splacením pouze pětiny hypotéky. Zcela zdarma bude možné hypotéku předčasně splatit v těžkých životních situacích, jako je smrt, dlouhodobá nemoc či invalidita dlužníka.

^REKLAMA

Při prodeji nemovitosti bude možné jednorázově předčasně splatit hypotéku za náhradu nákladů ve výši jednoho procenta z předčasně splacené částky, maximálně však 50 tisíc korun. Toto ustanovení se týká pouze smluv starších dvou let.

Hypotéky porovnáte podle RPSN

Banky budou mít také nově povinnost uvádět v reklamě skutečné náklady na hypoteční úvěry a písemně zájemci potvrdit roční procentní sazbu nákladů (RPSN) ještě před podpisem smlouvy. Zájemci se tak budou snadněji orientovat a vybírat si mezi nabídkami peněžních ústavů. 

Změny se dotknout s účinností zákona nově sjednaných hypotečních úvěrů a hypoték s variabilní sazbou. Na stávající hypotéky se budou vztahovat až v dalším fixačním období.

Pravidla pro nebankovní poskytovatele zpřísní

Nový zákon si posvítí na nebankovní subjekty. Dosud mohl podnikat v oblasti úvěrů téměř kdokoliv pouze na základě živnostenského oprávnění. Zákon ale nově stanovuje požadavek na základní kapitál ve výši alespoň 20 milionů korun. Počet nebankovních poskytovatelů půjček by se tak měl zredukovat ze současných více než 60 tisíc na desítky.

^REKLAMA

„Zpřísnění podmínek v oblasti úvěrů vítáme. Pro řadu společností, které vznikly na ‚zelené louce‘ s cílem nepůjčovat, ale spíše lichvařit, by toto zpřísnění mohlo znamenat jejich konečnou. Trh se tím alespoň konsoliduje,“ říká předseda představenstva Benefi Pavel Matoušek.

Důvěřuj, ale prověřuj

Poskytovatel bude mít navíc povinnost prověřit schopnost zájemce řádně úvěr ze svých příjmů splácet. Pokud tak neučiní, smlouva o úvěru nebude platná. Spotřebitel nebude muset platit žádný úrok a jistinu splatí podle svých možností.

Kontrolu nad poskytovateli a zprostředkovateli spotřebitelských půjček převezme od České obchodní inspekce (ČOI) Česká národní banka (ČNB), která bude také rozhodovat o vydání licencí. O licenci mohou požádat firmy do tří měsíců od začátku účinnosti nového zákona a ČNB pak musí žádost vyřídit do 15 měsíců. Kromě registru poskytovatelů a zprostředkovatelů bude mít ČNB na starosti i nelegální poskytování úvěrů, za které může udělit pokutu až do výše 20 milionů korun. Dlužník navíc nebude za nelegálně poskytnuté úvěry platit žádné úroky.

Zpřísní se i požadavky na zprostředkovatele půjček. Nabízet půjčky bude moci pouze ten, kdo složí zkoušku z odborné způsobilosti, bude mít dokončené středoškolské vzdělání nebo praxi v oboru minimálně tři roky. 

^REKLAMA

Mimosoudní vymáhání se zkomplikuje

Nový zákon výrazně zkomplikuje proces vymáhání pohledávek. Zejména zrušení rozhodčích doložek ve smlouvách o spotřebitelském úvěru celý proces prodlouží. Spory nebude již možné řešit u rozhodce, ale pouze u soudu. „Je pravdou, že i v zahraničí se od využívání rozhodčích doložek ve vztazích se spotřebiteli postupně ustupuje. Tento trend obecně považuji za správný, v českém prostředí ovšem zatím nedává smysl. Důležitým předpokladem je totiž rychlejší a efektivnější fungování justice, které u nás bohužel stát dlouhodobě není schopen personálně ani materiálně zajistit,“ říká Pavel Staněk, prezident České asociace věřitelů.

Zákon navíc prakticky znemožní činnost inkasních agentur, které běžně poskytují dlužníkům splátkové kalendáře. Tím se ale podle nového zákona stávají poskytovateli úvěrů a měly by proto podléhat nové regulaci. „Inkasní agentury by nově musely například prověřovat úvěruschopnost dlužníka, což je vzhledem k okolnostem naprostý nesmysl,“ upozorňuje Pavel Staněk a dodává: „Zhroucení trhu mimosoudního vymáhání pohledávek povede ke zbytečnému nárůstu počtu žalob i exekucí, které jsou dnes obvykle využívány až v případě neúspěšnosti mimosoudního inkasa. Proces vymáhání tak bude pro dlužníky bolestivější, pro věřitele pak zdlouhavější a celkově dražší.“

Regulace dlužníkům v půjčování nezabrání

„Snížení nabídky úvěrů na regulovaném trhu automaticky neznamená snížení počtu předlužených osob nebo exekucí. Spotřebitelé, kteří nesplní podmínky licencovaných poskytovatelů, budou svoji poptávku uspokojovat mimo regulovaný trh. V důsledku toho se možná sníží počty uvedené v oficiálních statistikách, rozhodně se však nezlepší reálná situace dlužníků,“ upozorňuje Pavel Staněk.

Důležité je proto i zvyšování finanční gramotnosti. „Regulace trhu ve prospěch zákazníků je důležitá, nicméně  spolu s ním by měla jít ruku v ruce výchova k finanční odpovědnosti a finančnímu plánování. Naše praxe v projektu finančního vzdělávání ve školách ukazuje, že děti často kopírují chování svých rodičů a vůbec netuší, proč by se měly chovat k penězům jinak,“ říká Jan Lener, ředitel komunikace Broker Consulting.

Nový zákon nabyde účinnosti „ prvního dne čtvrtého kalendářního měsíce následujícího po jeho zveřejnění ve Sbírce“. Ve Sbírce bude zveřejněn až po podpisu prezidenta, což posouvá účinnost nového zákona nejspíše až na říjen či listopad. Část zákona o hypotékách, která vychází ze směrnice Evropské unie, měla přitom být účinná nejpozději do 21. března. Česku za zpoždění hrozí pokuta.