Osobní bankrot jako cesta z předlužení krok za krokem

Navzdory dobře placenému zaměstnání nebylo v Klářiných silách zajistit rodině plnohodnotný život a zároveň splácet hypotéku. Domek se dlouho nedařilo prodat, což Klářinu finanční situaci zhoršovalo. Po dlouhých měsících se sice domek prodat podařilo a umořit tak část hypotéky, i přes to měla Klára dluhy u téměř desítky věřitelů v hodnotě 1 700 000 Kč. Jediným východiskem v její finanční situaci se stal osobní bankrot.

Od 1. ledna 2008 platí zákon o úpadku a způsobech jeho řešení, neboli insolvenční zákon, který mimo jiné upravuje i osobní bankrot. Osobním bankrotem se rozumí řešení úpadku dlužníka – fyzické osoby nepodnikatele, kdy za jeho dluhy nestojí podnikatelská činnost. Oddlužení může být provedeno buď rozprodejem majetku, nebo splátkovým kalendářem.

Nezbytné splnění podmínek

Podmínkami osobního bankrotu je více věřitelů, existence peněžitých závazků, které jsou minimálně 30 dní po splatnosti a zároveň dlužníkova platební neschopnost. Platební neschopností se rozumí situace, kdy dlužník zastavil platby podstatné části svých závazků, dlužník neplní podstatnou část závazků nejdéle do tří měsíců po datu splatnosti, nebo není možné dosáhnout uspokojení závazků výkonem rozhodnutí nebo exekucí.

Dlužník musí splňovat všechny výše uvedené podmínky současně. Dále může soud návrh na insolvenční řízení zamítnout pokud prokáže dlužníkovi nepoctivý záměr, nebo je dlužníkův dosavadní přístup k insolvenčnímu řízení lehkomyslný, výše plnění nezajištěných pohledávek by nedosáhla 30 %, nebo byl návrh na insolvenční řízení již v minulosti podán stejnou osobou. V případě nesplnění podmínek by soud návrh na oddlužení zamítnul.

Insolvenční návrh

Ministerstvem vnitra byl vydán formulář – návrh na povolení oddlužení, který v sobě již obsahuje insolvenční návrh. Návrh na osobní bankrot podává dlužník sám vždy spolu s insolvenčním návrhem. Pokud by návrh na osobní bankrot neobsahoval insolvenční návrh, byl by příslušným soudem zamítnut. Náležitostmi návrhu je jasná identifikace dlužníka, popř. oprávněných osob, údaje o příjmech jednak z předcházejících 3 let, ale i odhad příjmů na následujících 5 let.

Insolvenční řízení

Pokud soudu dlužník doloží všechny potřebné dokumenty a soud uzná plán oddlužení reálným, svolá schůzi věřitelů, se kterou bude dohodnut způsob splácení – buď prostřednictvím prodeje movitého majetku, nebo splátkovým kalendářem.

Dále bude dlužníkovi ustanoven insolvenční správce. Ten po dobu následujících pěti let bude dohlížet na řádné plnění splátkového kalendáře. Pokud by Klára dostala nebo zdědila nějaké peníze, musí být použity k plnění závazků prostřednictvím osobního bankrotu.

Ukončení osobního bankrotu

Soud po pěti letech řádného splácení zpravidla promine zbytek dluhu. Osobní bankrot je možné ukončit již dříve, pokud bylo splaceno 100 % pohledávek.

Po celou dobu insolventního řízení je dlužník veden v insolvenčním rejstříku, který obsahuje veškeré informace o řízení. Dlužník je vyškrtnut z rejstříku po 5 letech od pravomocného ukončení řízení.

Klářin splátkový kalendář

Pro Kláru byla představa zvonícího exekutora nemyslitelnou, zároveň si byla vědoma toho, že nebude ani v blízké budoucnosti schopna splácet své závazky. Prostřednictvím specializované firmy podala návrh na povolení oddlužení, absolvovala schůzi věřitelů a splátkový kalendář byl na světě. Tehdy to pro ni byla velká úleva.

Jako rozvedené matka s dvěma dětmi má životní minimum 7 730 Kč. Zbytek mzdy je odesílán insolvenčnímu správci. Výše splátky se pohybuje cca kolem 10 000 Kč měsíčně. Z ní je uspokojováno všech 9 věřitelům podle jejich podílu, dále podle §3 vyhlášky o odměně insolventního správce přísluší insolventnímu správci odměna ve výši 750 Kč.

V Tabulce 1 je vyčíslena dlužná částka na počátku osobního bankrotu, dále pravděpodobná výše splátek a zůstatek. Pokud vše půjde jak má, pak bude mít Klára po 5 letech splaceno 31% pohledávek a soud zbytek promine.

Tabulka 1:  Přehled splátek Kláry

Cesta osobním bankrotem není ani jednoduchá ani krátká, nicméně pro spoustu lidí představuje jediné východisko. O tom, že problém předlužení není ojedinělý, svědčí i statistiky posledních let, meziroční nárůst počtu osobního oddlužení v letech 2011 a 2012 byl 46 %. V roce 2011 připadlo na 100 tisíc obyvatel 11 osobních bankrotů, zatímco v roce 2012 jich bylo již 16.

Klára se svojí chybou poučila a po uplynutí osobního bankrotu se znovu zadlužit nechce, zároveň doufá, že celá zkušenost byla poučením i pro její dceru.