Petr Sefzig: Regulace trhu s půjčkami byla přísná, ale nevyhnutelná

Obchod s půjčkami byl mnoho let zajímavý byznys, ve kterém podle odhadů působilo zhruba 60 000 poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. V červenci 2016 ale parlament přijal zákon č. 257/2016 Sb., o úvěru pro spotřebitele, který od 1. 12. 2016 půjčování peněz významně zreguloval a uložil poskytovatelům povinnost získat licenci České národní banky (ČNB).
Z desítek tisíců o licenci požádalo ve stanoveném termínu pouze 106 zájemců. Až na konci listopadu 2017 ji získaly první čtyři společnosti a v březnu uspěla jako 21. v pořadí po téměř ročním prověřování i společnost Findigo CZ s.r.o., kterou založil ještě během studia VŠE Petr Sefzig.
Jak nyní vypadá trh s půjčkami ve srovnání s minulými roky?
V minulosti chyběla jasná pravidla i právní rámec pro poskytování úvěrů lidem. Nebankovní půjčka pro mnoho lidí znamenala budoucí potíže, někteří se dostali do tzv. dluhové spirály. Když někomu banka odmítla půjčit, často v nouzi využil nabídku tzv. predátorských půjček. Ty cílily často na lidi s nízkou finanční gramotností. Tyto případy nekončily šťastně. Počet poskytovatelů rostl raketovým tempem, stejně jako počet exekucí. Bylo zřejmé, že regulace byla nevyhnutelná.
Regulací myslíte očividně zákon o úvěru pro spotřebitele. Jak jej hodnotíte?
Findigo jsem založil v roce 2014. Cílem bylo vytvořit software pro P2P mezilidské půjčky. Hlavní myšlenkou bylo vytvořit šanci na získání normální úrokové sazby i pro ty, kterým banka z nějakého důvodu nepůjčí nebo by schválení úvěru trvalo příliš dlouho a oni potřebují peníze rychle.
Nicméně se objevily problémy s vývojem, navíc do tohoto segmentu vstoupil velký hráč Zonky s Home Creditem v zádech. Když vznikl návrh zákona o úvěru pro spotřebitele se všemi podmínkami, regulací a přísnými pravidly, zbyly nám 2 možnosti. Buď jej vzít jako překážku a projekt z opatrnosti ukončit, nebo jej vzít jako příležitost a výzvu. Zvolili jsme druhou možnost.
O licenci požádalo 106 subjektů. Ke 12. 4. 2018 ji získalo jen 27 firem.
To, jak bude regulace ve skutečnosti přísná a že schvalovací proces bude trvat téměř rok, jsme ale naštěstí tenkrát netušili. Zaměřili jsme se hlavně na půjčky firmám v podobě krátkodobých úvěrů, kde se nám začalo dařit. V segmentu spotřebitelských úvěrů šlo zase o příležitost být u významné redukce trhu, proto jsme do toho šli.
Kdo tedy nyní kromě bank může půjčky poskytovat?
Nebankovní poskytovatelé s licencí ČNB. Nyní skončilo přechodné období, během kterého mohly poskytovat i ty společnosti, které o licenci požádaly, ale ještě ji nezískaly. To skončilo 1. června 2018. Aby firma licenci získala, musela splnit řadu kritérií.
O jaká kritéria?
Mít základní kapitál nejméně 20 milionů Kč, sídlo i skutečné sídlo na území ČR. Prokázat průhledně a nezávadně původ finančních zdrojů. Dále prokázat odbornou způsobilost a prokázat důvěryhodnost. Tyto podmínky se týkají i lidí jednajících za danou společnost.
Jaký je rozdíl mezi půjčkou, spotřebitelským úvěrem, mezi zprostředkováním a poskytováním úvěru?
Nový zákon tyto pojmy přesně vymezil. Spotřebitelský úvěr je jakákoliv odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Poskytovaná znamená, že sjednávám úvěr na vlastní jméno a vlastní účet, zprostředkovaná na jméno a účet poskytovatele.
Jak žadatele prověřujete?
Poskytujeme především tzv. zajištěné úvěry. Žadatel nám ručí například zástavou nemovitosti. Navíc máme propracovaný scoringový model, který odhaluje neplatiče.
Na co si lidé nejčastěji půjčují?
O peníze na ledničku nebo auto si nám klienti neříkají. Findigo hledá nové segmenty pro krátkodobé financování. Financujeme například nákupy v dražbách nebo development. Vymysleli jsme také nový produkt – Realitní půjčku. Jde o krátkodobý úvěr se zástavou nemovitosti pro klienty, kteří plánují prodat svou nemovitost a potřebují peníze z prodeje použít na nákup nemovitosti nové.
Realitní půjčka? V čem se liší od hypotéky?
Realitní půjčka Findigo řeší nesoulad mezi rozhodnutím prodat byt nebo dům a dobou realizací prodeje, která v drtivé většině případů trvá přes 3 měsíce. S pomocí Findigo není prodávající tlačen k prodeji za nižší cenu a může počkat na ideálního zájemce a zvýšit výnos z prodeje. Následně si realitní půjčku refinancuje u své banky například hypotékou.
Jak dlouho vyřízení takové půjčky trvá?
Nabízíme téměř okamžitou garanci financování a peníze na nákup vyhlédnuté nemovitosti získáte do 3 pracovních dnů. Naší garancí, že půjčku klient splatí, je zejména zástavní právo k prodávané a kupované nemovitosti.
Co podle vás dělají ti, kteří licenci pro poskytování spotřebitelských úvěrů nedostali?
Některé firmy začaly poskytovat jiné druhy úvěrů – například firemní půjčky, na které se licence nevztahuje. V každém případě doporučuji všem žadatelům, aby si vždy prověřili firmu, u které si chtějí půjčit. Jde to jednoduše – seznamy jsou denně aktualizované a online na stránkách České národní banky. Vyhnou se možným budoucím problémům, například v podobě lichvářských půjček nebo neadekvátně vysokým poplatkům.
Děkuji za rozhovor.