Pojištění domácnosti a nemovitosti: Na co si dát pozor?

Pojištění domácnosti a nemovitosti… v čem je rozdíl?

Každá pojišťovna si rozsah každého pojištění definuje sama. Zjednodušeně ale pomáhá následující myšlenkový experiment (nezkoušejte v praxi): Otočte váš byt nebo rodinný dům stropem či střechou dolů. Vše, co spadne, je součástí pojištění domácnosti. Cokoli zůstane na svém místě, patří do pojištění nemovitosti.

Jsem v nájmu. Pojištění nemovitosti nemusím řešit?

Pojištění nemovitosti kryje škody majiteli bytu či domu. Nájemník nemovitost nevlastní, a tak nemusí ani řešit pojištění nemovitosti.
Stejná situace jako s nájemním bydlením je i u družstevního bytu. Byt „v družstevním vlastnictví“ je v majetku družstva a nikoli družstevníka. O pojištění domu se tak musí postarat výbor družstva. Je ale záhodno, aby se o správné nastavení pojištění zajímali i družstevníci – vždyť při pojistné události je ohrožen jejich majetek.
Při převodu družstevních bytů do osobního vlastnictví je nezbytné co nejdříve sjednat pojištění nemovitosti na byt, který přestává být v majetku družstva. I kdyby družstvo pojistku nezrušilo, v případě pojistné události by mu nevznikla škoda (ta by vznikla novému majiteli bytu v osobním vlastnictví) a pojišťovna by nemusela nic uhradit.

Pojištění nemovitosti – na co nezapomenout?

U pojištění nemovitosti stejně jako u každého pojištění je nezbytné číst pojistné podmínky, i když je to lepší čtení na usnutí než pohádka na dobrou noc. Důležité pasáže jsou především rozsah pojištění a výluky z pojištění, ale není vhodné podceňovat ani další části. Bohužel ke správnému pochopení jednotlivých termínů a ustanovení často nestačí ani právní vzdělání…
U pojištění nemovitostí je navíc důležité vhodně definovat pojištěný objekt. „U pojištěného domu nebylo započteno jedno celé podlaží – tedy podlahová plocha, podle kterého bylo počítáno pojistné. Klient na něj při sjednání zapomněl. Podpojištění cca 30%,“ uvedla příklad jedna pojišťovna.

Co je to podpojištění?

Podpojištění znamená pojištění na nižší pojistnou částku, než jaká je hodnota pojištěné věci. Kupříkladu je-li hodnota domácnosti 600 tis. Kč a pojištění je pouze na částku 300 tis. Kč.

^REKLAMA

Je podpojištění problém? Vždyť přijít o všechno není pravděpodobné.

Podpojištění problém je. Stejně tak, jako rodina se může domnívat, že je mnohem pravděpodobnější přijít jen o část vybavení (v případě pojištění domácnosti) či o část domu či bytu (v případě pojištění nemovitosti), protože při požáru či povodni se přeci něco zachrání a zloděj také neodnese až na výjimky vše. Ovšem pojišťovna počítá pravděpodobnost stejně. A za podpojištění krátí pojistné plnění.
Je-li např. u výše uvedené domácnosti škoda 300 tis. Kč, přestože je pojištěna na stejnou částku, klient všechny peníze nedostane. Byl podpojištěn o 50 % a pojišťovna mu ve stejném poměru zkrátí pojistné plnění. Dostane tak jen 150 tis. Kč.

Jak často by se mělo pojištění upravovat?

Obě majetková pojištění mají krýt hodnotu majetku rodiny. A ten zpravidla roste. Pojišťovny doporučují zkontrolovat pojistku alespoň jednou za pět let, ale může se to vyplatit i častěji.
Typickým příkladem jsou aktuálně ceny bytů. Ty pojišťovny zpravidla pojišťují na tržní hodnotu (cenu obvyklou), která v posledních letech závratně vzrostla. U rodinných domů pojišťovny pojišťují zpravidla na cenu, za kterou by se dala srovnatelná nemovitost postavit, a tržní cena nehraje přílišnou roli. I v tomto případě se ale vyplácí pravidelné navyšování pojištění, protože rostou ceny stavebních prací i materiálů.
Pojišťovny nabízejí tzv. indexaci pojistné smlouvy. V takovém případě každý rok navyšují pojistné částky, ale i pojistné.

Povodeň a záplava… v čem je rozdíl?

Rozdíl mezi povodní a záplavou často klienta pojišťovny zaskočí až při pojistné události. Zatímco povodeň znamená „zatopení“ pojištěného objektu vodou, která se vylila z vodního toku (z řeky, z potoka…), u záplavy dojde k „zaplavení“ vodou např. z přívalových dešťů. A tak povodeň hrozí pouze lidem v povodňových oblastech, ale k záplavě může dojít i na kopci.
Obdobně je třeba rozlišovat i další pojistná rizika. Např. při požáru.

Požár je požár… nebo ne?

Představte si následující situaci. V bytě v bytovém domě začne hořet. V tomto případě pojišťovna bude hradit na škodu na základě pojištěného rizika požáru. V bytě ve vyšším patře ale nehořelo. Byl pouze poškozen zplodinami – kouřem. A byt v nižším patře také nevyhořel, byl zaplaven vodou při hašení požáru ve vyšším patře.

^REKLAMA

Vyplavil mě soused. Zaplatí mi škodu pojišťovna?

Vyplaví-li váš byt soused, je jeho odpovědností škodu uhradit. Má-li pojištění odpovědnosti, uhradí za něj škodu jeho pojišťovna.
Pokud máte uzavřené pojištění domácnosti, může (ale nemusí) škodu uhradit vaše pojišťovna. Ta ji následně bude vymáhat po vašem sousedovi nebo jeho pojišťovně. V každém případě se vyplatí sjednat si pojistku u pojišťovny, která tímto způsobem postupuje. Nikdy nevíte, jestli váš soused bude schopen škodu zaplatit. A pokud ne, zůstane černý Petr v rukách vaší pojišťovny.

A když mi spadne na dům sousedův strom, kdo škodu zaplatí?

V takovém případě, stejně jako v mnoha jiných, závisí na okolnostech. Pokud soused zanedbal péči o svůj majetek, např. strom byl napadený kůrovcem či houbou, nese za jeho pád zodpovědnost a musí uhradit škodu sám, či prostřednictvím své pojišťovny z pojištění odpovědnosti. Pokud ale přijde vichřice, která strom odmrští na vaši střechu, bude škoda uhrazená z pojištění nemovitosti, pokud smlouva kryje i živelní události.

Pojištění odpovědnosti. Je nutné ho uzavřít?

Uzavřít pojištění odpovědnosti k pojištění nemovitosti či domácnosti není povinné, ale je to velmi vhodné. Kdykoli způsobíte škodu někomu jinému, jste za ni odpovědni a musíte ji nahradit. Když vytopíte souseda, když od vašeho požáru chytne jeho byt, když váš strom spadne na sousedovu střechu, když tašky z vaší střechy spadnou na projíždějící Porsche… a dokonce když srazíte lyžaře na sjezdovce či způsobíte dopravní nehodu na kole.

Mám pojištění odpovědnosti. Můžu být v klidu?

I pojištění odpovědnosti má určitý rozsah pojištění (tedy definováno, co pojištěné je) a výluky (co pojištěné není). Typickým příkladem je způsobení škody úmyslně, kdy pojišťovna neproplatí nic, nebo pod vlivem alkoholu a jiných návykových látek, kdy zpravidla dojde ke krácení.
Navíc má každý povinnost se o svůj majetek starat. Pokud zanedbáte údržbu nemovitosti a z vaší střechy spadne taška na zaparkovaný automobil, pojištění odpovědnosti vám pravděpodobně nepomůže.
Starost o vlastní majetek je zásadní. Pokud topíte dřevem a zanedbáte čištění komínu, nebo pokud topíte plynem a zapomenete na pravidelné revize plynového kotle, pojišťovna se k vám v případě požáru od komína nebo výbuchu plynového kotle otočí zády. Musíte se vždy chovat tak, abyste škodě předešli – a k tomu patří i povinné revize.