Poučení z tornáda – pojistěte se a zkontrolujte si starou pojistku

Moravské tornádo také ukázalo, že je potřeba se živelnými pohromami počítat. Nikdy nemůžete vědět, zda vaši nemovitost nepoškodí právě silný vítr, blesk nebo povodeň. V tomto směru jsou zajímavé výsledky průzkumu pojišťovny Kooperativa. V něm se uvádí, že v tuzemsku není vůbec pojištěna zhruba polovina domácností a třetina rodinných domů. Třetina dotázaných rovněž přiznala, že nemá adekvátně nastavenou horní hranici pro případ totální škody na budově. Překvapující je také skutečnost, že průměrné stáří nemovitostní pojistky je devět let.

Tornádo v pojistné smlouvě není

Tornádo v pojistných podmínkách produktů pojištění majetku jako pojistné nebezpečí není definováno. Škody způsobené tornádem pojišťovny plní z pojistného nebezpečí vichřice. Tím je myšlen vítr, který se pohybuje rychlostí nejméně 20,8 m/s (75 km/hod).
Důležité je podívat se na sjednaný rozsah pojistných nebezpečí na smlouvě. Standardně bývá základem všech pojistných produktů tzv. FLEXA tj. krytí pojistných nebezpečí požáru, úderu blesku, exploze a pádu letadla. Samozřejmě můžou veliké škody napáchat i jiná nebezpečí. Či už to bude unikající voda z vodovodního zařízení, vandal, zloděj nebo živelné pohromy, například vichřice, povodeň, záplava apod.
„Přístup jednotlivých pojišťoven k zařazení pojistného nebezpečí vichřice do základu svého produktu není stejný. Některé pojišťovny jej již v základním rozsahu všech možných verzí / balíčků nabízí, jiné jdou cestou definování základních pojistných nebezpečí a dalších doplňkových připojištění, které nemusí být sjednány. Například u pojišťovny Uniqa je nutné si připojistit k základnímu skupinovému nebezpečí Požár, který obsahuje pouze požár, úder blesku, výbuch, imploze, pád letadla, rázovou vlnu a kouř, i skupinové nebezpečí Živel obsahující právě pojistné nebezpečí vichřice,“ uvádí konkrétní příklad Milan Strojvus, produktový specialista Fincentrum & Swiss Life Select.

Stále podceňovaná hrozba podpojištění nemovitosti 

Dalším skutečností, kterou by žádný majitel pojištěné nemovitosti rozhodně neměl podceňovat, je správné nastavení pojistných částek. Při nízké pojistné částce hrozí vznik takzvaného podpojištění a možnost krácení případného plnění ze strany pojišťovny. Podpojištění nastává v okamžiku, kdy pojistná částka sjednaná ve smlouvě je nižší než pojistná hodnota.
„U nemovitosti lze v obecné rovině předpokládat možné riziko podpojištění hlavně vzhledem k nárůstu cen materiálů či práce za poslední dobu a také přístupu lidí k úpravám svého pojištění. Jen málo klientů si aktivně upravuje nastavení pojistné částky vzhledem k nárůstu cen,“ vysvětluje Milan Strojvus.
Riziko podpojištění nemusí nastávat u všech pojistných produktů na trhu. Existují i produkty, kde se např. pojistná částka na nemovitost nesjednává a tedy nemůže nikdy k podpojištění docházet (například pojištění od Komerční pojišťovny). Také některé pojišťovny podpojištění nemusí uplatnit za předpokladu indexace (valorizace) smlouvy.
U nemovitostí v případě rodinných domů může k zásadnímu nárůstu pojistné hodnoty docházet rekonstrukcí objektu či dostavbou u hlavní stavby (nová garáž, nové patro, nové místnosti) nebo vedlejších staveb.
V případě bytových jednotek je důležité, jak pojistné podmínky definují pojistnou hodnotu – zda jde o cenu obvyklou nebo novou.
Za předpokladu, že se na počátku pojištění pojistná částka stanoví správně, je nutná pravidelná revize pojistné smlouvy v rámci servisu nebo úprava po zásadní změně – rekonstrukce, nové vybavení domácnosti, dostavba apod.
U pojištění domácnosti se vždy jedná o individuálního klienta a to, co v reálu v domácnosti má. Podpojištění může nastat například při nákupu nového vybavení domácnosti – nábytek, nová kuchyň a spotřebiče apod.