Přehled aktuálních sazeb hypoték: Banky zuby nehty drží vysoké úroky u hypoték. A vydělávají

Aby nedošlo k mýlce, banky se chovají přesně tak, jak se mají chovat. Jsou tu zejména proto, aby svým akcionářům generovaly zisk. Každý by využil příležitost, jak si přivydělat. A teď je řada na bankách. Proč také ne, když objem poskytnutých hypoték dynamicky roste a v srpnu byl nejvyšší od ledna 2022. Jsme tedy ve stavu, kdy si banky na hypotečním trhu v podstatě přestaly konkurovat s cílem generovat zisk a připravit se na horší časy, které zákonitě přijdou.

Při pohledu na tabulku aktuálních úrokových sazeb jednotlivých bank (viz. níže, data jsou k 25. září 2024), se za uplynulý měsíc v podstatě nic nezměnilo. Jen dvě banky – ČSOB a Moneta – kosmeticky snížily úrok u jedné z fixací. ČSOB u pětileté z 5,59 % na 5,39 % a Moneta u tříleté ze 4,34 % na 4,19 %. Nejvýhodnější nabídku má stále Moneta, která u hypoték s LTV do 55 % nabízí úrokovou sazbu pro tříleté a pětileté fixace dokonce od 3,99 %. Konkurence na tuto výzvu ale nějak nereaguje.

ČNB opět snížila sazby

Na svém včerejším zasedání se bankovní rada ČNB rozhodla nepřekvapovat finanční trhy a snížila úrokové sazby o čtvrt procentního bodu. Hlavní úroková sazba – dvoutýdenní repo – tak klesá na úroveň 4,25 %, tedy na nejnižší úroveň za posledního zhruba dva a půl roku. K dalšímu snížení sazeb ČNB sáhne nejspíš už v listopadu, kdy se bude rozhodovat nad novou prognózou.

„Pro finanční trhy znamená pokles sazeb další zlevnění peněz, které by se mělo brzy projevit na úvěrech s variabilními sazbami, ale nakonec i u hypoték. Už především proto, že referenční pětileté sazby na trhu nedosahují ani 3,2 %, protože počítají ještě s dalším výrazným poklesem sazeb centrální banky,“ uvedl Petr Dufek, hlavní ekonom Banky CREDITAS.

Zamrznutí hypoték potvrzuje i Hypoindex

Měřeno Swiss Life Hypoindexem zůstávají úrokové sazby hypoték stále vysoké. Jako čirá utopie se tak jeví předpovědi, že by se na konci letošního roku mohly pohybovat okolo čtyř procent. Za poslední čtyři měsíce klesla průměrná sazba jen o 0,19 procentního bodu. Těžko proto očekávat, že by se za následující čtyři měsíce snížila o 1,38 procentního bodu. Úroky okolo pěti procent tak budou na konci letošního roku zřejmě nevyhnutelnou realitou.

„S blížícím se koncem letošního roku se naplňuje pesimistická předpověď, že na konci roku se budou sazby hypoték pohybovat přes čtyři procenta. A bohužel je čím dále pravděpodobnější, že se budou spíše blížit k hodnotě pěti procent než k oněm čtyřem. Na druhou stranu může mít tento jev pozitivní vliv na vývoj cen nemovitostí. Protože pokud by sazby klesaly rychleji, zvýšil by se zájem o nové hypotéky a tím se zvýšila i cena nemovitostí. Takto lze očekávat spíše  stagnaci cen nebo jen velmi pozvolný růst,“ uvedl Jiří Sýkora, specialista oddělení produktového managementu společnosti Swiss Life Select

Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu k 5. září 2024 byla 5,38 % p. a. (v srpnu to bylo 5,42 % p. a.). Za měsíc klesla jen o čtyři bazické body. Za rok a půl klesla bez setiny přesně o jedno procento. Vedle toho Česká národní banka snížila ve stejném období svoji klíčovou sazbu o 2,75 procentního bodu.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 25. 9. 2024

Poznámka: sazby jsou nižší, sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 2, 3, 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun do 5 milionů korun.

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.

ČSOB / Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. 
• sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.

mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.

Moneta Money Bank: Podmínkou sazby je minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu.

Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.

UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.