Příběh ze života: Banka se točí zády k úspěšnému podnikateli

Přerůst své podnikání jako osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ) a založit si kapitálovou společnost se může nevyplatit. Banky své klienty přestanou znát a otočí se k nim zády. Získat jakýkoli úvěr se stává malou noční můrou. Přesvědčil se o tom i úspěšný podnikatel.
Podnikatel jako OSVČ dodával IT řešení pro americkou společnost. Jeho firma přerostla z „one man show“ na společnost se třemi zaměstnanci a ročním obratem v řádu desítek milionů korun a plánuje její další rozšíření. Proto také své podnikání převedl na kapitálovou společnost. A nastaly problémy.

Kontokorent 20 tis. Kč? Jen s potvrzením od účetní

Jako majitel společnosti se v ní i sám zaměstnává. Kromě své mzdy si vyplácí i pravidelně podíl na zisku. Je klientem ERSTE Premier a banka tak vidí veškeré jeho příjmy. To ale nestačí. Po obdržení nabídky banky pro klienty ERSTE Premier na Úvěr PREMIER ve výši až 2,5 mil. Kč bez zajištění zažádal o kontokorentní úvěr pro sebe a pro svou družku prostřednictvím svého privátního bankéře.
Podnikatel nežádal žádné horentní sumy. Kontokorentní úvěr ve výši 20 tis. Kč a 15 tis. Kč banky bez mrknutí oka poskytnou studentům bez jakéhokoli potvrzení o příjmu. O to větší bylo jeho překvapení, když se od privátního bankéře dozvěděl:
„V příloze Vám zasílám formulář pro potvrzení příjmu, který ručně vyplní jiná osoba než Vy (např. Vaše účetní). Jelikož jste zaměstnancem ve vlastní firmě a mzdu si vyplácíte de facto sám sobě, je nutný tento postup.“
Klient se doptával, který úvěr může čerpat bez takovéto byrokracie, když má předschválenou úvěrovou linku. A odpověď Premier bankéře?
„Já se Vám velice omlouvám, ale to nejsem schopen takto říct, stejně tak ani nikdo z mých kolegů. Můžeme jen zkoušet varianty a čekat, jestli si systém potvrzení vyžádá či nikoliv. Ze zkušenosti vím, že má-li klient schválenou kreditní linku (což Vy máte), většinou systém nepožaduje doložení příjmů u Vámi zmiňovaného Úvěru Premier. Tento úvěr má mnohem lepší sazbu, než kontokorent. Sazba je 5,9 % (RPSN 6,2 %), můžete ho kdykoliv zdarma předčasně splatit a kdykoliv zdarma vložit mimořádnou splátku. Nicméně i v případě schválené kreditní linky si systém může doložení příjmu vyžádat. Zjistíme to tak, že to zkusíme.“
Banka tedy nechává své prémiové klienty testovat, jaký úvěr jim projde prostřednictvím schválené kreditní linky. Nebylo by ale asi překvapením, že po několika „testovacích pokusech“, co projde, neprojde vůbec nic. Žádá-li klient o příliš mnoho úvěrů (a zpravidla stačí skutečně jen podání žádosti), banky to obecně vyhodnocují jako rizikové jednání.

Hypotéka? Neřešitelný problém…

Nízký kontokorent je ještě řešitelný. Ovšem hypoteční úvěr se stává neřešitelným problémem. Banky přijímají příjmy OSVČ z posledního daňového přiznání. Pokud je ale podnikání převedeno na kapitálovou společnost a podnikání jako OSVČ je ukončeno, ani poslední daňové přiznání nepomůže.
Vlastník firmy sice může žádat o úvěr na základě zisku vypláceného jeho společností. V takovém případě ale banky zpravidla vyžadují dvouletou historii. A kontinuitu podnikání, pouze v jiné právní formě, neuznávají.
Podnikatel zvažující převedení podnikání z OSVČ na kapitálovou společnost by tak měl vzít v potaz i své osobní plány. Pokud chce pořídit nemovitost, je vhodné buď změnu právní formy odložit, a nebo počkat s koupí nemovitosti alespoň dva roky – a doufat, že se podnikatelské prostředí nezhorší.