Refinancování hypotéky online. „Nabízíme něco úplně jiného než současný trh,“ říká zakladatel startupu Refinanso

Čeho se tedy váš start-up týká?
Refinanso.cz nabízí lidem refinancování hypotéky online. Šetříme klientům peníze a čas.
Jakou inovaci tedy vaše firma přináší? Proč by klient neměl jít hypotéku refinancovat do banky, ale přes vás?
Nabízíme něco úplně jiného než současný trh. Když si na internetu vyhledáte slovní spojení “refinancování hypotéky”, narazíte buď na online srovnávače, nebo na stránky samotných poskytovatelů úvěrů na bydlení, tedy bank a stavebních spořitelen. My nejsme ani jedno. Nabízíme jeden konkrétní produkt refinancování, který je poskytován konkrétní bankou. Díky významné investici do technologií se nám podařilo sjednávání a schvalování hypotéky zjednodušit a zrychlit, včetně procesů jako oceňování nemovitosti, či příprava smluv. To srazilo administrativní náklady banky na minimum, díky čemuž zase můžeme nabízet stejný produkt za mnohem lepší cenu. Takže kombinujeme rychlost a jednoduchost online sjednání s úrokovou sazbou, které se špatně konkuruje.
Za jak dlouho mohu mít tedy svoji hypotéku refinancovanou?
Teď u nás mohou klienti podepsat smlouvu do 5 dní. Až bude platforma plně zautomatizovaná, což by mělo být v září, tak za 30 minut.
Pro koho je vaše služba určena?
Naší primární cílovou skupinou jsou ti, kterým končí fixace hypotéky za méně než 12 měsíců. Podle naší analýzy bude v roce 2019 končit fixace více než 100 tisícům úvěrů na bydlení. Ale soudě podle současných trendů jich bude refinancováno cca 18 tisíc – to je pod 20 %. Velká většina klientů tedy zůstane u své banky. Pokud by ale všichni refinancovali za situace, kdy jim alespoň jedna banka nabízí lepší podmínky než jejich současná, refinancovala by drtivá většina. To znamená, že lidé utrácejí na splátkách víc, než musí. Důvod je jednoznačný – klienti si pamatují, jaké martyrium bylo hypotéku sjednat, a nechtějí to podstoupit znovu, byť kvůli úspoře pár set korun měsíčně. Může ale jít i o tisíce, a po dobu trvání hypotéky o desetitisíce. My tohle vidíme jako příležitost.
Kolik z těch zhruba 18 tisíc klientů, kteří letos chtějí refinancovat by podle vás mohlo využít vašich služeb?
Očekáváme, že až pojedeme v plném provozu, zrefinancujeme dva tisíce hypoték ročně. Ambice máme ale dlouhodobě vyšší.
To je celkem hodně. Jak hodláte vyhledávat klienty?
Prozatím primárně online. Ale naší nejlepší reklamou jsou spokojení klienti.
Jak si tedy klienty prověřujete, když je vše online? Spolupracujete s nějakými registry dlužníků?
Klienty prověřujeme stejně důkladně jako ostatní hráči na trhu. Navoláváme bankovní i nebankovní registry. Posuzujeme úvěruschopnost klientů na základě jejich příjmu a současných závazků. Verifikujeme identitu a dodržujeme opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. Postup prověřování klientů je založen na zkušenosti a know-how našeho partnera, Moneta Money Bank.
Nabízíte tedy primárně refinancování hypoték k Monetě?
Ano, jsme vázaný zástupce Monety, registrovaný u České Národní Banky.
Co když nabízí některá banka lepší úrokovou sazbu?
Na svých stránkách garantujeme nejnižší úrokovou míru, takže by se to stát nemělo. Teď třeba nabízíme 2,47 % p.a. na pěti a sedmileté fixace všem klientům bez rozdílu s pojištěním schopnosti splácet, popřípadě 2,67 % bez pojištění. Splátky lze navíc ještě snížit flexibilním uložením úspor na běžící účet. Snažíme se být transparentní, proto inzerované úrokové míry ostatních bank zveřejňujeme na svém webu. Pokud klient přeci jen obdrží individuálně lepší nabídku od své banky, jsme ochotni vyjednávat.
Když klientovi nabídnete určitou sazbu, jak dlouho nabídka trvá?
Klient si hned na úvodní stránce může rezervovat úrokovou sazbu platnou v ten den. Proces musí dokončit do 30 dní. Ze strany klienta je vše nezávazné až do podpisu smlouvy, ale my sazbu garantujeme. Pokud tedy klient dokáže, že je úvěruschopný.
Nabízíte sjednání i dalších finančních produktů, které banka leckdy vyžaduje?
Produkt, který nabízíme je jednoduchý a srozumitelný, takže doplňkové produkty nejsou naše parketa. S jednou výjimkou: klienti mají možnost si sjednat pojištění schopnost splácet. Úroková sazba se jim tím ještě sníží. Ale nejde o podmínku, pojištění je dobrovolné.
Jak tedy funguje v praxi využití vaší služby? Popište mi prosím postup.
Hlavní stránka Refinanso.cz obsahuje tři důležité prvky: základní popis produktu který nabízíme, srovnání naší úrokové sazby s inzerovanými sazbami bank v ČR a kalkulačku konkrétního úvěru, který umíme klientovi nabídnout. Pokud klienta zaujme nabízená sazba, může si ji jedním klikem rezervovat a začíná proces sběru potřebných dat. Provedeme klienta celým procesem, včetně bezplatného oceněním nemovitosti, které často proběhne bez návštěvy odhadce. K dispozici jsou naši specialisté – na telefonu i na emailu.
Nakonec vygenerujeme návrh smlouvy. Pokud se klientovi líbí, přijde ji kamkoliv na pobočku podepsat. V září půjdeme ještě o krok dál – i smlouvu bude možné podepsat online.
Jakým způsobem bude podepisování online probíhat?
Půjde o podpis mikroplatbou (korunový transfer). Ověřování bude probíhat podle standardů AML legislativy: kopie dvou dokladů totožnosti, video klienta, a také korunový transfer.
Děkuji za rozhovor.

Matěj Novák se po bezmála patnácti letech strávených v zahraničí vrátil v roce 2018 co ČR, aby zde založil společnost Refinanso. Od roku 2004 působil jako manažer humanitární pomoci v Čečensku, Abcházii, Afghánistánu a na Srí Lance; v letech 2009 – 2016 potom jako ředitel projektů nadace Bill and Melinda Gates Foundation na Ukrajině a v Keni. V letech 2017-2018 vedl expanzi kalifornského startupu Premise.com do několika afrických a jihoamerických zemí. Matěj Novák je zakladatel, jednatel i CEO firmy Refinanso.cz.