Splácení hypotečního úvěru: Rychle, nebo pomalu?

Hodně lidí chce mít své závazky co nejrychleji splacené a jsou ochotni díky tomu obětovat značnou část svých příjmů s vidinou, že čím dříve úvěr splatí, tím dříve se jim bude lépe dýchat a budou žít bez obav a dluhů. Je dobré si na začátek říct, že hypoteční úvěr je oproti jiným úvěrům relativně „levný“. Je to dáno jeho nízkou a tudíž výhodnou úrokovou mírou, kterou nám banky nabízejí. Na rozdíl od jiných úvěrů, při hypotečním úvěru neplatíme za půjčené peníze tolik.

Je ale vhodné mít hypotéční úvěr nastavený na co nejkratší dobu s tím, že budeme platit vysoké splátky a budeme mít napjatý rozpočet s takřka nulovými rezervami, nebo je lepší mít nastavenou hypotéku na delší časový horizont a platit nižší splátky, kdy si můžeme tvořit rezervy pro případ výpadku platu ať už kvůli ztrátě práce, která v dnešní době není vůbec ojedinělá, nebo pro případ dlouhodobějšího úrazu nebo nemoci, což samozřejmě také vede k financi ztrátě pro rodinu. Pro lepší ukázku, jakou variantu zvolit, si ukažme příklad.

Bylo jednou hezké odpoledne a dva kamarádi Tomáš a Martin se sešli ve své oblíbené hospůdce. Když tak popíjeli, přišla řeč i na jejich budoucí plány ohledně bydlení. Přišlo jim velice úsměvné, jak podobné mají plány. Oba dva si chtěli kupovat byt za 2 miliony korun a oba měli na svých účtech k dispozici 1 milion korun. V těchto věcech se shodovali, ale v čem se neshodovali, byl způsob, jak budou hypoteční úvěr čerpat.

Tomáš je tím typem člověka, který nechce mít závazky a z dlouhodobých závazků má strach. Chce zvolit tedy variantu, že svůj milion použije na zaplacení poloviny bytu a zbytek, tedy 1 milion korun, si hodlá půjčit od banky. Tomáš chce čerpat hypoteční úvěr pouze na 10 let a nevadí mu, že bude při úrokové míře 2 % splácet 9 201 korun každý měsíc. Jeho prioritou, je mít všechny závazky splacené co nejdříve.

Martin je také ochotný měsíčně platit tolik co Tomáš, ovšem přemýšlí jinak. Chce si vzít co nejvyšší hypotéku, která bude natažená na dlouho dobu, a to na 30 let. Jako nejvýhodnější varianta se mu zdá 80% hypotéka, kdy bude 80 % ceny bytu financovat hypotečním úvěrem, a zbytek, tedy 20 %, což je 400 000 korun přidá ze svého. Úroková míra bude také 2 %. Kdyby si chtěl Martin půjčit celou částku, úroková míra by šla nahoru.

^REKLAMA

Tomáš bude splácet 5 914 korun měsíčně a zbylých 3 287 korun bude dávat do podílových fondů s průměrným výnosem 6 %. Zbylých 600 000 korun rozdělí tak, že si 200 000 korun odloží na spořicí účet s úrokovou mírou 1,5 % jako rezervu pro případ, že by se mu něco stalo nebo by ho vyhodili z práce. Dalších 400 000 korun vloží do podílových fondů s výnosem 4 %.

Jak to bude vypadat po deseti letech? Martin bude mít hypoteční úvěr zcela splacený, ale na svém účtu nebude mít žádné nebo možná mizivé rezervy. Zato Tomášovi bude stále zbývat ke splacení 1 173 000 korun, ale díky jeho předešlým investicím bude mít na svém účtu 1 218 646 korun, a kdyby chtěl, může svůj úvěr předčasně splatit. Kdyby ho splatil, zůstane mu na účtu 45 646 korun a Martinovi zde nezůstane nic.

Zde je vidět rozdíl mezi oběma způsoby, jak čerpat hypoteční úvěr. Na jedné straně je možnost splácet hodně a krátkou dobu, ale s tím, že není vytvořena rezerva pro případ nouze, a když se kdykoliv v průběhu daných 10 let něco stane, musí dlužník řešit vážné problémy. Na druhé straně je strategie splácení menší částky a hypoteční úvěr natáhnout na více let, ale díky nízkým splátkám je možné při splácení i spořit. Díky tomu jsou vytvořeny rezervy pro případ nouze a v konečném součtu lze hypotéku splatit také po 10 letech, ne-li dříve, a to i s možností, že na konci ještě něco zbude.