Stavební spoření: Jak na řádný úvěr za dva roky

Pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření je nezbytné splnit tři podmínky zároveň: Naspořit dostatečně vysoký podíl cílové částky, který se podle tarifu a stavební spořitelny pohybuje mezi 35 a 50 % (nejčastěji 40 %), spořit minimálně dva roky a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla (či koeficientu ohodnocení apod., jak tuto magii nazývají jednotlivé stavební spořitelny).

Chce-li klient dosáhnout na řádný úvěr, největší překážkou bývá právě hodnotící číslo. To se počítá u každé stavební spořitelny jiným způsobem a vychází z cílové částky, naspořených prostředků, spořených prostředků, připsaných úroků a státního příspěvku a projevuje s v něm i pravidelnost spoření či výše mimořádných jednorázových vkladů.

Pro získání řádného úvěru od stavební spořitelny po dvou letech spoření lze postupovat dvěma způsoby: Pokud peníze na počáteční vklad klient má, může je vložit jednorázově a počkat dva roky. Pokud peníze nemá, ale má dostatečný příjem, může přistoupit na pravidelné spoření.

Jednorázový vklad

Má-li klient dostatek prostředků, které chce použít na pořízení či rekonstrukci vlastního bydlení za dva roky s čerpáním řádného úvěru ze stavebního spoření, může je vložit na účet u stavební spořitelny a počkat. Otázkou je, kolik prostředků musí na účet vložit.

Výše potřebného vkladu se pochopitelně odvíjí od cílové částky – tedy součtu vlastních naspořených prostředků a úvěru od stavební spořitelny, který odpovídá částce zamýšlené investice do bydlení. A v neposlední řadě též na stavební spořitelně, u které je stavební spoření otevřeno. Potřebné částky se mezi stavebními spořitelnami významně liší.

Tabulka 1: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 500 tis. Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 2: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 1 mil. Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 3: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 2 mil. Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

U všech stavebních spořitelen je počítán nejrychlejší tarif pro získání úvěru.

Nejhůře z pohledu potřebné výše vložených úspor dopadla Wüstenrot – stavební spořitelna, která nabízí nejvyšší úrokové sazby pro spořící klienty. Nejnižší částku potřebují klienti Raiffeisen stavební spořitelny, u níž se ale musí klienti smířit s úrokovou sazbou z úvěru, která je na dnešní poměry poměrně vysoká. Těsně v závěsu za ní se drží Českomoravská stavební spořitelna, jejíž úvěrové úrokové sazby patří k nejpříznivějším.

Pravidelné spoření

Bez dostatku prostředků na jednorázový vklad není třeba zoufat. I bez nich lze pravidelným spořením dosáhnout dostatečně vysoké cílové částky za dva roky. Je potřeba ale naspořit mnohem víc – a mnohem důkladněji vybírat stavební spořitelnu. Na úvěr pravidelným spořením nelze dosáhnout u Wüstenrot – stavební spořitelny, u níž by bylo nutné přespořit cílovou částku řádově o dvacet procent. V tomto bodě tedy tato stavební spořitelna zcela propadá.

Tabulka 4: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 500 tis. Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 5: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 1 mil. Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 6: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 2 mil. Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Pravidelné spoření opět nejvíce svědčí Raiffeisen stavební spořitelně. Tentokráte se na druhé příčce usadila Buřinka. Obě ale mají poměrně vysoké úrokové sazby.

Přestože Wüstenrot – stavební spořitelna dopadla v obou případech nejhůře, má nejvyšší podíl úvěrů na naspořených vkladech, který dosahuje na 92 %[1]. V tomto kritériu „úspěšnosti“ stavebních spořitelen se jí za zády s 85 % drží ČMSS a Raiffeisen stavební spořitelna, která dokáže „rychlé řádné úvěry“ poskytnout nejlépe, dosahuje podílu úvěrů na naspořených prostředcích jen 51 %. Nepochybně klientům stavebních spořitelen nezáleží jen na rychlosti, ale rozhodují i další podmínky. Kupříkladu úroková sazba řádného úvěru.