Stavební spoření s vyšším výnosem? Jde to, ale…

Stavební spořitelny měly dlouhodobě nejčastěji dvě výše úrokových sazeb z vkladů: U spořicích tarifů 2 % ročně, u úvěrových tarifů 1 % ročně. Nyní se lze dostat na úročení podstatně vyšší. Nic ale není zadarmo.

Jako první s aktuálně vyšším úročením přišla Českomoravská stavební spořitelna. Při splnění (bohužel poměrně přísných) podmínek může klient dostat úrok až 3,15 % ročně. Bonus k úrokové sazbě mohou získat klienti Modré pyramidy. A v minulém týdnu zvýšila svou sazbu Wüstenrot – stavební spořitelna na 2,2 % bez dodatečných požadavků.

Tabulka 1: Úrokové sazby stavebních spořitelen

Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen

Českomoravská stavební spořitelna

Pravidelné spoření

ČMSS nabízí nejvyšší zhodnocení u programu Pravidelné spoření. Spoří-li člověk pravidelně alespoň 9 let, dostane se na úrokovou sazbu před zdaněním 3,15 % (pro srovnání: průměrná míra inflace od roku 1997 do roku 2012 činila 3,45 %, průměrná míra inflace od roku 2000 do 2013 dosahuje 2,64 %). Je ale třeba splnit další podmínky.

Klient pro získání bonusu musí pravidelně spořit. To znamená vkládat alespoň 0,5 % cílové částky nebo 2 000 Kč měsíčně. Částku lze i předplatit. Aby měl nárok na bonus, musí klient smlouvu ukončit výpovědí – nesmí čerpat úvěr ani překlenovací ani řádný.

Základní úrok je stanovený na 1,5 % a zvýšit se dá pravidelným spořením formou bonusu. Ten lze získat po 4, 6 a 9 letech.

Tabulka 2: Výše úrokového bonusu v závislosti na délce pravidelného spoření

Zdroj: Internetové stránky ČMSS

Na Pravidelné spoření lze přejít i se stávající smlouvou. Doba pro přiznání bonusu se počítá od data sepsání návrhu na změnu smlouvy.

Flexibilní spoření v tarifu Variant

Pravidelné spoření vyžaduje každý měsíc vložení příslušné částky (nebo si předplatit). To nemusí ale vyhovovat každému. Druhou možností nabízenou Liškou je Flexibilní spoření v tarifu Variant, kdy pro získání bonusu není třeba spořit pravidelně, ale stačí, aby ke dni zániku smlouvy naspořil alespoň 40 tis. Kč.

Základní úroková sazba ovšem činí 1,5 % a s úrokovým bonusem 1/3 dosud připsaných úroků po 6 letech spoření se klient dostává přibližně na 2% hrubý úrokový výnos. A opět klient nesmí změnit tarif ani přijmout libovolný úvěr spjatý se smlouvou.

Bonusový vklad od Lišky

Bonusový vklad od Lišky od svého uvedení na trh prošel změnou. Stále jsou sice prostředky (bez státního příspěvku) dostupné po dvou letech bez sankčního poplatku a dva roky je vedení účtu zdarma, změnila se ale výše „vstupního bonusu“.

• Při vložení částky 100 tis. Kč a více získá klient jednorázový bonus 1,6 %,
• při vložení částky 50 tis. Kč až 99 999 Kč získá bonus 1,5 %.

Zároveň se ale snížila úroková sazba. Ta nyní dosahuje pouze 1,5 % (oproti původním 2 %).

ČMSS láká střadatele spořit více. V Bonusovém vkladu tak nabízí prémii 5 % z ročního vkladu převyšujícího částku 20 tis. Kč – tedy z části vkladu, na kterou není nárok na státní příspěvek. Roční prémie je limitována na 1 000 Kč, nejvyšší lze získat při ročním vkladu 40 tis. Kč.

Modrá pyramida

Modrá pyramida nabízí základní úrok 2 % (tarif Kredit). K němu lze získat úrokový bonus založený na tricích využívaných u spořicích účtů některých bank: Úročí se pouze částka převyšující minimální hranici daného pásma.

Tabulka 3: Pásma úrokového bonusu MPSS

Zdroj: Internetové stránky MPSS

Pásmový úrokový bonus v tomto případě znamená, že pokud má klient celý rok uloženo na účtu stavebního spoření 300 tis. Kč, bude 150 tis. Kč úročeno navíc 0,5 % – a tedy k 300 tis. Kč spořitelna připíše průměrný bonus 0,25 %. Jinými slovy: Je to stejné, jako by měl v daném roce úročení před zdaněním 2,25 %.

Raiffeisen stavební spořitelna

Raiffeisen stavební spořitelna nabízí dva tarify s dvojím úročením: Spořicí tarif s úrokem 2 % ročně a Úvěrový tarif s úrokem 1 % ročně. Ze Spořicího tarifu lze přejít v případě potřeby na Úvěrový tarif s úrokem z řádného úvěru 3,5 %, ovšem klient zaplatí na poplatku za změnu tarifu 50 % dosud připsaných úroků.

Stavební spořitelna České spořitelny

Buřinka má úročení vkladů jednoduché. Všem dává 2% úrokovou sazbu z vkladů.

Wüstenrot – stavební spořitelna

WSTS nabízí dvě možnosti úročení v návaznosti na úročení úvěru. Při úroku z vkladů 1 % získá klient úročení řádného úvěru 3,7 %, při úroku 2,2 % je následný řádný úvěr úročen 4,9 %. Pro lidi, kteří nevědí, zda budou čerpat úvěr, je výhodnější u této stavební spořitelny volit úrok nižší. Po přidělení cílové částky (tj. získání nároku na řádný úvěr) může klient přejít na vyšší úročení a spořitelna mu rozdíl úroků doplatí.

Pozor na jednoduchá srovnání

Srovnávat úročení stavebních spořitelen s úročením spořicích účtů nelze jednoduše. Banky u spořicích účtů neúčtují žádné poplatky za zřízení a za vedení, kdežto stavební spořitelny si nechají za všechno dobře zaplatit. Nejčastěji si řeknou za uzavření smlouvy 1 % z cílové částky a řádově 300 Kč ročně klient připlatí za vedení účtu. Na druhou stranu je možnost získání státního příspěvku 10 % z naspořené částky ročně, maximálně ale 2 000 Kč.

Spořit příliš dlouho se nevyplácí

Dlouhodobé spoření se stavební spořitelnou se může nevyplatit. Na jedné straně klesá váha státního příspěvku, a tak klesá i efektivní úrok, na druhé straně již některé stavební spořitelny využívají možnosti snížení úrokové sazby klientům, kteří dosáhli na přidělení řádného úvěru, ale o tento nemají zájem.