Úrokové sazby u hypoték vzrostou letos v květnu, míní odborník

Kdy a o kolik podle vás vzrostou úrokové sazby u hypoték?

Toto je velice záludná otázka. V oblasti hypoték, nemovitostí a osobních financí pracuji už přes 15 let a takovéto extrémy v úrokových sazbách, trvající ještě tak dlouho nepamatuji. Nad obdobnou otázkou přemýšlím velice často. Postupně si skládám jako střípky jednotlivé indicie, které získávám z diskuzí s analytiky, ekonomy, bankéři, z různých kongresů, či dalšího odborného vzdělávání. Jsem přesvědčen, že současná situace je už hodně napjatá a velké banky se hodně přibližují dnu svých možností a dle mě ty malé banky jsou už pod hranicí svých možností.

Hlavním diktátorem úrokových sazeb je Hypoteční banka, Česká spořitelna a Komerční banka. Ostatní banky je pouze kopírují a vymýšlejí různé pro klienty záludné strategie, jak vysoce neznalého klienta nalákat a oklamat. Myslím si, že už brzy dojde k růstu úrokových sazeb. Dle mého odhadu dojde cca v květnu, červnu 2015, nejpozději v letních měsících ke změnám sazeb, v ekvivalentu ze současných cca 2 % p.a. na sazby kolem 2,5 % p.a. možná i výše. Letní měsíce budou ideální pro tichou změnu.

Takže to bude podle vás spíš skokový růst než pozvolný?

Velice záleží na tom, co změnu úrokových sazeb vyprovokuje. Počátkem února došlo k dalšímu snížení některých sazeb pod 2 % p.a., ale situace na trhu je dle mého už napjatá a připravená k obratu vzhůru. Odhaduji, že se bude jednat o pozvolný ale relativně rychlý růst během pár měsíců. Výhledově se budou sazby pohybovat kolem 2,5 až 3 %.

Radíte tedy, aby si lidé pořídili nemovitost na hypotéku co nejdříve?

Určitě ne. Jsem velkým odpůrcem kupovat nemovitosti jen z důvodu super nízkých úvěrový sazeb. Vše má svůj optimální čas, ale zbytečně bych to neoddaloval a v žádném případně neukvapoval. Taková ukvapená jednání mohou potom klienty stát zbytečně velké náklady. Stačí se ohlédnout na rok 2007 a 2008, kdy řada nákupů nemovitostí byla ukvapená a následný pád cen na reálné tržní ceny nemovitostí je hodně bolestný. 

Co si myslíte o omezení stoprocentních hypoték, které plánuje Česká národní banka?

Hypotéka na 100 % hodnoty nemovitosti je z mého hlediska skvělá služba, ale bohužel ji klienti často zneužívají a neváží si této možnosti koupit si vlastní bydlení s minimálním či dokonce žádným vlastním vkladem za sazby pod 3 %. Klienti se ke 100% hypotékám chovají jako k nájemní smlouvě a často neplní podmínky úvěrové smlouvy. Nemají v nemovitosti žádné peníze, tak je sevědomí moc netrápí. Dnes banky o 100% hypoteční úvěry téměř nestojí a mají striktně nastavenou hranici, jak velký objem těchto vysoce rizikových úvěrů chtějí do portfolia přijmou.

Domníváte se, že lidé, kteří si v době super nízkých úrokových sazeb brali hypotéku, budou mít později problémy se splácením?

Ti svědomití s velkou pravděpodobností určitě ne. Ti si sledují, co si mohou dovolit, jaké jsou jejich možnosti a přemýšlejí o svých reálných finančních možnostech, jsou na případné změny sazeb připraveni. Je tu relativně velké procento lidí, které si neuvědomují a nepřipouští riziko výrazného nárůstu úrokové sazby v jedné z následujících fixací ze současných  cca 2 % p.a. třeba na 5 či 6 % p.a., což je určitě možné.

Já se snažím klienty hodně usměrňovat, rozmlouvat jim jejich přemrštěný záměr, který je občas těžko slučitelný s jejich osobními financemi, jejich ledabylým hospodařením a raději jim vysvětlím současná a budoucí rizika. Řada klientů to pochopí, svůj záměr přehodnotí a kupují levnější nemovitosti. Jelikož velice dobře znám problematiku nákupu nemovitostí, hypoték a osobních financí, tak se na každého klienta mohu podívat globálně a vysvětlit mu různé dopady. Velký problém stále vidím v hodně špatné finanční gramotnosti klientů, ale i velké množství silně nezkušených a neznalých finančních i bankovních poradců, kteří dělají svou práci jen pro peníze a cílem je uhnat klienta za každou cenu a ne mu vše vysvětlit a najít s ním optimální řešení. Tyto klienty, které čekají budoucí problémy, ale ne jenom z důvodu růstu sazeb, ale z důvodu celkového špatného finančního hospodaření. 

Jsou teď nějaké aktuální trendy v hypoteční oblasti?

Největším trendem je aktuálně refinancování stávajících hypoték. Právě ti, co přemýšlejí nad svými financemi, hledají možnosti, jak si zajistit aktuální skvělé úrokové sazby. Možnosti jsou veliké, ale klient nesmí naivně čekat na to, co mu jeho domovská banka nabídne těsně před změnou fixace, nebo někdy raději až po fixaci. Těsně před změnou fixace úrokové sazby velice často chodí klientům nové úrokové sazby na další fixační období o cca 1 % vyšší, než je současný stav úrokových sazeb pro nové úvěry/klienty. Dnes je možné si schválit novou sazbu pro refinancování až 12 měsíců dopředu, tím si dnes můžete zajistit skvělou sazbu pro svou fixaci u své hypotéky třeba až v únoru 2016. V některých případech dokážeme změnit úrokovou sazbu i u úvěrů, které čeká i déle jak za 12 měsíců, třeba za 2, či 3 roky.

Máte nějakou radu pro ty, kteří stále s hypotečním úvěrem a nákupem nemovitosti váhají?

Určitě ano. Základem je, si opravdu pořádně promyslet a rozmyslet, celý svůj záměr a nastavit si základní pravidla a limity. Co od nemovitosti čekáte, jak dlouho v ní chcete bydlet. Pro koho je nemovitost určena, zda pro svobodný pár, nebo už rodinu. Než se do aktivního hledání pustíte, doporučuji si nejprve důkladně prověřit své finanční možnosti a zjistit, v jakém cenovém rozsahu můžete nemovitost hledat. Najděte si odborníka na finance, který má kvalitní historii, zná důkladně oblast hypoték, nemovitostí a osobních financí. Vše společně velice úzce souvisí, a pokud cokoliv špatně nastavíte, může vás to stát zbytečně mnoho peněz.

Nespoléhejte se na bankovní poradce, kteří znají pouze produkty své banky a nespoléhejte se na „finanční poradce“, kteří toho o osobních financích, hypotékách a nemovitostech moc nevědí. Nemá cenu hledat ideální nemovitost, je potřeba dělat kompromisy, ale dbát základních pravidel, které si na počátku nastavíte. Není podstatné hledat hypotéku podle nejnižší sazby, ale podle kompletní nákladovosti přepočtenou na celou fixaci a spolehlivosti banky, u které si úvěr půjčíte.