Úroky rostou, delší fixace nabývají na významu

Po dlouhém období extrémně nízkých úrokových sazeb přišel zlom. ČNB již dvakrát letos zvedla základní úrokové sazby a hodlá v tom pokračovat i v příštích měsících. Banky v reakci začaly zvyšovat hypoteční sazby a jejich pozornost se začíná upínat k dlouhodobějším fixacím.
Dříve nejoblíbenějším pětiletým fixacím šlape na paty fixace na sedm, osm či deset let. Zatímco Česká spořitelna rozšířila svou nabídku o fixace na 15 let, Equa Bank, Fio banka či mBank zatím cestu k delším fixacím vůbec nenašly, hypotéku u nich zafixujete maximálně na pět let.

Fixace na 15 let (ne)jen od České spořitelny

Česká spořitelna se v listopadu pochlubila, že jako první nabízí hypotéky s fixací na 15 let. „Vzhledem k tomu, že se úrokové sazby začínají zvedat, což dokazuje i v řadě již druhé zvýšení sazeb Českou národní bankou za čtvrt roku, očekává se i jejich další růst a klienti proto mají nyní jednu z posledních šancí výhodně si zafixovat aktuální, stále ještě nízkou, úrokovou sazbu, na co nejdelší období,“ říká Filip Hrubý, tiskový mluvčí České spořitelny.
Ve skutečnosti ale Česká spořitelna není první bankou, která tuto fixaci nabízí. Patnáctileté fixace jsou součástí úrokových lístků ČSOB, Hypoteční banky, Expobank či Raiffeisenbank již dlouhou dobu.
Banky však až dosud na dlouhodobější fixace příliš netlačily a aktivně je nenabízely. Potvrzuje to například tisková mluvčí Hypoteční banky Andrea Vokálová: „I my umožňujeme dlouhé fixace stále a dlouhodobě, jen je v současné době aktivně nenabízíme.“
Jedno prvenství ale v současné době České spořitelně patří. Nabízí jednoznačně nejnižší úrokovou sazbu hypotečních úvěrů s fixací na 15 let, a to 2,69 procenta. Mezi fixacemi na 10 let si ani po zvýšení sazby o 0,2 procentního bodu na 2,49 procenta nevede špatně a drží si zatím druhou příčku. Překonala jí pouze Moneta Moneta Bank, která snížila desetileté fixace z 3,17 na 2,37 procenta.

Fixace i na 25 a 30 let

ČSOB a Hypoteční banka jsou raritou na českém hypotečním trhu. Nabízejí totiž fixace dokonce až na 30 let. Úrokovou sazbu fixovanou na 25 či 30 let pořídíte od 4,49 procenta. Společně s Expobank navíc jako jediné banky na trhu poskytují fixace na 20 let.
Zvyšování úrokových sazeb se nevyhýbá ani dlouhodobým fixacím. Dlouhodobé fixace zdražily během několika měsíců i o více než půl procentního bodu. Zatímco ČSOB a Hypoteční banka zůstaly věrné sazbě fixované na 20 let 4,29 procenta, Expobank zdražila o 0,52 procentního bodu na 5,09 procenta.

Růst sazeb se nevyhýbá dlouhodobým fixacím

Česká spořitelna zdražila od června osmi a desetileté fixace o 0,2 procentního bodu na 2,39 procenta, resp. 2,49 procenta. Komerční banka zvýšila úrokové sazby s fixací na sedm a 10 let také o 0,2 procentního bodu shodně na 2,69 procenta. Na delší dobu si však Komerční banka fixovat netroufá. Drobnější zásah do desetiletých fixací provedla i Sberbank, která zvýšila sazbu o 0,1 procentního bodu na 2,69 procenta.
Přestože UniCredit zdražila úrokovou sazbu fixovanou na sedm a 10 let nejvíce ze všech bank (o 0,6 procentního bodu), řadí se se sazbou 2,49, resp. 2,59 procenta k levnějším bankám. Zato Expobank, která zvýšila ze svých fixací nejvíce úrokovou sazbu fixovanou na 10 let o 0,55 procentního bodu na 4,63 procenta, zůstává nejdražší bankou mezi dlouhodobými fixacemi.
Raiffeisenbank ve svém úrokovém lístku stále nerozlišuje jednotlivé fixace a nabízí jednotnou úrokovou sazbu od 1,89 procenta. Zadáním údajů do hypoteční kalkulačky však zjistíme, že rozdíl minimálních a reálně nabízených úrokových sazeb je značný. Zafixovat na sedm let můžete od 2,49 procenta a na 15 let od 2,99 procenta. Desetileté fixace však přece jenom zlevnily z červnových 3,09 procent na 2,79 procenta.

Dlouhodobé fixace na výsluní?

S příchodem nového zákona o úvěru pro spotřebitele ztratily dlouhodobé fixace jednu ze svých největších nevýhod, kterou je nemožnost předčasně úvěr splatit. Vzhledem k očekávanému dalšímu růstu úrokových sazeb v příštích letech je zřejmě jedna z nejvýhodnějších dob zafixovat si hypotéku na delší dobu. Čím více se ale bude stupňovat konkurenční boj bank, tím více by se mohly dlouhodobější fixace začít hýbat.
Že by se na poli dlouhodobých fixací mohlo začít něco dít potvrzuje i Andrea Vokálová: „Pozorujeme větší zájem o dlouhodobější fixace, situaci vyhodnotíme a zachováme se v souladu se strategií banky a konkrétní situací na trhu.“
Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank – dlouhodobé fixace

Zdroj: Úrokové lístky a hypoteční kalkulačky bank
Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb
¹⁾Fixace na 8 let