Vláda zastaví růst důchodového věku. Co na to hypotéky?

S odchodem do důchodu prudce klesá příjem. U mírně nadprůměrného příjmu přibližně na třetinu. A s nižším příjmem zároveň klesá i schopnost splácet úvěry. Čím je vyšší věk odchodu do důchodu, tím později pravděpodobně odejde člověk z produktivního věku do penze a sníží se mu příjem. „Malá penzijní reforma“ vytvořila plovoucí, stále se zvyšující věk odchodu do penze bez stanoveného stropu. Např. ročník 1977 měl jít do důchodu v 67 letech bez ohledu na pohlaví a počet vychovaných dětí a lidé mladší měli jít za každý rok do důchodu o 2 měsíce později.

Současná vláda má ovšem jiný názor na stárnutí populace než předchozí, a tak po zaříznutí 2. pilíře ruší i automatické prodlužování věku odchodu do důchodu a včera stanovila strop pro odchod do penze v 65 letech. „Není přece reálné, aby lidé byli nuceni pracovat ve věku starším 65 let,“ tvrdí Michaela Marksová (ČSSD), ministryně práce a sociálních věcí. Ve věku vyšším ovšem měli jít lidé dnes mladší 50 let – tedy za více než 15 let. Rozhodnutí o posunu věku odchodu do důchodu přitom může ovlivnit lidi s hypotečním úvěrem.

„Pravděpodobně dojde ke zpřísnění posuzování rizik u klientů, kteří plánují splácet do vysokého věku,“ komentoval možnost zastropování věku odchodu do důchodu Radim Dvořáček z Wüstenrot hypoteční banky a dodal: „V tuto chvíli se nechystáme snížit horní hranici věku klienta splácejícího hypotéku.“ Wüstenrot hypoteční banka má přitom mezi českými hypotečními bankami stanovený nejvyšší věk, do kdy musí dlužník hypoteční úvěr splatit. „S postupně prodlužující se věkovou hranicí odchodu do důchodu zvýšila naše banka věk, do kterého je možno splácet hypotéku, již před několika lety na 75 let,“ upřesnil Radim Dvořáček.

Tabulka 1: Maximální věková hranice pro splacení hypotečního úvěru

¹ Standardně 67 let, při vinkulaci životního pojištění ve prospěch banky až 70 let.

Zdroj: Odpovědi bank na dotaz redakce

Banky zatím na rozhodnutí vlády nereagují a spíše vyčkávají. „Musíme počkat na finální znění zákona a interně si to vyhodnotit. Nyní předběžně neuvažujeme o nějaké změně,“ potvrdil Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank.

Česká spořitelna, Komerční banka a Raiffeisenbank stanovují strop pro splacení hypotéky individuálně a strop věku odchodu do důchodu by neměl ovlivnit rozhodovací procesy těchto bank. „Změna maximálního věku odchodu do důchodu tak náš způsob posuzování nijak neovlivní,“ potvrdil Karel Chábek, manažer hypoték ČS. „Každou žádost o hypoteční úvěr posuzujeme vždy individuálně, především pak klientovu schopnost plnit závazky vůči bance. Věkový strop pro poskytování stanoven nemáme,“ doplnil Michal Teubner, tiskový mluvčí Komerční banky. Obdobně přistupuje k posuzování schopnosti splácet i Raiffeisenbank. „Vzhledem k tomu, že každý obchodní případ posuzujeme individuálně, stanovení stropu odchodu do důchodu pro nás není klíčové,“ uvedla Petra Kopecká, tisková mluvčí Raiffeisenbank.

Zajímavý přístup k maximálnímu věku pro splacení hypotéky má Equa bank. „Věk žadatelů o hypotéku nemáme omezený, považujeme to za diskriminační. Každý případ posuzujeme individuálně,“ uvedl Ondřej Hák, ředitel úvěrových produktů Equa bank.

Pro Expobank nemusí být věk 70 let konečný. „Expobank CZ předpokládá jako základní východisko pro jednání s klienty splácení hypoték do 70 let jejich věku. V případě, že o hypotéku žádá více než jeden žadatel a nejmladší z žadatelů má akceptovatelný příjem ve výši splátky hypotéky, pak se nejstarší z žadatelů, který prokazuje příjem pro splácení hypotéky, může dožít 70 let v polovině splatnosti hypotéky,“ říká Alena Nováková, ředitelka marketingu a komunikace Expobank CZ.

Současný limit 70 let není nepřekonatelný v budoucnosti ani pro mBank. „V současné době umožňujeme splácet hypotéční úvěr a to i po dosažení „současného“ důchodového věku. Nicméně pokud by si to budoucí vývoj s ohledem na posun hranice odchodu do důchodu vyžadoval a bude zde poptávka ze strany klientů, budeme uvažovat o zvýšení maximální věkové hranice nad 70 let,“ uvedl Martin Moc za mBank.

Závěrem aneb Populismus vítězí

Blížící se volby a populismus politiků zastropoval růst věku odchodu do důchodu, který bude účinný až za 15 let. Pro penzijní systém by bylo rozhodně lepší toto rozhodnutí udělat či neudělat na základě vývoje věku dožití a vývoje věku dožití ve zdraví až za tři celá volební období, kdy budou mít demografové přesnější údaje. Pro občany by se nic nezměnilo – těch, kteří budou v následujících 15 letech do penze odcházet, se včera schválený strop nijak nedotkne.

Proč by ale vláda s ČSSD v čele měla čekat několik volebních období, když může politické body na populismu utržit již dnes?

Naštěstí banky, přestože odchod jejich hypotečních klientů do penze zvyšuje riziko nesplácení úvěru, jsou na politickém rozhodnutí do značné míry nezávislé a ponechávají si stropy, do kdy klientům peníze půjčí, na svém uvážení.