Víte, co vše platíte v anuitní splátce

Z čeho se skládá anuitní splátka

• Splátka se skládá z tzv. úroku a tzv. úmoru.
• Úrok jsou peníze, které platíte jako „poplatek“ bance za to, že vám půjčila peníze.
• Úmor jsou peníze, kterými tzv. umořujete jistinu půjčky, tedy splácíte půjčené peníze, a dlužíte tak stále méně.

Výše úroku a úmoru v anuitní splátce se postupně proměňuje. Záleží na výši úroku, který máte sjednaný u banky, na délce splácení i na tom, jak velkou částku jste si od banky půjčili. Platí také, že poměr úroku a úmoru ke splátce se postupně mění. Na začátku splácení úvěru platíte většinou mnohem větší podíl úroků a pouze malá část splátky jde na umoření jistiny půjčky. Toto se ale postupně mění. Je to dáno tím, že jistina půjčky je stále menší, platíte tak menší úroky, neboli „poplatky“ za to, kolik máte půjčeno.

TIP: Spočítejte si, jaké platíte úroky a jak splácíte jistinu u vaší hypotéky

Co ovlivňuje výši anuitní splátky?

• Délka splatnosti hypotéky. To ovlivní nejen výši pravidelné anuitní splátky, ale také výši úroků, které zaplatíte během splácení hypotéky. Čím delší doba splácení, tím nižší anuitní splátka.
• Výše sjednaných úroků. Sjednaná úroková sazba ovlivní především to, jak velké platíte úroky. Čím nižší jsou úroky, tím nižší je úroková část splátky a tím nižší může být anuitní splátka.
• Výše úvěru. Čím vyšší úvěr dostanete, tím vyšší bude vaše anuitní splátka.

Co naopak anuitní splátku neovlivní? Na výši anuitní splátky nemá vliv, jak dlouho už hypotéku splácíte. Doba, po kterou jste už spláceli, ovšem ovlivní to, jak velkou část splátky tvoří úmor a jak velkou část tvoří úrok. Platí, že zatímco na začátku splácení je největší část splátky úrok, tak při konci splácení už úrok tvoří jen malé procento splátky a téměř celá splátka je použita na splacení jistiny úvěru.

Anuita zůstává stejná, ale jistinu splácíte stále rychleji

Anuitní splátka je jeden z nejčastějších způsobů splácení hypotéky i dalších úvěrových produktů. Mezi další způsoby splácení patří progresivní nebo degresivní splátky, kdy splácíte v pravidelné splátce stále více, nebo naopak stále méně. Pro anuitní splátku platí, že je stále stejná, ale v čase se liší poměr úmoru a úroku.

^REKLAMA

Kdy se mění anuitní splátka

Výše anuitní splátky se často mění při refinancování, při prodloužení, či zkrácení splatnosti, při změně úrokových sazeb a při nové fixaci úrokové sazby. Výše anuitní splátky se může měnit i při mimořádné splátce úvěru, záleží na tom, jaká je konkrétní dohoda s vaší bankou.

Pro mnohé z dlužníků je často také výhodnější anuitní splátku časem měnit. Hypotéku si totiž berou v mladším věku a s tím, jak rostou jejich příjmy, si můžou dovolit splácet měsíčně stále více. Nebo naopak, pokud jim vypadne příjem, například z důvodu ztráty zaměstnání, je dobré si splátky odložit, či přechodně snížit, záleží na tom, co vám umožní vaše hypoteční banka.

Anuitní splátka a odpočet hypotéky z daní

Daňový odpočet z úroků z úvěru na bydlení je nezdanitelná část daně, kterou si můžete odečíst každé daňové období. Jako daňový odpočet si ovšem neuplatňujete celou anuitní splátku, ale pouze tu část, kterou splácíte úroky úvěru. Platí tak, že zatímco při začátku čerpání hypotéky můžete jako daňový odpočet uplatnit větší část splátek, tak při konci splácení hypotéky už uplatňujete pouze zlomek, protože úroků platíte mnohem méně.