Co se stane při přespoření cílové částky?

Jedním z argumentů, proč finanční zprostředkovatelé (zpravidla výhradní zástupci některé ze stavebních spořitelen) lákají klienty na vyšší cílovou částku, je možnost dlouhodobého spoření bez obav z jejího překročení. Již méně často se zmiňují o skutečnosti, že čím déle budete spořit, tím nižší je průměrné zhodnocení. A zároveň vyšší poplatek za sjednání smlouvy, představující vyšší provizi pro zprostředkovatele.

Proč se dlouhodobé spoření na stavebním spoření nevyplácí? Důvod je jednoduchý: Stavební spořitelny nabízejí nižší úrokové sazby, než jaké jsou u lépe úročených spořicích účtů, které jsou navíc zcela bez poplatků. Státní příspěvek, největší lákadlo pro „průměrného občana“, je připisován pouze k novým vkladům, a tak jeho váha vůči připisovaným úrokům s naspořenými prostředky klesá.

Nechme stranou nevýhodnost dlouhodobého spoření (při optimálním využití stavebního spoření na 6 let lze dosáhnout průměrného ročního výnosu i dnes kolem 5 % – což špatné není, pomineme-li rizikovost stavebního spoření jako takového). Jsou lidé, kteří z jakéhokoli důvodu chtějí spořit se stavební spořitelnou a smlouvu využívají dlouhodobě. Tak dlouho, že jim hrozí přespoření cílové částky.

Jistě, lze zareagovat včas a cílovou částku navýšit. Klient v takovém případě zaplatí nejčastěji „pouze“ 1 % z navýšení cílové částky. Pokud by měl ale výhodnější úročení či dokonce ve smlouvě sjednaný úrokový bonus, o vše přijde. Pokud stavební spořitelna původní tarif již nenabízí, dochází s navýšením cílové částky také ke změně tarifu. A ta je u všech stavebních spořitelen, s výjimkou Wüstenrot – stavební spořitelny, drahá – až na výjimečné „akční nabídky“ klient zaplatí poplatek ve výši 1/3, 1/2 či 2/3 dosud připsaných úroků. Podle toho, z jaké úrokové sazby přechází na jakou.

Výsledkem je úročení účtu ve výši nové (nižší) úrokové sazby od počátku smluvního vztahu se stavební spořitelnou. A možná ještě nižší – dosud připsané úroky jsou vyšší než čistý úrok, protože až po připsání úroku strhne stavební spořitelna daň z příjmů. Klient tak může zaplatit daně i z úroků, které v konečném důsledku ani nedostal.

Podtrženo a sečteno se může zdát být výhodnější setrvat s aktuální smlouvou a přespoření cílové částky si nevšímat. Ani to se ale nemusí vyplatit – stavební spořitelna v takovém případě může postupovat podle Všeobecných obchodních podmínek přiložených ke smlouvě a

• smlouvu vypovědět,
• peníze vrátit,
• navýšit cílovou částku při výpovědi smlouvy ze strany klienta a strhnout si poplatek za navýšení cílové částky.

Pouze v případě, že se stavební spořitelna rozhodne pro třetí variantu, je nevšímání si cílové částky vhodným řešením.

Co mohou stavební spořitelny provést při překročení cílové částky

Stavební spořitelna musí postupovat v souladu se svými Všeobecnými obchodními podmínkami a smlouvou, kterou s klientem uzavřela. Oba dokumenty se v čase mění. Pokud máte uzavřenou smlouvu s jiným zněním Všeobecných obchodních podmínek, musíte (stejně jako spořitelna) postupovat podle nich. Níže jsou rozebrány pouze aktuální znění VOP.

ČMSS:

Při překročení cílové částky může Liška „vrátit celou platbu, která by způsobila, že by zůstatek převýšil cílovou částku, na účet, ze kterého byla poukázána, nebo pokud by takové vrácení nebylo možné, poukázat ji na adresu účastníka“.

Pokud má její klient uzavřeno více smluv o stavebním spoření, může „přeúčtovat celou platbu, která by způsobila, že by zůstatek převýšil cílovou částku, na jiný účastníkův účet stavebního spoření, u kterého ještě neskončila doba spoření“. 

Klient Lišky se ale nemůže ani divit, když se najednou stane majitelem smlouvy s jiným tarifem. Spořitelna může „provést bez žádosti účastníka zvýšení cílové částky […]. Při tomto zvýšení se uplatní i všechna další příslušná ustanovení […] platná pro změny smlouvy.“ To znamená i změnu tarifu včetně úhrady příslušného poplatku.

„Stavební spořitelna je oprávněna smlouvu, kde zůstatek na účtu dosáhl cílové částky, vypovědět. Část zůstatku přesahující cílovou částku se neúročí,“ dodávají podmínky Lišky.

WSTS

Wüstenrot – stavební spořitelna postupuje při přespoření tak, že se nejprve pokusí dohodnout s klientem na zvýšení cílové částky. „Nebude-li cílová částka zvýšena ve smyslu výše uvedené dohody, Wüstenrot částku, o níž byla cílová částka překročena, vrátí účastníkovi zpět na účet či adresu, z které byla poukázána.“

SSČS

Buřinka přespoření klientům přímo zakazuje: „Účastník není oprávněn ukládat na účet peněžité vklady, pokud zůstatek na účtu se rovná nebo je vyšší než sjednaná cílová částka.“ Pokud klient neposlechne, „spořitelna má právo vrátit platbu, která by způsobila, že zůstatek na účtu účastníka převýší sjednanou cílovou částku, jakož i platbu na účet, na kterém již takovýto stav nastal.“

Pokud už k přespoření došlo, „je Stavební spořitelna po předchozím upozornění oprávněna smlouvu o stavebním spoření vypovědět.“ Ať využije možnosti výpovědi smlouvy či nikoli, při překročení cílové částky si vždy strhne poplatek za navýšení cílové částky.

MPSS

„Přespořování cílové částky není obecně přípustné a stavební spořitelna má právo smlouvu vypovědět,“ varuje Modrá pyramida.

„Dojde-li k případu, že účastník přespoří cílovou částku, platí, že výslovně souhlasí s tím, že o přespořenou částku zaokrouhlenou na celé tisíce Kč nahoru stavební spořitelna může navýšit cílovou částku a rozdíl úhrady […] vzniklý navýšením cílové částky stavební spořitelna zúčtuje k tíži účtu účastníka, včetně úhrady za provedený úkon.“

I Modrá pyramida může celou platbu vrátit. Navíc „je rovněž oprávněna uspořenou částku přesahující sjednanou cílovou částku úročit ve výši stanovené v “Přehledu úrokových sazeb“.“ Tedy i nižší sazbou, než jaká byla sjednána ve smlouvě.

RSTS

Raiiffeisen stavební spořitelna také může podle svých podmínek při překročení cílové částky smlouvu vypovědět po přechozím písemném upozornění klienta. Pokud smlouvu nevypoví, navýší cílovou částku až při ukončení smlouvy. „V případě, že při ukončení smluvního vztahu je sjednaná cílová částka nižší než zůstatek na účtu účastníka, má stavební spořitelna právo zvýšit cílovou částku do výše zůstatku na účtu účastníka zaokrouhleného na celé tisíce korun nahoru.“

Shrnutí

Právo vypovědět smlouvu o stavebním spoření při překročení cílové částky si vymiňují všechny stavební spořitelny. Většina stavebních spořitelen si vyhrazuje též vrátit celou platbu, kterou by k přespoření cílové částky došlo. Jen Wüstenrot – stavební spořitelna vrátí (podle dikce podmínek vždy, pokud klient nebude souhlasit s navýšením cílové částky) částku přesahující cílovou částku a Raiffeisen stavební spořitelna se o možnosti vrácení peněz v podmínkách nezmiňuje.

Před ukončením smluvního vztahu (a tedy s hrozbou změny tarifu) může navýšit cílovou částku bez dodatečného souhlasu klienta Liška a Modrá pyramida. Wüstenrot – stavební spořitelna se pokusí s klientem domluvit a Raiffeisen stavební spořitelna cílovou částku jednostranně zvýší až při ukončení smlouvy.