Jiří Plíšek: Půjčíme vám na víc věcí, než si myslíte

Stavební spořitelny poskytují stále více úvěrů. Ke konci srpna vzrostl objem nově poskytnutých úvěrů meziročně dokonce o 15 procent. SSČS ještě v pololetí nevykazovala žádný meziroční nárůst. Co vám pomohlo dohnat skluz v poskytnutých úvěrech?  

Měli jsme slabší rozjezd, který jsme v letních měsících dohnali zejména díky reklamním kampaním. Ke konci srpna jsme již vykázali patnáctiprocentní meziroční nárůst nově poskytnutých úvěrů.  

I přestože objem nově poskytnutých úvěrů většině stavebních spořitelen vzrostl, celkový objem úvěrů v průměru za všechny stavební spořitelny klesl v pololetí meziročně o čtyři procenta. Čím je to způsobeno?  

Pokles je způsoben v první řadě běžným splácením. V současné době jsou dopláceny úvěry z let, kdy měly stavební spořitelny velmi vysoké produkce nových úvěrů. I když je produkce úvěrů letos meziročně vyšší, tak zkrátka nové úvěry nestačí vykrýt tempo splácení starých úvěrů.  

Dalším důvodem je refinancování úvěrů zajištěných nemovitostí. Existují ale stavební spořitelny, ke kterým se řadíme i my, které mají v portfoliu větší procento nezajištěných úvěrů. Vliv refinancování zajištěných úvěrů na stav jejich úvěrového portfolia je tak výrazně menší.

Stavební spořitelny jsou povinny řešit účel, na který je úvěr poskytován. Co všechno je možné z úvěru od stavební spořitelny financovat?

^REKLAMA

Co vše můžete, či nemůžete financovat úvěrem od stavební spořitelny, přibližujeme v našem domečku „Moje království“, který můžete najít na naší webové stránce www.burinka.cz. Například pískoviště a zahradní nábytek vám z úvěru financovat neumožníme, stejně tak jako obrazy, televizi, poličky v garáži či květiny na zahradě i jinde v bytě. Nábytek v dětském pokoji můžete pořídit, pokud je zabudovaný, případně pokud jeho hodnota nepřekročí 20 procent z výše úvěru. Pračku si zase pořídíte pouze v souvislosti s rekonstrukcí koupelny či prádelny nebo při výstavbě domu.

Často diskutovaným tématem je financování volně stojící lednice. Jak je to tedy s lednicí? 

Lednici lze financovat pouze v rámci rekonstrukce kuchyně. Drtivá část vypůjčených peněz by měla financovat rekonstrukci. Určitě 80 procent úvěru a více musí tvořit rekonstrukce. Lépe se nám uvolňují úvěrové prostředky na lednici, pokud její cena tvoří nižší podíl z celku. Při úvěru 600 tisíc s lednicí za 20 tisíc korun, je to jiná písnička, než když uvolňujeme úvěr za 100 tisíc korun s lednicí za 20 tisíc korun. V případě, že by měl být úvěr určen jen na nákup samostatné lednice, pak klientovi nepůjčíme.

Dnešním trendem je ale integrace, tedy kuchyně s vestavěnými spotřebiči. Navíc v dnešní době lidé často využívají služeb bytových architektů, kteří málokdy navrhnou linku se samostatně stojící lednicí. Takže to, zda samostatnou lednici v rámci úvěru zafinancujeme či nikoliv, řešíme mezi tisíci poskytnutých úvěrů v jednotkách kusů. Pro účelovost je tento trend maximálně jednoduchý a tím pádem i lepší.

Účelovost kontroluje ministerstvo financí jedenkrát ročně. Stává se, že najdou nějaké nesrovnalosti? Jak kontrola probíhá?

^REKLAMA

Kontrola probíhá tak, že přijdou inspektoři z ministerstva financí, kteří mají k dispozici informace o všech nově poskytnutých úvěrech. Vyberou si kontrolní vzorek, ke kterému dokládáme všechny náležitosti – faktury, účtenky atd. Tedy vše, co jsme kontrolovali v souvislosti s uvolňováním peněz z úvěru. Po kontrole dokumentů, mohou inspektoři požadovat doplňující vysvětlení k určitým dokladům. Z kontroly následně sepíší závěrečný protokol. Protože se této agendě opravdu důsledně věnujeme, jsou nesrovnalosti spíše výjimečné.

Na co se inspektoři nejčastěji dotazují?

Nejčastěji chtějí znát detail čerpaných položek. Ptají se například na to, z jakého důvodu jste proplatili tuto položku, z čeho jste vycházeli. Pokud bychom nepodali uspokojující vysvětlení, vyústilo by to k zaznamenání kontrolního nálezu a případně k finančním sankcím. S tím ovšem nemám zkušenosti, neboť se nám to dosud nestalo.

Stavební spořitelny věnují dodržování účelovosti velkou pozornost, protože ve stavebním spoření jde o bydlení. Většina dotazů inspektorů se proto dá rozumně vysvětlit. Pokud to přeženu, tak nikomu například nevysvětlím, že si za naše peníze klient koupil televizi. Co se týká přišroubované či nepřišroubované ledničky, je v debatě vždy prostor pro dovysvětlení.

Mohlo by při případných nesrovnalostech žádat ministerstvo financí vrácení vyplacené státní podpory?

^REKLAMA

Ano, ministerstvo financí může požadovat vrácení části, případně celé vyplacené státní podpory od stavební spořitelny, pokud dojde k porušení podmínek daných zákonem. Stavební spořitelna by pak vyžadovala vrácení státní podpory po klientovi.

Klienti při rekonstrukci mají jiné starosti než dodávat účtenky a faktury stavební spořitelně. Máte nějak ošetřeno, aby vám klienti faktury a účtenky dodali?

Snažíme se působit na klienty osvětově, aby nám doklady včas posílali. Máme poměrně sofistikovaný připomínací proces. Klientům píšeme smsky, emaily s upozorněním, že se jim blíží lhůta pro dodání dokumentů. Klienti tuto službu oceňují, protože na dodání faktur a účtenek opravdu při rekonstrukci často nemyslí.

Co se stane, pokud klient doklady nedodá?

Pokud klient doklady nedodá, jsme nuceni úvěr od začátku prohlásit jako „nestavební“ a okamžitě ho zesplaňujeme. Úvěr přestává být úvěrem ze stavebního spoření a přechází na běžnou pohledávku za další osobou, jde tedy o běžný dluh. Úvěr je v takovém případě úročen jinými sazbami než těmi platnými pro úvěr stavební. Ale stává se to opravdu v minimální míře.

Kontroly provádí také Česká národní banka (ČNB). Co kontroluje a jak často?

Ministerstvo financí a ČNB mají rozdělené kompetence v dohledu nad stavebními spořitelnami. MF kontroluje věci týkající se účelovosti a čerpání státní podpory. ČNB především průběžně monitoruje celkový výkon banky. Dohlíží na obezřetné podnikání stavební spořitelny, na to, zda je stavební spořitelna jako banka řádně řízená, na to, zda dodržuje obecné bankovní principy.  Stavební spořitelna posílá ČNB celou řadu regulatorních reportů, ze kterých vyvozují tzv. „off-site“ útvary ČNB, zda se banka zdravě vyvíjí.

ČNB si také žádá dokumenty jednotlivých klientů?

Čas od času dělá ČNB také kontroly „on-site“, tedy přímo v bance. Tyto kontroly jsou na konkrétní téma, do kterého se kontroloři ponoří velmi hluboce. Mohou kontrolovat například kreditní riziko, tedy zodpovědné půjčování. V takovém případě se budou zajímat i o jednotlivé klientské případy. Bude je zajímat, co vše jsme posuzovali, než jsme se rozhodli klientovi půjčit. Tyto kontroly mohou trvat i několik měsíců a kontroloři při nich jdou do úplných střev jednotlivých procedur.

Děkuji za rozhovor.