Lze předčasně splatit překlenovací úvěr? Jak kde…

Zákon o stavebním spoření umožňuje klientům provádět libovolné mimořádné splátky řádného úvěru ze stavebního spoření. O překlenovacích úvěrech ale již takto nehovoří. Přesto u některých stavebních spořitelen je stále mimořádná splátka zdarma. Komplikace se přesto vyskytnout mohou.

Podmínky mimořádných splátek překlenovacího úvěru (meziúvěru) stanovují vždy Všeobecné obchodní podmínky. V nich se mohou vyskytnout nemalé záludnosti. Tou největší bývá formulace, že podmínkou umožnění mimořádné splátky je souhlas stavební spořitelny. A ta se může rozhodnout, zda souhlas dá, či nikoli.

Při mimořádných splátkách překlenovacích úvěrů je výše poplatků závislá také na tom, zda se jedná o úvěr, na který se vztahuje zákon o spotřebitelském úvěru – tedy zda se jedná o úvěr bez zástavy nemovitosti ve výši 5 tis. Kč až 1,88 mil. Kč^[1]. V takovém případě zákon umožňuje mimořádnou splátku části či celého úvěru za poplatek max. 0,5 % z mimořádné splátky při splatnosti do 1 roku a max. 1 % z mimořádné splátky při splatnosti delší.

Jak se k mimořádným splátkám překlenovacích úvěrů staví jednotlivé stavební spořitelny?

ČMSS

Českomoravská stavební spořitelna je největší stavební spořitelnou v Česku. V poslední době značně zpřísnila podmínky, za kterých překlenovací úvěr umožňuje splatit. V současnosti dává souhlas s mimořádnou splátkou pouze v případě řešení výjimečné životní situace (rozvod, rozchod, úmrtí apod.) a v případě prodeje nemovitosti.

Samotné refinancování umožňuje pouze u vlastního refinancování, a to buď opět při řešení mimořádné životní situace, nebo při přeúvěrováním s navýšením dlužné částky alespoň o 500 tis. Kč.

Podle informací tiskového odporu, pokud splácí-li klient do 15 % dlužné částky ročně, neplatí žádný poplatek za mimořádnou splátku. Aktuálním sazebníku úhrad ČMSS není poplatek za mimořádnou splátku úvěru zakotven, ovšem klient zaplatí 5 % z cílové částky za vypovězení smlouvy o stavebním spořením se souvisejícím meziúvěrem. Tím, že se nejedná o poplatek za mimořádnou splátku, ale za zrušení související smlouvy, ho stavební spořitelna může účtovat i v případě úvěrů, na které se vztahuje zákon o spotřebitelském úvěru.

MPSS

Modrá pyramida předčasné splacení části či celého překlenovacího úvěru podmiňuje pouze písemným oznámením záměru ze strany klienta nejméně 15 dnů předem. Ve všeobecných obchodních podmínkách zároveň stanovuje maximální výši úhrady za mimořádnou splátku ve výši 2 % mimořádné splátky za každý započatý rok do konce platnosti sjednané úrokové sazby a minimální výši 3 tis. Kč. V případě obnovy úrokové sazby je mimořádná splátka zdarma. Sazebník úhrad zveřejněný na stránkách stavební spořitelny ovšem tyto poplatky neuvádí.

Pokud není smlouva v období refixace úrokové sazby, zaplatí klient navíc 4 tis. Kč za vyčíslení a písemné potvrzení výše zůstatku úvěru.

RSTS

Raiffeisen stavební spořitelna umožňuje splacení překlenovacího úvěru kdykoli – a to jak s použitím prostředků naspořených na spořicí smlouvě, tak bez jejich použití. Podle aktuálního sazebníku je mimořádná splátka zdarma.

SSČS

Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) klientům umožňuje splatit část či celý úvěr kdykoli. Poplatky za mimořádnou splátku má klient uvedenou ve své úvěrové smlouvě – a neplatí je pouze tehdy, jedná-li se o splátku po konci fixace úrokové sazby.

Protože jsou poplatky za mimořádnou splátku stanoveny ve smlouvě o úvěru, nejsou uvedeny v sazebníku zveřejněném na internetových stránkách stavební spořitelny.

WSTS

U stavební spořitelny Wüstenrot lze splatit pouze celý úvěr. Částečné splátky míří na příslušný spořicí účet stavebního spoření a zkracují dobu pro přidělení řádného úvěru, který lze splatit kdykoli ze zákona.

Při splátce celého úvěru musí klient podat písemnou žádost. Stavební spořitelna mu vyčíslí dluh k termínu požadované splatnosti a přičte k němu poplatek ve výši 3 %, pokud je smlouva uzavřena 5 a více let, případně 5 % u smluv s kratší dobou trvání. U smluv bez zástavy nemovitosti spořitelna postupuje podle zákona o spotřebitelském úvěru.