Mají hypoteční banky zrušit poplatek za vedení účtu?

Banky si účtují poplatky za kdeco. Jedním z kontroversních poplatků je poplatek za vedení úvěrového účtu. „Vytvoření úvěrového účtu je pro klienty bank povinné, ovšem je zcela nadbytečné,“ říká právní poradce časopisu dTest Miloš Borovička a vysvětluje: „Úvěrový účet nelze použít k ničemu jinému než je splácení úvěru, slouží tak vlastně jen bance a nikoliv klientovi.“

V Německu banky již více než rok poplatek za vedení úvěrového účtu účtovat klientům nesmějí. Zakázal jim to Spolkový soudní dvůr a jeho usnesení se zakládá na evropském právu – tedy i na právu, které platí v České republice. Banky se ke zrušení poplatku ale ani po roce nemají. Vyskytují se pouze ojedinělé případy, kdy banka poplatek „příliš hlučnému“ klientovi vrátí.

„Vaši žádost jsme důkladně posoudili. S ohledem na naprosto bezproblémovou morálku u vašeho úvěru ze stavebního spoření i jako vstřícný krok ze strany Raiffeisen stavební spořitelny byla částka 1440 Kč vyplacena dne 11. 10. 2012 na vámi uvedený účet,“ stojí v odpovědi pro klienta, který si přál zůstat v anonymitě. Se stejnou výzvou o vrácení poplatku uspěl právník Petr Němec, který zastupoval klienta v obdobném sporu s Komerční bankou.

České finanční instituce se ale ke zrušení poplatku nechystají, natož že by ho klientům samy vracely. „Zásadně platí, že každou stížnost klienta řešíme individuálně. K žádnému paušálnímu vracení poplatků není důvod,“ řekla online deníku Aktuálně.cz už v září mluvčí Komerční banky Monika Klucová.

Pohled z druhé strany

Poplatky za vedení úvěrového účtu mají ale dvě strany bankovky. Banka má dvě možnosti, z nichž čerpá výnosy: Jednou jsou úrokové sazby a druhou jsou poplatky. Reakcí bank na zákaz účtování poplatků za vedení úvěrového účtu bude snaha přesunout chybějící výnosy do jiných oblastí – a pravděpodobně o sumu, kterou nebudou vybírat od klientů na poplatku, zvýší objem vybíraných úroků. A jak to v českých podmínkách často bývá, úrokové sazby (pokud jim trh dovolí) zvýší raději o něco více. Výsledkem pak mohou být vyšší celkové náklady pro klienta.

^REKLAMA

Zároveň klient před sjednáním smlouvy znal podmínky předem, a přesto se rozhodl, že jsou pro něj dostatečně zajímavé. Podepsal je včetně poplatku za vedení úvěrového účtu. Konkurence je v česku tak široká, že si navíc mohl vybrat i z bank, které poplatek za vedení účtu neúčtují.

První s hypotékou bez poplatku za vedení úvěrového účtu přišla mBank při svém vstupu na hypoteční trh, v rámci svých produktů ji nabízejí i GE Money Bank (nabízí dvě varianty klasické hypotéky – s poplatky a bez poplatků; bez poplatků klient zaplatí vyšší úrokovou sazbu) či UniCredit Bank (u hypotéky Plus), a z nových hypotečních bank si poplatek neúčtuje také Fio banka. Např. u AXA Bank nezaplatí poplatek klienti, kteří si sjednají u stejné finanční skupiny ještě pojištění domácnosti.

Vybere-li si klient banku, která poplatek za úvěrový účet účtuje, ví předem, co bance bude platit. Je to jeho svobodné rozhodnutí, které sice může být podepřeno skutečností, že buď banka neúčtující poplatek požaduje vyšší úrokové sazby, nebo nevyhodnotila klienta jako dostatečně bonitního, a tedy schopného úvěr splácet.

Pokud klient nebyl při uzavírání smlouvy o hypotečním či jiném úvěru uveden v omyl (např. zprostředkovatel či bankéř mu podával informaci o nulovém poplatku za vedení účtu), podepsal smlouvu svobodně a s plným vědomím následných plateb. Proč by se měl zpětně domáhat něčeho, co přislíbil platit?

^REKLAMA

„Evropské právo považuje nepřiměřené smluvní podmínky ve spotřebitelských smlouvách za neplatné a v podobném případu dospěl v minulém roce Spolkový soudní dvůr v Německu k rozhodnutí, že poplatky za vedení či správu úvěrových účtů jsou neplatné a banky je nesmí vybírat,“ odpovídá na otázku spotřebitelské sdružení dTest s tím, že pokud nějakým způsobem platí evropské právo v Německu, platí obdobným i v České republice.

Jsou ale poplatky za vedení úvěrového účtu skutečně nepřiměřené? Pokud tak klientům připadají, mohou zvolit banku, která tyto poplatky neúčtuje. Naprosto svobodně a volně. Tím klienti přinutí banky změnit svůj přístup. A zůstávají-li klienti u bank, které si poplatky za vedení úvěrového účtu účtují, pak jim očividně nevadí. Jinak by přeci jako svobodní a svéprávní jedinci zvolili banku, která tento poplatek neúčtuje. A na výběr v České republice mají.

Poznámka autora: Autor platí poplatek za vedení úvěrového účtu a vůbec mu to nevadí. K jeho placení se rozhodl svobodně uzavřením úvěrové smlouvy, kterou vyhodnotil jako optimální na trhu. Nevylučuje ale, že při zhodnocení nabídek aktuálních v době konce fixace úrokové sazby zvolí banku, která poplatek za vedení úvěrového účtu účtovat nebude – a to v závislosti na celkových nabízených podmínkách úvěru.