EUR 25.295

USD 24.093

REPO sazba ČNB 4.0 %

Inflace 2.8 %

EUR 25.295

USD 24.093

Text: Petr Zámečník

12. 08. 2013

0 komentářů

Změna tarifu stavebního spoření? Dražší než říká sazebník

 


 

Stavební spořitelny zpravidla nabízejí více tarifů a ty se v čase ještě mění. A stejně tak, jak stavební spořitelna mění tarify, mohou mít o změnu zájem i její klienti. Stavební spořitelna proti tomu zpravidla nic nenamítá. Pouze si naúčtuje poplatek podle sazebníku. To je ta jednodušší možnost.

Ke změně tarifu ovšem může dojít i bez výslovného přání klienta. Stačí, když bude chtít navýšit z jakéhokoli důvodu cílovou částku. Pokud stavební spořitelna jeho původní tarifní variantu již nenabízí, navrhne mu alternativní. A v takovém případě záleží především na upřímnosti obchodního zástupce stavební spořitelny a na zvídavosti klienta, zda se o poplatku za změnu tarifu včas dozví.

Dochází-li ke změně tarifu v rámci navýšení cílové částky, poplatky (jak za předmětnou změnu tarifu, tak za navýšení cílové částky) jsou odečteny ze zůstatku účtu u stavební spořitelny. Pokud klientovi obchodní zástupce poplatek nesdělí a klient si ho aktivně nevyhledá, dozví se o jeho existenci nejčastěji až z ročního výpisu z účtu.

Poplatek za změnu tarifu přitom není nejmenší. U stavebních spořitelen s více tarify s různými úrokovými sazbami, které se navíc v čase mění, je nejčastěji účtován poplatek v takové výši, jako by úročení zůstatku na účtu klienta odpovídalo nové (nižší) úrokové sazbě od samého počátku trvání smlouvy.

Příklad: Přechází-li klient z tarifu s úročením 2 % na tarif úročený 1 %, zaplatí za změnu tarifu polovinu dosud připsaných úroků.

Tabulka 1: Poplatky za změnu tarifu

Stavební spořitelna

Změna úrokové sazby

Poplatek za změnu tarifu

z

na

ČMSS

3%

1,50%

1/2 dosud připsaných úroků

3%

1%

2/3 dosud připsaných úroků

2%

1,50%

1/4 dosud připsaných úroků

2%

1%

1/2 dosud připsaných úroků

1,50%

1%

1/3 dosud připsaných úroků

MPSS

 –

 –

1/3 dosud připsaných úroků

RSTS

3%

2%

1/3 dosud připsaných úroků

3%

1%

2/3 dosud připsaných úroků

2%

1%

1/2 dosud připsaných úroků

SSČS

 –

 –

 –

WSTS

 –

 –

1. změna zdarma; 100 Kč

Zdroj: Aktuální sazebníky poplatků stavebních spořitelen

Podíl z dosud připsaných úroků si za změnu tarifu účtují tři z pěti stavebních spořitelen. Českomoravská stavební spořitelna (Liška) a Raiffeisen – stavební spořitelna mají poplatek odstupňovaný podle výše změny úrokové sazby (u RSTS jsou v sazebníku vyjmenované konkrétní tarify, kterých v historii spořitelny byla solidní řádka), Modrá pyramida si naúčtuje vždy 1/3 dosud připsaných úroků a v sazebníku neuvádí, že by záviselo na výši změny úrokové sazby.

Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) poplatek za změnu tarifu v sazebníku nemá, ovšem v současnosti nabízí pouze jediný tarif, stejně jako v minulosti. Změna tarifu tak postrádá smysl.

Wüstenrot – stavební spořitelna má první změnu tarifu zdarma, za každou další si účtuje 100 Kč. Vzhledem k tomu, že spořitelna nabízí vždy jeden úvěrový tarif s úročením 1 % a jeden spořicí tarif aktuálně úročený 2,2 % a nabízí možnost změny tarifu po přidělení cílové částky z úvěrového tarifu na spořicí s tím, že doplatí úroky dle nové úrokové sazby, je první změna tarifu zdarma příjemným bonusem.

Změna tarifu – dražší než se zdá

Změna tarifu u stavebních spořitelen účtujících poplatek podílem na dosud připsaných úrocích vyjde klienty ale ještě dráž, než na první pohled vypadá. Příčinou je zdanění výnosu z úroků a jeho zaúčtování.

Na výpisu z účtu (nejen u stavebních spořitelen) jsou připsané celé úroky před zdaněním jako jedna položka, následuje druhá položka zahrnující 15% srážkovou daň z příjmů. Klient tak dostane např. připsané úroky ve výši 10 tis. Kč, následně je mu 1 500 Kč strženo jako daň. Jeho čistý úrokový výnos tvoří 8 500 Kč.

Pokud klient mění tarif s úročením 2 % na tarif s úročením 1 %, zaplatí ½ dosud připsaných úroků. Připsáno měl ale 10 tis. Kč, následná daň je jiná položka, která nemá se stavební spořitelnou nic společného a vychází ze zákona. Spořitelna tak naúčtuje poplatek za změnu tarifu 5 tis. Kč. Stát pochopitelně „navíc“ vybranou daň vracet nebude – nedochází k přeúročení ani zpětnému snížení úroku, stavební spořitelna „pouze“ naúčtovala poplatek za službu dle sazebníku poplatků.

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.32 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%

5.57%

5.52%

5.51%

5.49%

5.42%

5.38%

5.34%

5.32%
Historie vývoje

 

 


Související články

Přehled aktuálních sazeb hypoték: Dvě banky zvýšily sazby, tři je snížily z toho i jedna „velká“

Po čtyřech měsících se v naší tabulce opět červenalo. To znamená, že některé banky své úrokové sazby u hypotečních úvěrů zvýšily. Konkrétně se jednalo o Monetu a Fio banku. Zatímco v případě Monety to bylo o desetinu procentního bodu, u Fio banky to byly dvě desetiny. Přesto zůstávají jejich úrokové sazby nejvýhodnější na trhu. Opačným směrem (snížení […]

Text: Milan Vodička

Foto: Shutterstock

26. 11. 2024

Komentář: Podmínky pro koupi bytu se budou zhoršovat. Cenový růst zrychluje, hypotéky zlevňují jen pomalu

Podle aktuálně zveřejněných čísel ČSÚ bylo v září v Praze povoleno 1190 bytů v nových bytových domech a od začátku roku jich dostalo zelenou celkem 5270 . To je meziroční nárůst o 76 %. Na první pohled skvělá zpráva. O to víc, že se už po třech čtvrtletích povolilo dokonce více bytů než za celý loňský rok. Při bližším zkoumání už je ale důvodů […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

11. 11. 2024

Swiss Life Hypoindex listopad 2024: Sazby hypoték klesají, ale pomaleji než hlemýždím tempem

Swiss Life Hypoindex v listopadu opět o něco klesnul. Je to ale v zásadě nepodstatná změna, která zájemcům o vlastní bydlení žádné viditelnější snížení splátek hypoték nepřináší. Marže bank v případě hypotečních úvěrů jsou aktuálně o přibližně čtyři desetiny procentního bodu vyšší, než je dlouhodobý průměr (více si můžete přečíst zde: Jak je to doopravdy […]

Text: Milan Vodička

Foto: Swiss Life Select

06. 11. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *