Předčasné splacení meziúvěru aneb Kterou stavební spořitelnu neopustíte?

Jak nelehké je splatit překlenovací úvěr, poznal i klient Lišky, který dokonce Lišce pohrozil i regulátorem, aby uznala jeho předčasné splacení.

Řádný úvěr za stavebního spoření je možné podle zákona o stavebním spoření mimořádně splácet kdykoliv a zdarma. Na druhou stranu mimořádnou splátku meziúvěru bez poplatku bychom u stavebních spořitelen hledali jen těžko.  

Možnosti mimořádních splátek jednotlivých stavebních spořitelen upravují jejich Všeobecné obchodní podmínky (VOP), případně Obecné úvěrové podmínky (OÚP). Pokud se vám ale přeci jen předčasné splacení podaří, pěkně se vám prodraží.

Liška a Wüstenrot jsou nejpřísnější

Českomoravská stavební spořitelna (Liška, ČMSS) předčasné splacení umožňuje pouze s jejím písemným souhlasem. V praxi to ovšem znamená, že předčasné splacení v podstatě neumožňuje, a to ani částečné. Splatit předčasně meziúvěr zajištěný nemovitostí je tak možné mimo fixační období pouze v případě rozvodu či rozchodu, úmrtí či prodejem zastavené nemovitosti.  

A samozřejmě, když už takový souhlas Liška dá, naúčtuje si za to poplatek. Výše poplatku je stanovena v OÚP: „Věřitel má právo na náhradu nákladů spojených s předčasným splacením meziúvěru ve výši rovnající se 5 % z předčasně splacené části meziúvěru.“

Případ klienta, kterému Liška laskavě umožnila splacení meziúvěru, byl ale trochu odlišný. K předčasnému splacení došlo na základě výpovědi smlouvy o stavebním spoření. VOP a OÚP Lišky přímo ukládají povinnost splacení meziúvěru ke dni skončení výpovědní lhůty. Za ukončení smlouvy o stavebním spoření pak klient zaplatí 5 procent z cílové částky.

Wüstenrot – stavební spořitelně se úvěroví klienti také příliš pouštět nechtějí. Své svolení uděluje také pouze ve „výjimečných případech“. Pro příslušné ustanovení musíme do Podmínek pro poskytování úvěrů, kde je přímo řečeno: „Překlenovací úvěr nemůže být dlužníkem splacen před přidělením cílové částky a vznikem nároku na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Pouze ve výjimečných případech a na základě odůvodněné písemné žádosti dlužníka je možné po dohodě s Wüstenrotem překlenovací úvěr předčasně splatit.“

Žádosti jsou posuzovány individuálně na základě písemné žádosti. Za posouzení zaplatíte 500 korun a při případném souhlasu podle sazebníku Wüstenrot platného od 2.1. 2015: „3 procenta z předčasně splacené části celkové výše úvěru za každý započatý rok do přidělení cílové částky“.

Ostatní spořitelny splacení umožňují

Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS, Buřinka), Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) a Modrá pyramida (MPSS) jsou ke klientům shovívavější a mimořádné splátky překlenovacích úvěrů umožňují.

Modrá pyramida požaduje po klientovi pouze písemné oznámení záměru předčasného splacení meziúvěru 30 pracovních dní předem. Poplatek za mimořádnou splátku v sazebníku Modré pyramidy nenalezneme. Hledat musíme hlouběji ve VOP: „Výše úhrady za předčasné splacení Překlenovacího úvěru může činit maximálně 3 % z předčasně splacené jistiny za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby. Minimální výše úhrady za předčasné splacení činí 3000,– Kč.“

RSTS umožňuje splacení překlenovacího úvěru, jestliže je to sjednáno ve smlouvě případně v jejím dodatku. RSTS má 30 dní na vystavení vyčíslení závazků překlenovacího úvěru. Pokud tedy klient žádá o toto potvrzení, musí žádost zaslat minimálně šest týdnů předem. Předčasné splacení je zpoplatněno podle platného sazebníku RSTS 5 procenty z výše mimořádné splátky. Jako jediná stavební spořitelna má RSTS stanovenou maximální výši poplatku (30 tisíc korun).

Splatit část nebo celý překlenovací úvěr u Buřinky můžete kdykoliv. Podmínky a poplatky mimořádných splátek jsou stanoveny v konkrétních úvěrových smlouvách. Podle doby fixace si Buřinka účtuje tři až šest procent z mimořádné splátky. Po uplynutí doby fixace je mimořádná splátka zdarma.

Vyčíslení závazků se prodraží u benevolentnějších spořitelen

Pro splacení celého překlenovacího úvěru je potřeba znát celkovou výši závazků. Z Tabulky 1 je patrné, že spořitelny, které mají přísnější postoj k předčasnému splacení překlenovacího úvěru, si účtují pouze minimální poplatek za vyhotovení potvrzení o celkové výši závazků překlenovacího úvěru. Ostatní spořitelny si za takto snadnou administrativní operaci naúčtují mnohem více.  

Tabulka 1: Poplatky při předčasném splacení překlenovacího úvěru

Zdroj: Sazebníky stavebních spořitelen

U některých stavebních spořitelen mohou být sankce za mimořádnou splátku překlenovacího úvěru odlišné, odvíjí se od data uzavření úvěrové smlouvy.

Odlišná situace nastává v případě překlenovacího úvěru nezajištěného nemovitostí. Tyto úvěry se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru a jeho splacení je pak možné i bez souhlasu stavební spořitelny. Poplatky si určijí stavební spořitelny, jsou ovšem nižší než v případě překlenovacího úvěru zajištěného nemovitostí. Například Liška si za toto předčasné splacení účtuje až 0,5 procenta z předčasně splacené části meziúvěru. U Buřinky zaplatíte 1 procento, ale „v případě, že mimořádná splátka je připsána na úvěrový účet v posledních 12 měsících před splacením úvěru řádnými splátkami sjednanými v úvěrové smlouvě“ poplatek neplatíte.

Zákon také stanovuje maximální výši poplatku při předčasném splacení, která činí jedno procento z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru. V případě, že nepřesahuje doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok, výše poplatku nesmí přesáhnout 0,5 % splacené části úvěru.