Hypoteční trh ve Velké Británii se nezvedá ze dna. Inspirace pro naši vládu?

V lednu se sice poskytlo meziročně o 8% více hypoték, ale únor byl již bez růstu. Poskytlo se 9,5 mld. Liber což je stejně jako vloni. Očekávání expertů je, že letošní rok bude poskytnuto 135 mld. Liber, což je ještě méně než vloni. Britové tak čelí útlumu již čtvrtý rok za sebou. Zásadním problémem pro většinu nových hypoték je to, že od roku 2007 nejsou poskytovány na 100% hodnoty nemovitosti, ale na 70%, maximálně na 80%, ve výjimečných případech na 90%. Lidé musí mít našetřenou část vlastních peněz. A to je kámen úrazu. Vložit do nemovitosti 20%, 30% vlastních zdrojů je samozřejmě problém. Běžní spotřebitelé nejsou navyklí šetřit a mladí lidé se tak stávají doslova závislí na rodičích a jejich úsporách, aby si mohli vzít svoji první hypotéku. Británie je rovněž pro nás odstrašující příklad, co se úsporných opatření v oblasti stavebního spoření týče. Princip stavebního spoření tam byl historicky zrušen, vláda přestala tento produkt podporovat a stavební spořitelny poskytují již mnoho let v zásadě běžné hypoteční úvěry jako banky. Lidé neměli motivaci dlouhodobě spořit a základním problémem byl a stále je nedostatek likvidity, tedy peněz, které banka může půjčovat. Celý trh je paralyzován, a to nejenom trh hypoték, ale rovněž i trh realit.

Úsporná opatření v oblasti stavebního spoření už nesou svoje ovoce i u nás. Bohužel bude dopad negativní a je reálné, že to, co nám pomohlo překonat příchod finanční krize k nám, bude zlikvidováno. V níže uvedeném grafu je zřejmé, že i u nás byl propad hypoték velký. Zcela jinak, mnohem odolněji, si s obdobím recese poradilo stavební spoření a úvěry ze stavebního spoření. Propad v létech 2007 až 2010 byl oproti hypotékám zanedbatelný. Stavební spoření má totiž autonomní mechanismus, který se opírá o princip fáze spoření a následné možnosti využití úvěru. Právě v době krizí a recesí lidé inklinují k vytváření rezerv a ke spoření, a to zafungovalo i u nás. Pokud dlouhodobě spoříte v režimu stavebního spoření, a to už svým dětem, jste vedeni disciplínou tohoto mechanismu a vytváříte si tak určitou nezávislost na 100% výši dluhu. Ukazuje se, že právě likvidace principu „spoř, až pak se zadluž“ byla pro UK fatální chybou. Nicméně, zpět k nám. Co nedokonala světová finanční krize a naše ekonomická recese, to dokoná naše vláda. Už dnes je jisté, že svými úspornými škrty vláda mechanismus stavebního spoření narušila. Meziroční propad úvěrů ze stavebního spoření je za první dva měsíce letošního roku 44%. A nejde už jen o stavební spoření. Na stole je zrušení možnosti odpočtu úroků od základu daně od 1.1.2012. Opatření, která budou mít na dlouhodobý vývoj našeho trhu financování bydlení negativní dopad. Dopadnou však na mnohem více oblastí – realitní trh, stavebnictví, rekonstrukce, drobná řemesla, atd. Jsme skutečně tak nepoučitelní a krátkozrací?

Zdroj: CML, Banky, GOLEM FINANCE s.r.o.

CENOVÝ PŘEHLED TÝDNE:

Hypotéka ve výši 1 800 000,- Kč se splatností 20let:

^REKLAMA

Metodika cenového přehledu:

Cenový přehled uvádíme vždy na počátku týdne a obsahuje úrokové sazby platné v daném týdnu. Úrokové sazby jsou uvedeny v rozsahu minima a maxima. V praxi jde o minimální (nejlepší úrok), který jsme schopni jako Hypoteční makléři našim klientům zajistit a maximální (nejhorší úrok) nabízený jednou z bank. Úrokové sazby uvádíme za nejběžnější fixace 1, 3 a 5 let. Dále v členění výše hypotečního úvěru do 70% hodnoty nemovitosti (LTV) a do 100%. Výše měsíční splátky bude pravidelně počítána pro hypotéku odpovídající průměrné výši v ČR, tedy 1,8 mil. Kč a době splatnosti 20 let.

V tabulce rozdílu mezi maximální a minimální sazbou můžeme vidět aktuální rozdíl mezi nejhorší a nejlepší nabídkou. Dále pak můžeme vidět, kolik tento rozdíl činí ve výšce měsíční splátky.

^REKLAMA

Poslední údaj je kumulativní úspora na splátce, která vyčísluje, kolik ušetří na úrokové sazbě klient, kterému sjednáme minimální úrokovou sazbu oproti klientovi, který si vezme nejhorší (maximální) úrokovou sazbu od banky, a to za dobu fixace sazby. Tedy kumulativní úspora za 1, 3, 5 let fixace sazby.

Do srovnání jsou zahrnuty tyto banky, se kterými máme obchodní vztah:

Hypoteční banka, ČSOB, Komerční banka, Raiffeisenbank, Česká spořitelna, UniCredit Bank, Wüstenrot hypoteční banka, Volksbank, LBBW, mBank, Oberbank