Jak a kolik spořit dětem, abychom jim v budoucnu finančně ulehčili start do samostatného života

1. Proč dítěti spořit?

Pokud rodiče chtějí mít úspěšné a vzdělané potomky, je to bez finanční podpory z jejich strany v dnešní době téměř nemožné. Zároveň je nutné si uvědomit, že drtivá většina české populace není schopna vydat jednorázově částku v řádů statisíců. Měli bychom tedy začít přemýšlet o tom, jak získat prostředky například na podporu prvního samostatného bydlení (investice do startovacího bytu – cca 1 milion, pokrytí prvních měsíců nájemného – cca 100 tisíc, prostředky na vybavení bytu – cca 300 tisíc), na školné na neveřejných vysokých školách (v průměru 20 tisíc za semestr) a zahraničních univerzitách (ročně 200 tisíc – 1 milion), na jazykové a poznávací kurzy nebo pokud si bude chtít vaše ratolest založit vlastní podnikání, pak na startovací kapitál pro tyto aktivity. 

2. Od kdy dítěti spořit?

Ideální je začít co nejdříve, pokud to rodinná situace dovolí. Pro stabilní vyšší míru výnosu a ochranu naspořených peněz před inflací je nejlepší pravidelná investice v časovém horizontu cca patnáct, osmnáct až dvacet let. Rodičům či dalším členům rodiny však doporučujeme, aby spořící produkty neuzavírali přímo na dítě, ale raději na sebe. Může se totiž stát, že potomek nebude sdílet přání rodičů, aby šel například studovat do zahraničí, a pracně uspořené peníze se rozhodne utratit třeba za luxusní dovolenou. Rodiče pak v takovém případě nic nezmůžou. Pokud je smlouva psaná na ně, stále mají využití peněz pod kontrolou.

3. V jaké formě spořit? Jak nakombinovat produkty nabízené na českém trhu?

^REKLAMA

První volbou českých rodičů bylo a stále je stavební spoření, které není rozhodně volbou špatnou, jistě je lepší než nic. Stavební spoření však není dlouhodobě efektivní spoření! Je vhodné ho doplnit, případně nahradit, dlouhodobou pravidelnou investicí se zhodnocením v rozmezí 5 až 6 % ročně. Se správným výběrem investičního programu je lepší obrátit se na finančního poradce, který zohlední situaci rodiny, možnosti rodičů a hlavně s nimi vyhodnotí otázky investičního rizika. Investiční program je možné nastavit ze začátku spoření na dynamičtější strategii (vyšší výnos, ale i riziko) a ke konci spoření předchozí zisky “zamknout” a přejít do konzervativní strategie s minimálním rizikem.

4. Kolik spořit?

Velice záleží na tom, na co a kolik chtějí rodiče dítěti naspořit a jakou kombinaci produktů či investic zvolí. Obecně ale platí následující: pokud budete spořit částku 2500 Kč měsíčně po dobu 18 let při průměrném 6 % zhodnocení, dosáhnete částky 1 000 000,– Kč. Pro srovnání kdybyste zvolili pouze stavební spoření, pak  s úložkou 2500 Kč měsíčně po dobu 18 let, kdy  počítáme s 1 % ročním úrokem od stavební spořitelny a státní podporou, získáme konečnou sumu 701 000,– Kč. V obou případech jsou zakalkulovány i vstupní poplatky.

Závěrem: Mnoho lidí v České republice si stále neuvědomuje důležitost otázky bydlení a spoření. Zde máme obrovské rezervy a se západním světem se prozatím nemůžeme v těchto otázkách vůbec srovnávat. Bydlet ve svém a dostatečně se zabezpečit na stáří, případně naspořit pro děti, jsou pro většinu české populace stále nepochopené oblasti. Z pohledu zajištění finančních prostředků do budoucna je proto nutné pravidelně odkládat, ať již ve formě stavebního spoření, které nabízí relativně nízké zhodnocení, špatnou likviditu peněz či právní zátěž při výpovědi (předčasný výběr je zatížen poplatky, odebráním státního příspěvku a zhodnocení), nebo pomocí pravidelné dlouhodobé investice s vyšším zhodnocením i likviditou (dle zákona odkup investice do dvou týdnů). Zde je však nutné dodržet samotný princip pravidelné investice, tj. neměnit investiční horizont. U předčasného výběru se klient vystavuje riziku ztráty, jelikož odkupuje za aktuální hodnotu podílového listu, která v čase kolísá (roste i klesá).

“Ideální produkt neexistuje. Tajemství tkví v rozložení investice.”