Průvodce sazebníky poplatků hypotečních bank

Při vyřizování hypotéky je nutné počítat s celou řadou výdajů, z nichž část lze sice pečlivým výběrem financující banky snížit, některým platbám se ovšem nevyhnete. Pro všechny případy je lepší si ještě před žádostí o hypotéku vytvořit dostetečný finanční polštář, který poslouží k úhradě těchto nezbytných vstupních výdajů, nebo případně později jako rezerva při nenadálém výpadku příjmu.

Poplatek za vyřízení hypotečního úvěru

Největší úspory vstupních nákladů je možné dosáhnout právě u poplatku za poskytnutí úvěru. Některé banky si za tuto službu neúčtují ani korunu, u konkurence za vyřízení hypotéky můžete zaplatit v závislosti na výši úvěru až desítky tisíc korun. Vzhledem k obrovským rozdílům mezi jednotlivými bankami se vám bezpochyby vyplatí u tohoto poplatku s potenciálním poskytovatelem úvěru vyjednávat. A díky silné konkurenci máte celkem slušnou šanci na úspěch. Následující tabulka uvádí přehled výše zpracovatelského poplatku u nejběžnějších typů hypoték jednotlivých bank. 

Tabulka 1: Výše poplatků za zpracování úvěrové dokumentace

* banka nabízí variantu hypotéky s poplatky "rozpuštěnými" v úrokové sazbě
Zdroj: sazebníky bank


Poplatek za poskytnutí úvěru v současnosti klientům neúčtuje Raiffeisenbank, mBank a Česká spořitelna. Volksbank nabízí klientům 50% slevu na vstupním poplatku, pokud si o úvěr zažádají online. U GE Money Bank a Hypoteční banky jsou hypotéky online oproštěny od vstupního poplatku úplně. Hypoteční banka, GE Money Bank, ČSOB a UniCredit Bank mají navíc ve své nabídce také hypotéky bez poplatku za vyřízení a správu úvěru, resp. hypotéky s poplatky rozpuštěnými v mírně navýšené úrokové sazbě. Tento koncept ocení zejména klienti, kteří splňují podmínky uplatnění daňových odpočtů a z vyměřovacího základu si pravidelně odečítají úroky z úvěrů na bydlení, protože touto cestou si mohou část poplatků odečíst z daní.

Tip: Podrobnější informace k "bezpoplatkovým hypotékám" a porovnání jednotlivých nabídek naleznete v článku " Jak se vyhnout 150korunovému poplatku za správu hypotéky? ".

Poplatek za zpracování úvěrové dokumentace v drtivé většině banky neúčtují také v případě pořízení hypotéky na refinancování stávajícího úvěru.

Poplatek za vedení úvěrového účtu

Bohužel tato část sazebníku již dlouhodobě reprezentuje oblast, kam světlo konkurenčního soupeření nedopadá. Jestliže u poplatku za vyřízení úvěru činí rozdíl mezi nejlevnější a nejdražsí bankou desítky tisíc korun, v případě poplatku za vedení úvěrového účtu rozdíly najdete jen těžko. S výjimkou mBank a České spořitelny si všechny zbývající banky za tuto službu účtují 150 korun měsíčně. mBank za správu úvěru nepožaduje ani korunu, Česká spořitelna si naopak za tuto službu měsíčně účtuje 200 korun. Ještě více si za vedení úvěrového účtu připlatí klienti GE Money Bank a UniCredit Bank pokud se rozhodnou splácet svůj úvěr z účtu u jiné banky. Podle sazebníku jim vzroste poplatek za vedení úvěrového účtu na dvojnásobek – tedy 300 Kč/měsíc.

Tabulka 2: Výše poplatků za správu hypotéky

* banka nabízí variantu hypotéky s poplatky "rozpuštěnými" v úrokové sazbě
Zdroj: sazebníky bank

Poplatek za odhad nemovitosti

Každý hypoteční úvěr musí být zajištěn nemovitostí. K tomu, aby banka zjistila, jakou má nemovitost hodnotu a kolik může klientovi maximálně půjčit, slouží znalecký odhad ceny nemovitosti. I přesto, že odhad je primárně určen pro účely banky, poplatek za ocenění zpravidla platí žadatel o úvěr. Cena odhadu se liší v závislosti na typu nemovitosti a také metodě pořízení.

Cena za vyhotovení odhadu se zpravidla pohybuje v řádu tisícikorun, pokud ocenění nemovitosti zpracovává smluvní odhadce banky. Některé banky ve větších městech však dokážou cenu nemovitosti stanovit pouze na základě vlastních cenových map a navíc úplně zadarmo.

Bezplatné ocenění hodnoty nemovitosti nyní umožňuje Hypoteční banka, ČSOB, Raiffeisenbank a Česká spořitelna. Následující tabulka přináší přehled poplatků za stanovení odhadní ceny nemovitosti u vybraných bank, zbývající instituce výši poplatků neuvádějí. 

Tabulka 3: Poplatek za odhad ceny nemovitosti

Zdroj: sazebníky bank

Ostatní poplatky

Mezi další poplatky, s kterými se běžní klienti mohou při žádosti o úvěr setkat je například Poplatek za čerpání úvěru. Banky s výjimkou LBBW Bank a GE Money bank si za první dvě čerpání poplatek neúčtují. LBBW Bank účet vystaví v případě, že částka čerpání je nižší než 50 000 Kč. GE Money Bank je v tomto směru jedinečná, jelikož poplatek za čerpání si účtuje hned od začátku.
 
Poplatek za čerpání na návrh na vklad vlastnického práva. Tomuto poplatku je možné se vyhnout, nicméně jedná se o jeden z často užívaných způsobů, jak urychlit čerpání hypotéky v lokalitách, kde jsou problémy s rychlostí „zavkladování“ dokumentů do katastru nemovitostí. Standardně banka umožňuje hypotéku čerpat až ve chvíli, kdy je sjednané zástavní právo (ve prospěch banky) zaneseno do katastru nemovitostí. Banky však na žádost klienta, a zpravidla za poplatek, umožní hypotéku čerpat pouze na základě katastrem potvrzeného Návrhu na vklad zástavního práva k nemovitosti. Přehled výše tohoto poplatku v jednotlivých bankách naleznete v následující tabulce.

Tabulka 4: Poplatky za (nedo)čerpání úvěru

** poplatek za čerpání v menší částce než 50 000 Kč = 500 Kč 

Většina výše uvedených poplatků souvisí bezprostředně s vyřízením hypotéky. Nicméně za zmínku určitě také stojí poplatky, které se vážou na případné změny v úvěrové smlouvě v průběhu splácení. Následující tabulka přináší přehled poplatků za změny iniciované klientem a také přehled sankčních poplatků za mimořádnou splátku hypotéky mimo období refixace úvěru.

Z tabulky je na první pohled patrné, že výše tohoto poplatku mimořádné splacení de facto znemožňuje. Pokud klient plánuje hypotéku částečně či úplně splatit před uplynutím doby fixace, o mnoho lepší je sjednat si variantu hypotéky, která mimořádné splátky umožní bez sankčních poplatků. Většina bank již tuto službu nabízí, klient však musí počítat, že si za tuto službu připlatí o něco vyšší úrokovou sazbou oproti běžnému typu hypotéky. Výjimkou je Ideální hypotéka České spořitelny. Klient si za tuto službu zaplatí vždy na začátku fixačního období 1999 Kč a poté každý měsíc 149 korun.

Tip: Více o aktuální nabídce hypoték umožňujících mimořádné splátky hypotéky naleznete v článku Petra Zámečníka „ Hit podzimních hypoték: Splacení části hypotéky zdarma “.

Tabulka 5: Poplatek za mimořádné splacení hypotéky a změny ve smlouvě 

Zdroj: sazebníky bank