Hypotéky: Úrokové sazby pokračují v pádu

S příchodem jara nastává s nezdolnou pravidelností oživení realitního trhu. Prosluněné byty se prodávají mnohem lépe než byty s výhledem pod ocelovou zimní oblohou a teplé počasí dává příležitost i k výstavbě rodinných domů. Ruku v ruce s cyklickým oživením realitního trhu stoupá zájem i o hypoteční úvěry.

V posledních dvou letech zájem o hypotéky klesal. V loňském roce byla poskytnuta přibližně polovina objemu hypoték z rekordního roku 2007. Hypotečních bank přitom neubývá. A když stejné množství hladových krků soupeří o poloviční koláč, jejich boj je o to urputnější. Vítězí klient, který těží z poklesu úrokových sazeb.

Doba je pro pokles úrokových sazeb hypoték příznivá. Centrální banka stále drží nízké úrokové sazby, a tak jsou zdroje bank levné. Pomalu nastává oživení po hospodářské recesi, a tak může klesat riziková přirážka. Realitní trh se rozhoupává pouze pomalu, protože kupující stále čekají na výraznější pokles cen nemovitostí a prodávající na jejich návrat na předchozí rekordní úrovně, a tak s nižším objemem realitních transakcí klesá počet zájemců o hypotéky. Každý klient je proto vzácný a banky se snaží udělat maximum pro jeho získání či udržení při refixaci úrokové sazby.

V uplynulé dekádě dní se další banky postavili k úrokovým sazbám čelem a klientům nabídly výhodnější výchozí sazby "od". Vedle akční nabídky České spořitelny, která dává slevu 0,2 procentního bodu u pětileté fixace, nižší sazby nabízí i Raiffeisenbank a k dalšímu snížení přistoupila i Wüstenrot hypoteční banka.

Wüstenrot hypoteční banka kromě sazeb "od" uvádí i garantované sazby. Zajímavostí v poslední úpravě jejího úrokového lístku je u tříleté a pětileté fixace přiblížení rozpětí mezi minimální a garantovanou úrokovou sazbou. U tříleté fixace se rozpětí snížilo dokonce na 5 bazických bodů (tj. 0,05 procentního bodu).

Tabulka: Přehled úrokových sazeb hypoték a jejich změn

• Tučně zvýrazněné úrokové sazby banka garantuje.
• Minimální úrokové sazby ČSOB platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více).
• GE Money Bank – sazba „od“ platná pro úvěr nad 2 mil. Kč, spolu s otevřeným účtem Genius a s pojištěním schopnosti splácet.
• mBank nabízí úvěr do 80 % LTV.
• UniCredit Bank – sazby pro hypotéku Individual; vztahují se na nově poskytnuté úvěry, podminkou je pojištění proti neschopnosti splácet a za podmínky vedení osobního konta UniCredit Bank s kreditní kartou.
• Volksbank – sazby pro hypotéku do 80 % LTV. 
• ČSOB a Hypoteční banka dočasně nabízí klinetům 0,1% slevu z úrokové sazby za každý započatý milion korun částky úvěru.

Poznámka: Změna úrokových sazeb je počítána oproti posldnímu shrnutí úrokových sazeb z 20. 4. 2010.

Uvedené sazby České spořitelny ještě nejsou definitivně minimální. Klient s Ideální hypotékou, který čerpá úvěr do 3 mil. Kč alespoň na 20 let s 5letou fixací úrokové sazby a pojištěním schopnosti splácet získá další úrokové zvýhodnění – 1 procentní bod na 1/2 hypotéky. Efektivně tedy 0,5 procentního bodu. U pětileté fixace tak sazba banky začíná na 4,49 %.

Některé banky nenabízejí jen úvěry s fixací úrokové sazby. Lze pořídit i hypotéky s variabilní úrokovou sazbou, která je aktuálně nižší než jednoletá a s pojištěním ji lze pořídit od 3,63 %. Její nevýhodou je, že se sazba může měnit. Protože úrokové sazby na mezibankovním trhu, z nichž se variabilní úrokové sazby odvíjí, jsou na svých dlouhodobých minimech, pokud se budou variabilní sazby měnit, bude to pravděpodobně směrem vzhůru.

Minimální úrokové sazby ovšem bývají zrádné a klient na ně nemusí zdaleka dosáhnout. Při refixaci úrokové sazby se však lze v případech zajímavých pro banku (zejména u vyšších úvěrů s delším než jednoletým období fixace; samozřejmě za předpokladu bezproblémového splácení a dobré bonity klienta) dostat i pod inzerované minimální sazby pro nové klienty. Hodně v takovém případě závisí také na vyjednávací schopnosti klienta.