Pro hypotéku do pojišťovny?

Česká pojišťovna ještě předevčírem spolupracovala se dvěma bankami, jejichž hypotéky měla ve vlastní nabídce – s Hypoteční bankou a Raiffeisenbank. Včera se ke dvojici ze silné hypoteční čtyřky přidala třetí – Komerční banka.

Spolupráce mezi Komerční bankou a Českou pojišťovnou se netýká zdaleka jen hypoték. Obě instituce chtějí spolupracovat i na vývoji produktů a jako první vlaštovku představily specializované pojištění fotovoltanických článků. A zatímco Česká pojišťovna bude prodávat hypotéky Komerční banky, bude Komerční banka na svých pobočkách nabízet majetková pojištění České pojišťovny, která tak nahradila pojišťovnu Allianz, která s bankou spolupracovala dříve.

Zástupce České pojišťovny má ve výběru konkrétního hypotečního produktu pro klienta volnost. K dispozici má veškeré produkty partnerských společností, z nichž vybírá „podle výhodnosti a vhodnosti pro klienta, tj. nejen dle ceny, ale také dle správně vybraného typu produktu. Každá ze spolupracujících bank je v něčem silnější, příp. unikátní,“ jak k našemu dotazu uvedl Václav Bálek, tiskový mluvčí České pojišťovny. Není žádné nařízení, které by výběr limitovalo nebo mělo preferovat některou společnost.

Ze dvou zatím spolupracujících bank je na pobočkách a u zástupců České pojišťovny úspěšnější Raiffeisenbank s 60% podílem na prodaných hypotékách pojišťovnou. Hypoteční banka o něco zaostává se 40% podílem. A jaký je cíl u nově spolupracující Komerční banky? Podle sdělení České pojišťovny cíl nelze zatím specifikovat…

Proč chodit do pojišťovny?

Hlavním lákadlem hypotéky sjednané prostřednictvím pojišťovny je sleva na pojištění – stavby, nemovitosti, domácnosti, příp. odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Slevu Česká pojišťovna poskytuje ve výši 20 % po celou dobu trvání úvěru.

„Připravujeme pro klienty v průběhu roku vždy několik vlastních marketingových akcí, postavených mimo jiné na zvýhodněné sazbě nebo odpuštěném poplatku. I mimo tyto akce máme možnost nastavovat klientům individuální cenové podmínky, které se mohou v řadě případů lišit od standardní cenové nabídky spolupracujících bank,“ doplnil výhody pojišťovny Václav Bálek.

Nechci slevu zadarmo…?

Česká pojišťovna nabízí pojištění k hypotéce se slevou. Otázka ale zní, zda základní pojištění bez slevy není výrazně dražší než u jiných pojišťoven. Při rychlém srovnání na pojištění nemovitosti – mimopražského bytu v ceně 1,5 mil. Kč vyšlo pojistné (bez záplav) na kalkulátoru České pojišťovny ve výši 1 203 Kč. Srovnáním čtyř pojišťoven na serveru Pojištění.cz vyšlo rozmezí pojistného u srovnatelné nemovitosti od 1 200 Kč do 1351 Kč (dražší obsahovalo implicitně pojištění odpovědnosti).

Je sice možné, že byste pojištění nemovitosti mohli získat i levněji. Na druhou stranu se základní pojistné pojištění nemovitostí téměř neliší od konkurenčních nabídek.

Druhým aspektem je, zda skutečně Česká pojišťovna nabízí úrokové sazby shodné se sazbami partnerských institucí. K porovnání jsme využili kalkulátory na stránkách předmětných institucí – České pojišťovny, Hypoteční banky, Komerční banky a Raiffeisenbank. Testována byla nemovitost v ceně 2 mil. Kč, na níž měla být čerpána hypotéka ve výši 1,5 mil. Kč (tedy na 75 % zástavní hodnoty nemovitosti) se splatností 20 let a fixací 5 let.

Tabulka 1: Úrokové sazby hypoték

Zdroj: Kalkulátory jednotlivých bank/pojišťovny.

Výpočty kalkulátorů nejsou samozřejmě příliš směrodatné, zejména jsou-li přímo u nich uváděné úrokové sazby jako orientační. Zatímco Komerční banka a Hypoteční banka do kalkulátorů vkládají minimální úrokové sazby, Raiffeisenbank počítá se sazbami o 0,5 procentního bodu vyššími než minimálními. Česká pojišťovna uvádí sazby pouze v kalkulátoru.

Kde se ptát po hypotéce?

Jedno je jisté. V žádném případě se nevyplatí se po hypotečním úvěru ptát pouze u své domovské banky. Přestože by znalost klienta měla být pro banku výhodou a pro klienta by měla znamenat slevu, česká praxe takto daleko ještě nedospěla – a je mnohem častější nabízet např. prověřeným stávajícím hypotečním klientům sazby vyšší než neznámým novým. Vždy se vyplatí získat informace z více bank. Jak na to?

Možností, jak zjistit podmínky jednotlivých bank, je celá řada. První z nich je obejít si je. To je ale časově velmi náročné a není příliš mnoho klientů obejít více než dvě nebo tři banky. Před obcházením bank je proto dobré nastudovat jejich rámcové podmínky na internetu – ať již na stránkách bank, nebo na finančních serverech.

Alternativou je vzít si k ruce hypotečního zprostředkovatele – buď hypotečního makléře, který se na zprostředkování hypoték specializuje a má dostatek zkušeností i s netradičními požadavky a situacemi klientů, nebo na finančního poradce, který je schopen řešit situaci rodinných financí komplexně – a kupříkladu najít jiné řešení než hypotéku. V obou případech je ale třeba být schopen posoudit kvalitu nabízených služeb – a tak ani v tomto případě nedoporučuji odložit vlastní zjišťování informací.

Česká pojišťovna se třemi bankami, jejichž hypotéky zprostředkovává, se řadí mezi hypoteční zprostředkovatele. Její hlavní činností ale přesto zůstává pojištění. Proto bych nespoléhal na jedinou nabídku od pojišťovny, stejně jako bych nespoléhal na jedinou nabídku banky – a vždy bych doporučil hledat informace i v jiných institucích. Na druhou stranu nevidím důvod, proč by Česká pojišťovna nemohla patřit mezi oslovené.